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  邹江平，前中邮人寿保险股份有限公司党委委员、纪委书记、合规负责人、高级经济师，有十五年银行从业经验。2011年加入中邮保险，一直分管风控、法律、合规等部门。十年间，始终坚持“审慎稳健、风险可控”的风险政策，公司资产从20亿增加到2600亿，未发生一起资金案件、无一笔不良资产，未发生一起重大风险事件，牢牢守住了风险防控底线。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '298', 'name' => '陈圣', 'thumb' => 'public://expert/2022/03-02/08553796e7b9012665.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2022/03-02/0855379ad938795458.jpg', 'description' => '中电金信副总裁，监管合规业务总经理', 'about' => '中电金信副总裁，监管合规业务总经理；在商业智能领域从事16年，具有丰富的咨询与交付管理经验。他在企业中对通过梳理战略目标和业务目标，结合企业业务发展和 IT 现有投资，制定合理的规划方案等方面具有深刻的理解。加入中电金信之前，曾作为SAP中国区金牌顾问，为众多上市企业提供发展战略规划和商业智能规划。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '   ', 'attachachieve' => '   ', 'viewpoint' => '   ', 'elegant' => array(), 'userId' => '6139', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1646182546', 'updatedTime' => '1646182546', 'body' => '       中电金信副总裁，监管合规业务总经理；在商业智能领域从事16年，具有丰富的咨询与交付管理经验。他在企业中对通过梳理战略目标和业务目标，结合企业业务发展和 IT 现有投资，制定合理的规划方案等方面具有深刻的理解。加入中电金信之前，曾作为SAP中国区金牌顾问，为众多上市企业提供发展战略规划和商业智能规划。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '195', 'name' => '熊瑛', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-11/152831f3e0d4291349.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-11/152831f931bc513469.jpg', 'description' => '广州银行高管', 'about' => '广州银行高管。曾任建设银行分行副行长，广州交易所集团、广州金控集团、广州轻工工贸集团高管。长期分管审计，稽核，风险，纪检类工作。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '   ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '    ', 'elegant' => array(), 'userId' => '296', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1605080102', 'updatedTime' => '1636595275', 'body' => '熊瑛，广州银行高管。曾任建设银行分行副行长，广州交易所集团、广州金控集团、广州轻工工贸集团高管。长期分管审计，稽核，风险，纪检类工作。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '220', 'name' => '周理高', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/152903f6f8a8705220.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/152903fc56ca894670.jpg', 'description' => '诺亚（中国）控股有限公司首席风险官', 'about' => '现任诺亚控股有限公司（NYSE：NOAH）首席风控官，芝加哥大学管理学硕士，中欧工商管理学院EMBA，CFA，FRM持证人，曾先后任职于中国平安集团，中投信托，担任公司风险管理负责人，自营投资负责人和境外投资负责人等职位，具有超20年的金融风险管理和资产管理经验。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '   ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、资产管理&财富管理风险传导：产品风险与公司风险</h2>       如今的市场分类越来越细化，大类上有银行、券商、信托等金融机构，而细类的资管机构又分为进行股权交易、债券交易、对冲基金、量化基金等各种业务。不同公司的客户群体并非完全一致，有的面向高净值客户，而有的面向中产阶级，它们所承担的责任是不同的。因此，资管机构需要进行战略定位以及业务差异化区分。在资管公司内部，产品部门可能会认为销售部门所面向的客户并非合格投资者，而销售部门也可能认为产品部门的产品设计并不合理，这时候就需要风控部门进行评判。金融产品中的信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险最终是由投资者承担的，但卖则有责，而产品与销售等部门各自承担多少责任是很难界定的，这是我们日常工作中所面临的非常大的挑战。       基金产品风险通过操作风险传导渠道传导至资管机构当中，如果各部门尽职尽责，则操作风险会较低，反之会将所有风险传递到公司当中。最后通过仲裁等方式得出的赔偿数额，便是我们所承担风险的量。       在一个公司内，产品风险是主要的控制风险源。同时需要进行操作风险管理，控制风险传递至管理机构。在此基础上进行全面的风险管理，进行证券的战略定位，选择合适的客户群与投资资产。   <h2 style="text-align: justify;">二、资管机构的风险管理总体框架</h2>       资管机构的风险管理分为四个概念。       第一个概念是：是什么？资管机构管理的风险是管理人/代销机构的产品本身发生风险、管理人/代销机构因操作风险而承担产品风险，以及公司其他风险如战略风险、人力资源风险、监管合规风险等。       第二个概念是：管什么？在资管机构担任首席风险官，需要与投资经理比拼投资的专业度，与首席运营官比拼运营能力，与首席市场官比拼销售的合规性以及销售的标准化流程，与首席产品官比拼产品的布局、风险的分配。在该过程中既要管控产品风险，又要通过内控以及建立全面风险管理体系来管控战略风险、合规风险、声誉风险和其他风险，要进行各条线与板块的冲突管理。       第三个概念是：怎么管？本质上是要进行风险识别、风险应对和损失控制。       第四个概念是：管理框架。如风险的汇报形式如何，各个子公司的风险是实线还是虚线汇报，投资经理与产品经理的KPI是否与奖金挂钩、风险管理部门是否有权力直接降低投资经理与产品经理的绩效与奖金等。   <h2 style="text-align: justify;">三、资管机构的风险量化管理</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）风险量化管理目标输出</h4>       风险量化有四个目标。一是提供一个标准化的内部沟通“语言”。每一个人对风险高低的标准并不一致，在公司内部大家需要统一的语言标准。二是风控量化与标准化。建立产品风险管理统一计量方法与风控标准要求，形成公司统一的风控政策指引。三是风险绩效归因。如今不只有二级市场上的产品，还有ABS、非标、PE/VC等多种产品，要明白投资经理赚取的利润是通过提高风险获得的还是通过管理风险获得的，通过PE/VC赚取五千万，与通过债券交易赚取五千万，得到的绩效和奖金是完全不一样的。四是建立各产品、各组织的风险KPI评估机制，逐步形成风险文化对产品投资与组织行为的长效牵引。 <h4 style="text-align: justify;">（二）风险量化指标体系与标准化语言</h4>       我们需要标准化的语言和量化指标。如今谈及信用风险，会想到评级、违约概率、违约损失率、风险敞口、投资的安全边界等各种指标，仅仅是度量信用风险的指标就有几十个甚至上百个。同样度量市场风险大家也会用到VaR、β等指标，流动性风险有流动性VaR、压力测试得出的风险缺口等指标，操作风险也存在不同等级。那么高级的管理人员便会问，面对这么多的指标，这个产品的风险到底有多高，公司到底承担了多少风险，由于语言是多元化的，不同的风险计量方法所得出的结果并不一致，此时就需要思考如何运用一把标尺去度量所有风险。 <h4 style="text-align: justify;">（三）新巴塞尔资本协议Ⅲ：自营风险的量化与参考-RW</h4>       日常管理中，我会将巴塞尔协议的标准引入产品风险与操作风险的度量上。巴塞尔协议对于银行来说是必需的标准，而我将其看作是金融机构风险的度量框架。巴塞尔协议需要设定风险权重，公司需要考虑信用风险和市场风险等各种风险的比较、安全系数如何合并等问题。举例来说，公司可能运用基本法或别的方法度量操作风险，运用基本法可能在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险的对比中存在一定的障碍，这是必须进行一定的调整，对应基础数据的核实，然后建立统一的模型，形成一致的标准。 <h4 style="text-align: justify;">（四）资产管理机构的风险量化与管理</h4>       通过这把统一度量的标尺，我们可回头来看各类风险如何累加及其累加程度如何。此时可将风险细化至某一产品条线、该条线的每一个团队、该团队中的投资经理和产品经理，评定他们给公司带来的风险与收益，通过该评定可进行操作风险的量化，最终形成一个风险系数，该风险系数与投资经理和产品经理的绩效直接挂钩。通过该体系，公司成员的言行与规则达成一致，绩效与奖金的计量是公允的，从而不会对风险管理部作出挑战。       以目前的产品风险计量举例，我们把所有产品对应的市场风险、信用风险、操作风险进行累加，根据业务的性质作出区分，并依据不同的权重和系数，得出每个人的KPI考核。       来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛（11月） ', 'elegant' => array(), 'userId' => '321', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1605166295', 'updatedTime' => '1636598005', 'body' => 'FRM，CFA，诺亚（中国）控股有限公司首席风控官。曾先后供职于中国平安，中建投信托，先后担任公司的风险管理负责人，自营投资负责人和境外投资负责人等职位，拥有近20年投资与金融风险管理经验，芝加哥布斯商学院MBA，中欧工商管理学院高级工商管理硕士（EMBA）。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '294', 'name' => '张烽', 'thumb' => 'public://expert/2022/02-21/170919f45827956570.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2022/02-21/170919f7f1b8863128.jpg', 'description' => '万商天勤律师事务所合伙人', 'about' => '万商天勤律师事务所合伙人，万商天勤数字法律专业委员会主任。张律师为上海区块链技术协会智库专家，上海区块链技术协会法律专业委员会副主任兼秘书，辽宁省重要技术创新与研发基地建设工程中心区块链应用与研究特聘专家。上海政法学院环境资源与能源法研究中心客座教授和兼职硕士生导师，《上海公证》特邀编辑。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '   ', 'attachachieve' => '   ', 'viewpoint' => '   ', 'elegant' => array(), 'userId' => '1228', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1645434568', 'updatedTime' => '1645434568', 'body' => '       万商天勤律师事务所合伙人，万商天勤数字法律专业委员会主任。张律师为上海区块链技术协会智库专家，上海区块链技术协会法律专业委员会副主任兼秘书，辽宁省重要技术创新与研发基地建设工程中心区块链应用与研究特聘专家。上海政法学院环境资源与能源法研究中心客座教授和兼职硕士生导师，《上海公证》特邀编辑。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '208', 'name' => '于进科', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/115731b7c8df724635.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/115731bd7633489398.png', 'description' => '中信保诚人寿保险有限公司风险管理部总监', 'about' => '中信保诚人寿保险有限公司风险管理部总监，英国精算师协会与中国精算师协会正式会员。拥有超过15年的保险行业从业经验，曾任职于阳光保险集团、韬睿惠悦（中国）、耆卫集团、瑞泰人寿等公司，工作职责涉及风险管理、法律合规、保险业务咨询、欧洲偿二代、中国CROSS、产品开发以及精算评估等领域。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '   ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '   ', 'elegant' => array(), 'userId' => '309', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1605153867', 'updatedTime' => '1636596587', 'body' => '于进科，中信保诚人寿保险有限公司风险管理部总监，英国精算师协会与中国精算师协会正式会员；毕业于英国Ｈeriot-Watt University，获得精算学硕士学位。2015年4月加入中信保诚人寿保险有限公司，担任风险管理部总监，负责统筹公司偿二代实施与全面风险管理工作。拥有超过15年的保险行业从业经验，加入中信保诚人寿保险有限公司之前，曾任职于阳光保险集团、韬睿惠悦（中国）、耆卫集团（北欧区、欧洲及拉丁美洲区）、瑞泰人寿等公司，工作职责涉及风险管理、法律合规、保险业务咨询、欧洲偿二代、中国CROSS、产品开发以及精算评估等领域。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '51', 'name' => '刘贤荣', 'thumb' => 'public://expert/2020/12-16/095927febb81462489.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/12-16/09592802338b627611.jpg', 'description' => '中国建设银行数据管理部副总经理', 'about' => '中国建设银行数据管理部副总经理，中国金融风险管理专家委员会委员。20年银行数据管理工作经历，参与过企业级数据仓库、新一代核心系统等系统建设，熟悉金融统计、监管统计、银行资本计量，在金融数据治理和数据应用方面有丰富经验。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '  <div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2015，挖掘数据资源助力精细化管理，《金融电子化》第10期。 2014，构建数据质量治理体系的思考，《金融电子化》第04期。 2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/12576902.html">完善商业银行信息披露体系</a>，《中国金融》第17期。 <div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">科研成果</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2009-09～2010-08，中国建设银行风险加权资产(RWA)计算及新资本协议监管报表系统 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、数据风险新面临的挑战</h2>       可以从将数据作为一个生产要素的角度去尝试描述数据风险。基于数据整个生命周期来看，从数据的产生，到数据的整合、应用、存档、销毁，每一个环节都会遇到不同的风险问题。       比如，当我们获取数据时面临的几个问题：一个是当银行从外部单位拿到数据支持银行内部的管理、产品的创新或流程的改造时，银行无法知道外部单位对数据的治理能力能否达到银行的要求；第二个问题是当银行获取数据时还需要考虑到数据的合规性，尤其是获取个人客户数据时必须得到两方面的认可，即客户的许可和公司合规获取客户信息的许可；第三个问题是，银行拿到合规数据的情况下无法保证数据的连续性。       在获取数据之后，对数据进行传输和整合时，银行会面临的最大的问题是数据质量问题，可以说，数据和数据的交叉验证和数据本身的反欺诈会成为未来风险管理里的两大挑战。当有大量的数据存入数据库后，由于这是有价值的数据，此时会面临数据安全的问题，例如银行的征信信息非法泄露在过去几年时间成为一个巨大的社会问题。数据风险本身就会带来巨大的挑战，数据风险会成为未来风险管理中需要被关注的问题。   <h2 style="text-align: justify;">二、银行数据应用深度不断提升</h2>       过去的几年，金融科技在很多方面改变了银行的业务模式，其中最具颠覆性的，是以大数据为代表的各种金融科技的应用改变了很多传统上线下的、事后的甚至滞后很长时间的信息收集模式，使银行风险管理可以使用的数据更加实时、细致和全面。银行在解决系统性风险方面相比过去也有了很多改变，譬如现在很多银行都推出了线上的小微快贷类产品，这些代表性的产品相较于过去线下审批模式，能更好地解决小微企业这个庞大客户群体的信息不对称问题。在个人贷款方面，传统的产品，例如信用卡和消费贷款，需要客户在填表和审批等流程上消耗较长时间，相较之下，现在的个人快贷类产品只要在APP里进行操作，客户就可以很快地获得授信。可以说，金融科技日渐改变着整个金融业和银行业的发展方式。从银行的实际情况来看，大数据已经在银行业里得到了非常深刻的应用，包括客户画像，定制化客户关系、流程与产品，信贷风险分析与管理，交易与资产管理决策，反欺诈和合规管理等。银行应用数据的深度和宽度上与过去相比发生了很大变化，可以认为银行进入了数据应用的4.0时代，即银行的产品和服务越来越基于实时数据支持进行可行化定制。   <h2 style="text-align: justify;">三、数据风险管理框架与治理架构</h2>       为了更系统地应对数据风险，银行应当搭建数据风险管理框架，从治理架构与制度流程出发，对四大子风险，即数据质量风险、数据合规风险、数据使用风险和数据安全风险，进行针对性的管理，同时确保数据基础设施能够为数据风险提供坚实的基石。       怎样建立数据风险管理框架？其实银行在数据风险管理的过程中仍然需要遵守传统风险管理的逻辑。银行的前台和后台是数据的采集者和使用者，数据管理部门则是数据真正的管理者，后端的审计部门是最后的防火墙。但是数据风险管理相对于其他传统风险管理也有自身的独特性，例如，由于数据本身是技术的重要的组成部分，那么银行就需要对相关的基础设施领域保持密切的关注。这些基础设施可以包括数据库，数据技术，以及数据治理框架等。       数据风险治理架构，即涉及谁对数据风险负责的问题。去年银保监会发文《银行业金融机构数据治理指引》，明确表明在数据治理整个大的架构中需要公司不同管理层的参与来解决问题。在未来几年银行金融科技应用更为深入的情况下，如上文所提及的新型的风险可能会对银行业提出巨大的挑战，也可能成为风险管理领域中的热门的话题。   <h2 style="text-align: justify;">四、数据风险管理的四个角度</h2>       （一）数据质量风险。在金融科技应用的时代，数据作为银行越来越重要的生产要素，需要保证生产要素的质量，如果数据质量出现问题，那基于此的很多模型或产品就会出现问题。所以未来银行数据质量治理可能需要巨大的成本，例如需要建立数据治理委员会的管理机制，这一机制将聚焦于重要数据的质量问题。重要数据如反洗钱的数据、个人信用风险的数据、线上信贷中获取的外部数据等，数据质量治理可以从数据的准确性、完整性、及时性、连续性和真实性等质量指标上进行考量。可以推测，数据质量本身可能会成为今后数据风险管理上的一个热点讨论话题。       （二）数据合规风险。第二个面临的挑战是数据合规的问题，尤其像工农中建这样的跨地区或跨国家经营的银行，会在数据合规问题上面临巨大的挑战。从国内来看，存在以《个人信息保护法》为代表的对个人数据隐私保护的法律法规。从国际上来看，存在以《通用数据保护条例》（GDPR）为代表的对数据合规要求的规范。例如银行一旦违反GDPR的规定，则会面临巨额罚款，这样的罚款会对整个集团的资产负债表产生影响，其影响程度可见一斑。       （三）数据使用风险。第三个挑战是在数据使用问题上。一方面数据本身的使用给银行带来了价值，但另一方面如果数据使用不慎，则会给银行带来很大的风险。例如当客户经理发现了模型的漏洞时，客户经理会将这种漏洞有意或无意地传递给客户，由于造假骗数据系统的成本比造假骗审计的成本要低很多，就可能促使客户选择数据造假。对不同来源的数据的交叉验证，数据的完整性，数据的反欺诈的问题越来越成为银行在使用数据中需要面对的非常重要的问题。       （四）数据安全风险。银行在过去会有数据丢失损坏或者数据泄露，但这都未曾被视作一个重要的问题。但是如果仔细评估GDPR的本质要求，银行就需要考虑一个重要的判断，即“数据到底是谁的”这样一个问题。如果数据是客户的资产，则在银行沉积的数据资产应该是由银行替客户保存的，这是不能丢的。数据安全风险还涉及数据泄露的问题，如果有数据泄露，银行不仅会受到来自客户的疑问，还会受到监管的罚款和合规管理能力质疑。       来源：《风险管理》2020年综合第2期 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1609751029.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1609751040.png')), 'userId' => '33', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1559195087', 'updatedTime' => '1651810091', 'body' => '      刘贤荣，中国建设银行数据管理部副总经理，中国金融风险管理专家委员会委员。20年银行数据管理工作经历，参与过企业级数据仓库、新一代核心系统等系统建设，熟悉金融统计、监管统计、银行资本计量，在金融数据治理和数据应用方面有丰富经验。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '41', 'name' => '杨一民', 'thumb' => 'public://expert/2019/07-16/134119fd5f2d258527.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2019/07-16/13412000612a817987.jpg', 'description' => '美国Loyal Trust Bank（鼎信银行）创始合伙人，代理CEO，首席风险官和信用官', 'about' => '美国Loyal Trust Bank（鼎信银行）创始合伙人，代理CEO，首席风险官和信用官。曾任Protiviti高级总监合伙人，为美国PNC银行，SunTrust银行创建并领导风险分析部门多年。毕业于北京大学，获芝加哥大学数学博士，卡内基梅隆大学网络硕士和中科院数学所硕士。任明尼苏达大学任终身教授，现兼任香港科技大学实践教授。', 'sticky' => 'index', 'weight' => '99', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;">图书</div> <div style="height:12px; float:left"> </div> 2017，Weidong Tian (Editor), Yimin Yang, et al, Commercial Banking Risk Management - Regulation in the Wake of the Financial Crisis; the Chapter of Modern Risk Management Tools and Applications, Palgrave Macmillan US <div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;">论文</div> <div style="height:12px; float:left"> </div> Yimin Yang:<a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/mmec/mobile/index.html" style="text-decoration:none"> An Overview of Anti-Money Laundering and Counter-Terrorist Financing Programs and Quantitative Methodologies; </a>Private Equity Review, Nov. 2015 <div style="height:12px; float:left"> </div> Yimin Yang:<a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/ccez/mobile/index.html" style="text-decoration:none"> A Setting Financial Transaction Threshold for Anti-Money Laundering Monitoring; </a>Private Equity Review, Nov. 2015 <div style="height:12px; float:left"> </div> Yimin Yang:<a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/lkre/mobile/index.html" style="text-decoration:none"> Uniqueness of concentration index; </a>Journal of Financial Engineering; June 2014 <div style="height:12px; float:left"> </div> Yimin Yang:<a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/apkm/mobile/index.html" style="text-decoration:none"> A methodology for allocating allowance for loan and lease losses (ALLL) under new regulatory environment; </a>Journal of Financial Engineering; April 12, 2014 <div style="height:12px; float:left"> </div> Yimin Yang:<a href="javascript:;" style="text-decoration:none"> Practical methods for aggregating bank's economic capital; </a>ERM Symposium April 24, 2013 <div style="height:12px; float:left"> </div> Yimin Yang:<a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/lkdz/mobile/index.html" style="text-decoration:none"> A Practical Method for Aggregating Economic Capital using a Gumbel Copula; </a>GARP Quant Perspectives December 31, 2012 <div style="height:12px; float:left"> </div> Yimin Yang:<a href="javascript:;" style="text-decoration:none"> Diagonal Copulas of Archimedean Class; </a>Communications in Statistics – Theory and Methods; 25 (7); 1659-1676 (1996); <div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;">其他成果</div> Quantifying Credit Risk Rating Systems Keynote Speaker to 2018 IRFRC-APRIA Joint Conference at Nanyang Technological University of Singapore，新加坡南洋理工, 2018 Bank Loan Pricing under Market Interest Rate Belk College of Business, University of North Carolina, Charlotte, 2017 Model Risk Management, Society of Actuaries, Annual Meeting & Exhibit, Boston, 2017 Bitcoin and Blockchain Payment System Federal Reserve Bank, Atlanta, 2017 Anti-Money Laundering & Anti-Fraud Quantitative Modeling Economics in the Era of Natural Computationalism and Big Data Duke Forest Conference 2016 at Duke University, 2016 Identifying Techniques to Assembly a Consistent Model Validation Process by Setting Standards and Establishing Governance Model Risk Management for Insurers Conference, New York, 2016 HAM: Hierarchical Allocation Method for Economic Capital International Symposium on Financial Engineering and Risk Management, 广州中山大学管理学院, 2016 Are Banks’Credit Losses Pro- or Counter-cyclical? - a new way of thinking ICFE中国金融工程与金融创新会议, 深圳清华大学研究院, 2016 Bank Loan Pricing under Market Interest Rate 第四届国际智能金融会议，中科院重庆分院绿色智能技术研究所, 2015 Normed Space for Model Errors 13届中国金融系统工程和风险管理年会, 2015 Alternative Modeling Quant Europe, London, 2015 Quantification of Risk Rating Systems: Keynote Speaker 国际金融工程和金融创新会议, 成都, 2015 Anti-Money Laundering (AML) Transaction Monitoring National University of Singapore – 3rd NUS Workshop on Risk & Regulation, 新加坡国立大学, 2015 Model Risk Management Society of Actuaries SOA 2014 Annual Meeting & Exhibit, Orlando, 2014 Energy Lending from Bank's Perspective Symposium on Building Energy Uncertainty and Risk Analysis at Georgia Institute of Techology, 2014 Loan Allowance: New regulations, New Methodologies, and New Challenges 国际金融工程和金融创新会议，同济大学, 2014 US Financial Regulation Overhaul 2013国际金融工程会议，苏州大学, 2013 Compliance-driven Risk Quantification and Management National University of Singapore - Stanford University Workshop, Singapore, 2012 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、关于信用评级的理论和方法</h2>       今天的金融业界（包括银行和专业评级机构）和学术界关于信用评级有几个很大的误区和痛点。一是把违约率等同于评级；二是没有意识到每个人口中的“信用”其实各有不同的定义；三是对评级的迁移重视不足，没有想到这才是导致大家对信用定义不一的主要原因之一；四是对评级在不同时间的一致性（比如评级机构在金融危机前后的评级是否一致）没有深刻的理论论述和和有效的检测方法；五是各个银行，评级机构的评级都是离散的，而不是连续的，使得它们之间的转换和比较变得困难且不准确；六是评级只关注信贷损失计算，没有意识到信用评级代表的是一种短期利益（信贷损失）和长期利益（资本适足率）的交换；七是如何把有关各方包括政府监管机构的观点反映到信用评级的理论和实践中。当然，最根本的问题是各家的评级（包括金融行业的实际评级和学术界的Merton结构型模型评级）是不是能够统一到一个完整的信用理论中。       杨一民博士提出的通用信用评级理论，对上述各个问题提供了完整的理论答案和具体的算法。特别是为银行，评级机构和学术研究提供了一个统一的信用等级评定理论和方法，得到的等级不但与各家的等级所一致，而且具有非常好的时间一致性，特别是具有“万有”的特性：评级是一个连续的数值，同样的数值表示同样的信用风险，所以再也不需要在各家之间相互转换（不像现在的评级，一家银行的第8级可能等同于另外一家银行的第7.5级）。这个理论的实用性非常强，其独特的算法，可以和现在金融业的信用评级无缝衔接，并且能把现有的评级完美转换成万有信用评级，可以预见，这必将很快成为金融业评级的新标准。       这个理论还有其他重要的应用。比如，我们可以用它来精准计算，一个公司的股价里，有多少是与信用有关的，有多少是与信用无关的。有多少是与长期信用有关的，有多少是与短期趋势有关的，还有多少是与市场风险价格有关的等等。   <h2 style="text-align: justify;">二、市场风险测度Expected Shortfall（ES）的问题</h2>       巴塞尔协议修改引入ES来代替Value-at-Risk（VaR）作为市场风险极端值的测度，也就是资本率的计算，其目的是为了强调所谓的Diversification Benefit（多样化利益）。但是这恐怕是出于某种形式的一厢情愿（要求所谓的成为Coherent Risk Measure）。杨一民博士从来不认为在任何情况下都可以假定有Diversification Benefit。看看AOL和Warner Bro.的合并结果，就知道现实世界里有时不但没有Diversification Benefit，还有可能是负值（即反的）。而且ES的计算必须对整个的分布尾部做统计假设（这比VaR的假设要强的多），且计算结果远不如Expected Median等统计量稳定。更糟糕的是，现在最强调的模型风险认证要求做back-test，而ES是不能back-test的。其实这个问题的核心是如何计算两个组合合并之后的资本。真正的解决方法是通过资本率与置信区间的关系入手。   <h2 style="text-align: justify;">三、银行巴塞尔协议信用风险经济资本匹配的方法</h2>       银行在落实巴塞尔协议经济资本计算中最常见的问题是资本的匹配（Allocation）问题，它是所谓的Top-down（自上而下，或者是从整体到个体）的办法。但通常的几个方法（如 Euler方法/Marginal Contribution等）都会产生零或负的资本率。这对银行使用经济资本来衡量效益（Performance Measurement），特别是在单个产品层面上，是个巨大的障碍。解决这个问题的关键，其实与解决Coherent Risk Measure 的问题是一样的，只不过方向相反（Coherent Risk Measure是Bottom-up，自下而上）。杨一民博士的Hierarchical Allocation Method of Capital（HAM）利用实际中信用风险与评级的关系，很好地解决了任何形式（零/负/正）的Diversification Benefit的问题，而且这个方法对ES、VaR，或其他资本计算方法（无论是不是Coherent Risk Measure）都适用。   <h2 style="text-align: justify;">四、信贷储备金IFR9/CECL的计算中，两个周期性问题</h2>       新的会计准则IFR9（在美国是CECL），要求银行对信贷损失用前瞻性的方法，计算未来的预期损失，及时调整储备金的水准。事实上，这个计算涉及到两个周期的问题。一个是经济环境的周期，另外一个是信贷本身的周期（一笔贷款，它的起始违约率是很低的，然后逐渐升高，高点过后，再缓慢下降至零）。这两个周期，对数据和建模方法产生了很大的影响。压力测试的建模方法，只解决了经济周期的问题。杨一民博士的信用风险评级理论，正好提供了一个完整的的理论框架来处理这两个周期问题。比如这个理论，不但可以产生跨周期的评级，更可以产生两个违约率：跨周期的违约率（具有时间一致性）和即时违约率（具有前瞻性），而且这些违约率都随信贷周期的变化而改变。   <h2 style="text-align: justify;">五、大数据的四个问题</h2>       很多人认为数据越多，结果越好。学术上而言，数据多反而是头痛的事情。比如，信息多不等于有用的信息多。象棋的棋谱再多也提取不出围棋的信息。所以第一个问题是如何得知这些数据中含有有效的信息，就好比挖金矿前先要确定这里面有足够的含金量。第二个问题是如何把有用的信息提取出来，也就是常说的降维。这是个非常难的学术问题，近年来杨一民博士所了解到的比较有意义的工作之一是用拓扑不变量来降维（这正好是杨一民博士的专业方向）。不过拓扑降维不但方法复杂，而且不见得每次能有效。第三个问题是如何避免过度拟合（Overfitting）的问题。过度拟合是预测类模型的最大敌人。杨一民博士的银行生涯做过的和见过的模型，应该有数百。但是基本上很少有预测类模型用超过10个以上的变量的。多了模型就不稳定，就容易发生过度拟合。现在的神经网络等动不动就用上百个变量，它们的预测效果不见得能长久。最后，因为数据量大的缘故，常常只能先局部了解，所以第四个的问题是如何把各个局部结果拼接成整体结果。这常常是个难题（比如地球上每个局部都是平面，但整体是圆的），而且局部结果之间有可能是不一致的。       这几个问题的解决，有一个根本的方法，就是专业知识。特别是当机器学习等变得很普及时，区别就是专业知识的深浅。   <h2 style="text-align: justify;">六、区块链（Blockchain）、加密币（Cryptocurrency）与信用问题</h2>       区块链的主要技术特点之一是分布式（Distributed），以便实现点对点（Peer-to-Peer）的操作。区块链的本质是一个分布式数据库，其数据的一致性通过一个共识算法来完成。这个算法可以是简单的（比如投票机制，票多的最受信赖，就是共识），也可以是复杂的（比如解方程机制，最先解出方程的，也就是运算力最强的，就可以最受信赖）。区块链的技术源头不是新的，杨一民博士在Carnegie Mellon University 学习分布式操作系统（Distributed Operating System）课程时，就学过其共识算法。       比特币（bitcoin）是一个区块链（所以是一个数据库），它的共识是用一个叫拜占庭容错算法（通过解某类Hash函数方程的解）来达成。运行这个算法的过程俗称“挖矿”，因为这个要有强大的运算力（消耗大量的电力），但有可能得到回报（现在是12个半的比特币）。比特币又叫加密币，因为很多人把它与传统货币相比较。现在还有非常多的其他加密币（比如以太币Ethereum），它们又常常叫做通证（Token）。由于加密币的价格波动太大，2017年以来，出现了所谓的稳定币(Stablecoin)。这些稳定币后面一般都有一定数目的资产抵押（极个别是用所谓的算法支持），这样价格可以相对稳定。       那么，稳定币到底是不是货币呢？杨一民博士的观点是：如果抵押的资产价值与稳定币价格比例正好是1比1，那么这是支付系统；如果比例大于1，那么这是投资抵押。如果比例小于1，这个加密币的价格必须还要有其他东西来抵押，这个东西可以是其他资产（包括知识产权等），也可以是信用，比如国家或机构的信用。用信用抵押就具有货币的性质。从这个角度来讲，JPMorgan 的JPCoin 是一个支付系统，Facebook的Libra是个有支付功能的投资系统（因为它的比例是正变化的，但应该保持大于1）。Libra能否成功，不取决于技术因素，而是它的加盟成员能否在世界各地满足各国资本监管比如反洗钱等要求。       信用的引入对区块链去中心化是个破坏，但可以大幅降低共识成本，提高效率。杨一民博士建议考虑引入有限信用，也就是当额度低于一定数目时，可以完全信任（或有银行等的支持）。信用的引入，不但可以极大地提高效率，也可以达成支付的功能。这样的区块链可以有多中心，所以不是完全去中心化，比较合适用来替代未来银行的信贷和支付功能。 ', 'elegant' => array(), 'userId' => '23', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1558707512', 'updatedTime' => '1639097417', 'body' => '杨一民博士，男，出生于江苏省常州市。 教育经历： 1992年芝加哥大学  数学博士 1989年卡内基梅隆大学  计算机网络硕士 1986年中国科学院数学研究所  数学硕士 1983年北京大学数学系  数学学士 工作经历：           创始合伙人，资深执董，首席风险官，首席信用官  美国鼎信银行(Loyal Trust Bank)         鼎信银行是美国佐治亚州第一家以华人为主导的银行，也是美国过去十几年中批准成立的少数几家银行之一。多元文化，多元服务，立足科技，立足亚裔社区，面向全球。 高级总监  美国第六大风险管理咨询公司        杨博士担任公司第一个合伙人级别的高级总监，负责信用风险、市场风险和资本管理，以及金融科技中的大数据和机器学习，主要客户是前50大银行和保险公司。过去曾为美国十大银行中的PNC和SunTrust银行建立并领导了风险分析部门，在对冲基金公司 EBF & Associates 做过投资分析。毕业于北京大学，获芝加哥大学数学博士，卡内基梅隆大学计算机网络硕士和中国科学院数学研究所硕士。进入银行之前，在明尼苏达大学Morris校园任终身教授tenure-track assistant professor。他所服务的咨询公司在全球20多个国家设立超过80家分支机构，为超过60%的财富1000 强及35%的全球 500 强企业提供咨询服务。 Group VP 以及First VP美国SunTrust 银行信用风险分析部门和资本市场投资风险分析部门        美国SunTrust银行为全美十大银行之一，在任期间杨博士组建并主持了信用风险管理部门和市场风险管理部门，负责信用风险分析与市场风险管理相关的工作。主要为银行建立了全面的信用评级系统，经济资本计算及应用系统，CCAR压力测试系统，银行资产债务风险和市场利率风险管理，投资组合风险管理，股市，债券，衍生产品和房贷证券化定价，交易对手风险管理等 VP兼高级经理  美国PNC 银行        美国PNC为全美第六大银行，它旗下的贝莱德（Blackrock）是世界最大的资产管理公司。在任期间，杨博士组建并主持了该银行的信用风险分析部门，落实巴塞尔协议，建立风险预警系统，资本经济和储备金的压力测试，银行资产债务表的管理，和风险参数模型。另外，他还负责建立银行资本市场的CDS交易部门，管理信贷资产的风险对冲，并且直接对公司CFO和CRO负责。 Analyst, EBF & Associates 对冲基金         杨一民博士是负责股票交易的数据和策略的定量分析师。 美国鼎信银行(Loyal Trust Bank) 创始合伙人，资深执董         鼎信银行是美国佐治亚州第一家以华人为主导的银行，也是美国过去十几年中批准成立的少数几家银行之一。多元文化，多元服务，立足科技，立足亚裔社区，面向全球。 专业领域：        作为美国第六大风险管理咨询公司的首个高级总监，杨博士负责为大型金融机构客户提供专业风险咨询，服务对象包含商业和零售银行、保险公司、资产管理公司、投资银行和证交所等。杨博士有丰富的信用风险、市场风险、反洗钱和运营风险管理经验，特别是商业信贷风险和投资风险的联结，他既有多年的实践，又有深入的理论研究。同时，他也参与共同领导公司的大数据和机器学习领域的发展。他在以下一些方面发挥了主导作用：        1、大型风控合规的实施：帮助银行实现CCAR/DFA压力测试、巴塞尔协议II/III、ORSA，Solvency II、反洗钱、模型风险管理和认证。        2、风险模型构建：包括风险评级、损失预测、风险参数估计、经济资本、资产负债流动性管理、投资和证券化分析、衍生品交易定价及交易对手信用风险模型等。        3、信用风险评价系统的建立：包括消费，商业信用风险的双重评级系统。        4、CDS信用互换资产的交易：包括CDS和证券化定价，信贷的对冲和信用风险的预警。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '49', 'name' => '袁先智', 'thumb' => 'public://expert/2019/07-16/101956c74b40844068.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2019/07-16/101956c9a60b365918.jpg', 'description' => '数联铭品科技有限公司（BBD）高级副总裁兼首席风险官', 'about' => '数联铭品科技有限公司（BBD）高级副总裁兼首席风险官，中山大学管理学院和苏州大学金融工程研究中心讲座教授，上海市和四川省在金融工程和金融科技方面的特聘专家。曾任美国毕马威风险管理咨询负责人、中国/香港德勤财务咨询负责人、美国德州能源交易公司总监和加拿大蒙特利尔银行集团总部风险管理部经理。', 'sticky' => 'index', 'weight' => '0', 'achievement' => '             <div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2020，在金融科技中基于人工智能算法的风险特征因子筛选框架的建立和在期货价格趋势预测相关的特征因子刻画的应用《安徽工程大学学报》 2020年04期。 2019，基于LM检验的小型工业企业债信评级模型及实证《管理工程学报》2019年01期。 2016，大数据架构下企业内部信用评级的实证研究《系统工程学报》2016年06期。 2016，银行操作风险计量、预警、溯源关键技术开发与应用科技成果。 2014，中国资产管理行业风险管理现状与建议《中国市场》2014年41期。 2012，<a href="https://www.yunzhan365.com/19534066.html">如何开展风险管理咨询</a>《中国期货业协会会议论文集》。 2011，<a href="https://www.yunzhan365.com/99934817.html">大宗商品价格风险管理的问题和挑战</a>《中国期货业协会会议论文集》。 2009，<a href="https://www.yunzhan365.com/13746374.html">金融风险管理的新挑战及次贷危机的启示</a>《管理评论》2009年03期。 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、关于普惠金融支持小微企业服务线的产品创新与风险管理</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）关于支持小微普惠金融业务创新线上发展的全息画像工具的建立</h4>       文章《普惠金融在支持小微企业服务线的产品创新与风险管理方法与案例分享》提到，互联网的核心竞争力在于征信环节。案例公司在金融科技创新的本质和核心点在于三个方面。首先是异构异源数据的融合。异构异源数据的融合指融合政府“小数据”，促进“大数据”的小而美。其关键步骤为数据采集、数据集市、数据清洗、数据挖掘、数据分析及数据可视化。并且，有以下六大优势：第一，分布式，平台能够方便快捷地得到部署；第二，私有性，BBD自身拥有多达500台的私有服务器；第三，API接口丰富，可接入多种类型数据；第四，挖掘能力，平台能够自动挖掘数据的内在属性；第五，复杂网络，平台能够找到属性之间的时空关系；第六，动态性，平台能够捕捉数据实时变化。其次是全息画像图谱的建立。企业全息画像由全面新鲜适用于企业的数据构建，包含2000多个非结构性相关联性数据源。企业关联方指与目标企业发生投资及管理行为关系的自然人（公司），任何2个公司可能产生的关系有4种，由此形成了网络图谱。由此，我们可以得到基于大数据的动态全面信用风险全息画像。BBD也在此基础上进行了创新，建立信用风险的X光片到核磁共振图谱，这也是变革的关键一步。最后是基于风险基因指标解读。基于异构异源数据的融合、全息画像图谱的建立及基于风险基因指标的解读，BBD建立了全息画像（HIGGS）平台，其功能主要有信用报告、企业画像、云信监控及关系探寻。 <h4 style="text-align: justify;">（二）关于支持小微企业风险基因解读的“U-型现象”新理论的建立</h4>       袁先智专家通过对U型现象模型和创新理论的介绍，总结了两点结论：一是，在小微企业的发展过程中，如果投资者太少或者太多，这对小微企业的成长演变都不好，这种现象称为“U形现象”；二是股权有极大差异化的公司是好的公司，反之是不好的公司（比如具有等量股权的公司不会形成比较好的激励机制）。 <h4 style="text-align: justify;">（三）关于支持小微普惠金融业务创新线上风险管理动态信用评估体系的建设</h4>       袁先智专家提出，第一是大数据风险决策模型的建立，其具有全面和动态的特征，包括准入模型、评分模型、决策模型及贷后预警模型。第二是BBD动态信用评估体系框架的建立，其核心模型主要包含以下三部分：首先，财务指标评分模型结合传统的信用评估方法，基于企业的高纬度财务指标，分行业对基础的因子模型进行指标筛选和评分，从而构建完善的财务评分模型；其次，财务欺诈识别模型通过金融大数据方法对基础财务指标进行风险特征的多维度分析，构建了财务异常指标识别体系，建立了对应财务指标的财务欺诈识别模型；最后，智能企业征信模型基于BBD公司全息画像（HIGGS）系统为工具的风险基金提取方法对企业进行全方位动态指标检测体系，以全量企业数据为基础建立。       来源：《风险管理》杂志2020年第5期   <h2 style="text-align: justify;">二、关于人工智能算法针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架</h2>       文章《基于人工智能算法针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架的建立和应用》从金融科技的大数据思维出发，结合人工智能（AI）中的吉布斯抽样（Gibbs Sampling）算法分享如何建立针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架。 <h4 style="text-align: justify;">（一）基于吉布斯抽样的随机搜索方法——风险特征提取</h4>       袁先智专家指出，非结构化特征的提取首要问题是解决坏样本不够的问题。其次，在介绍工具时，重点介绍了吉布斯算法，并强调使用此方法要注意的两点：第一，在理想上要求有无穷多的坏样本的样本来得出特征结论。若没有足够的坏样本可以用足够有限的部分样本代替，每一个样本中有一个OR值，反推无穷大的样本中，通过aic或者bic的一个标准保证这个样本在标准误差比较两倍的标准误差小于5%。第二，非结构化推断特征推断的时候，传统的统计学的方法用不上，很多国内外的文章用统计学的方法把非结构化的变量当成一个因子放在统计学里面，用统计学的方法会丢掉很多信息。此外，袁先智专家还介绍了支持吉布斯算法的标准，即AIC & BIC，以及CAFÉ体系——刻画欺诈的非结构化特征的高度关联的风险特征提取。 <h4 style="text-align: justify;">（二）关于建立刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架</h4>       文章提到，针对 “（财务）欺诈”进行甄别和预防的预警解决方案，至少从下面三个维度进行分析和处理：一是公司本身的财务指标（公司的商务运营），二是公司的董监高（公司的治理框架），三是支持日程管理的内外审计管理和执行功能。袁先智专家通过对完善的治理框架的解读提出，模型的结果是高度关联且有敏感性的，这是一个区间的概念，不是某一个点，且股权结构是影响公司财务欺诈风险的最重要的原因。此外，袁先智专家还表示，内外审计的治理框架和整个运营效率中的许多数据通常是不可得的。如果做一个很好的审计，可以发现作假，但外部审计和内部审计的数据非常有限。因此欺诈公司的欺诈永远存在，公司的好坏和董事会有没有完善的治理框架没有关系。       来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.11：智能风控——袁先智《基于人工智能算法针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架的建立和应用》 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611655309.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1611655322.png')), 'userId' => '31', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1558918686', 'updatedTime' => '1636597467', 'body' => '      袁先智，数联铭品科技有限公司（BBD）高级副总裁兼首席风险官。同济大学风险管理研究所金融工程教授、博士生导师，中山大学管理学院和苏州大学金融工程研究中心讲座教授，上海和四川“千人计划”项目金融工程和金融科技方面特聘专家。曾任美国毕马威风险管理咨询负责人、中国 / 香港德勤财务咨询负责人、美国德州能源交易公司总监和加拿大蒙特利尔银行集团总部风险管理部经理。多家学术专业杂志编委。任中国系统工程学会金融系统专业委员会副主任委员等职。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '123', 'name' => '董述寅', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-06/133733dcbad4489857.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-06/133734e0258d115797.jpg', 'description' => '渣打银行中国有限公司行长助理、行为管理总监', 'about' => '复旦大学与麻省理工学院合作工商管理硕士，现任渣打银行中国有限公司行长助理、行为管理总监。有着25年以上的中外资商业银行前、中、后台管理经验，曾任渣打银行上海分行副行长、渣打银行中国有限公司操作风险总监。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2020，廉洁金融文化本土化建设探索，《中国银行业》第7期。 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '      作为一家国际性银行，渣打银行的廉洁金融文化建设经过了在全球多个市场多年的实践，以严格的三道防线建设降低了岗位兼容的风险，严格的问责机制降低了“有权”岗位的寻租空间，从集团到区域和市场子行自上而下的独特矩阵制组织架构设置极大地减少了“关键人”的腐败风险，按照职业经理人方向建设的人才培养和发展战略降低了“关系”和“人情”的风险。近年来，该行将在国际上建立了人人有授权，但是很难有人可越权的标本兼治、预防为主的廉洁金融文化建设治理体系。   <h2 style="text-align: justify;">一、三驾马车砥砺前行，引领廉洁金融文化</h2>       首先，董事会高度重视，秉承品牌价值理念，坚守“为所当为”价值观。董事会带头承诺对员工行为准则的遵守，始终将干部和员工的能力和诚信建设列为对高管层的基本要求。       其次，高管层砥砺前行，在全行建立“标本兼治、预防为主”的整体工作思路，在管理建设和组织架构上不断强化，在全面风险管理体系建设的基础上，大力将廉洁金融文化建设揉进其中。具体来说，将合规和金融罪案作为第二道防线，主导制度建设并且在部门设立反腐败、反贿赂的专员，不仅全面的协调和治理，对第三方管理、人力资源、公司事务品牌、财务等等在各自领域也设立了相应的具体的要求，共同构建银行的第二道防线。各业务部门和职能部门切实落实将有关的要求嵌入到产品和业务流程当中形成坚固的第一道防线，包括不断巩固制度建设，主要将反腐败反贿赂的管理制度、利益冲突的管理制度、行为管理的制度以及员工行为准则等等都进行了细化的管理标准。通过三道防线制定完善的风险管理制度和流程并进行有关的评估和有效的设施，将反腐反贿赂和员工的行为管理嵌入到对员工全流程的管理当中。第二方面是动态的调整组织架构。为了进一步提高廉洁管理的有效性，我们也在既有的三道防线基础上设立了专门的反腐败反贿赂的管理专员。一方面连接整个渣打集团的相关要求，培训协同全球网络，对容易产生腐败和贿赂的高风险领域进行从集团到各个国家再到各个分行的协同管理。       最后，党建工作积极引领，走出了一条国际性银行进行两新组织创新的党建之路。属地管理为主，在总行以及大部分核心业务所在的上海设立了党总支，党员人数也达到了几百人。共产党员工在各个重要的岗位上有为，党建活动丰富多彩，卓有成效，成为上海的先进员工。各位共产党员从我做起，向我看齐，发挥先锋模范带头作用明显。在将党员培养成骨干的双培工程中，也探索实践，获得了多方面的肯定。   <h2 style="text-align: justify;">二、国际经验本土优化，纵横结合密织控网</h2>       渣打银行的廉洁金融文化建设是基于全球多个市场的多年实践，所以三道防线的建设中岗位兼容的风险是极大降低的。由于严格的问责机制，也确实降低了有权岗位的寻租空间。从集团到各国区域的国家支行自上而下的独特的矩阵制组织架构，极大地降低和减少了关键人员的腐败的风险。其次，按照职业经理人方向建设的人才发展战略，使得员工关系和人情风险得到了极大的降低。目前，渣打银行基本上做到了人人有授权，但是人人难以越权的良好基础。比如，中资银行的信贷审批权对于渣打银行的总行及分行行长来说，都是接触不到的，存在严格的防火墙，都是由专业的信贷职业经理人审批团队来进行管理的。哪怕是用人方面、有关的重大的事项及项目、采购以及决策权方面都是相互制衡的，矩阵式的组织架构从制度上天然地起到较好的防火墙作用。具体内容将从以下几个方面阐述。       第一，走双结合之路，依托集团要求建基础，优化内化国内要求。首先，将廉洁管理纳入到全面风险管理框架，具体是依托于金融罪案的风险管理框架、行为风险管理框架、超出风险管理框架，嵌入并且制定了相关的标准，同时考虑到整个集团管理大部分都在新兴市场，经验较多，学习交流并将它反哺到这个制度上面，相应的落实在中国。再次，流程管理方面我们确实尽了最大努力，在员工和中间商、供应商的馈赠款待、赞助、捐赠、疏通费等各个流程管理方面，都加入了反腐败和反贿赂的审批流程。同时，涉及公职人员和客户的时候，立即会有反腐败反贿赂的专员介入，清除预警以后才可以进入下一步的审批环节。最后，行为准则方面结合英国行为金融行为监管的5项行为问题的监管要求和中国银保监会的员工管理有关的监管具体规则。从识别、控制、监督、文化等方面都落实了相应措施。       第二，业务条线和分行管理的横竖结合管理，比如设立了一些客户接触点的有关监测体系，因为我们认为很多时候产生腐败、贿赂等行为方面的问题，主要产生在跟客户接触的过程当中，甚至于把监管部门及政府部门也列为客户接触点，设立了有关的全流程的客户接触点的各种点状的监测体系。 <h2 style="text-align: justify;"> </h2> <h2 style="text-align: justify;">三、标本兼治以预防为主，关口前移重行为管理</h2>       该部分核心就是通过行为管理促进廉洁金融教育及文化建设，首先是狠抓制度和流程反腐，防范高风险事件的发生，三道防线真正的发挥作用，也要具体落实在这一方面。       其次，狠抓员工行为管理，着力管控关口前移。第一，员工培训实行全覆盖，反腐败反贿赂的相关考试要求每年都要考80分以上才可以通过，而且还有合格的证书。第二，从基本的意识方面，前中后台员工行为的整个管理的全周期都进行了覆盖。在人员方面，从入职前后的新人期、成长期到离职期有关的培训、警示教育是全流程的，包括入职前的招聘就防止有任何的腐败行为，招聘时候相关的一些管控点都上升到区域甚至集团层面来进行管理。第三，抓源头，着力疏导出成效。对每一个发生的问题要寻找根源，并进行了许多疏导相关措施。第四，重监督，监测手段不断提升，重视每一个举报的线索，从来没有发生过举报人因为信息泄露从而导致打击报复的情况等等。同时，严格实行防火墙，独立的调查团队对受举报部门进行调查，并聘用了一些有舞弊审查师资格的专业人士，同时引进国际有经验的同事参加进行联合调查。由此，对于员工来讲，也是有极大的震慑的作用。       来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛-19：风险治理、文化、战略与全面风险管理《金融廉洁文化即员工行为管理初探》演讲文稿整理   ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1614846636.png')), 'userId' => '224', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1604641621', 'updatedTime' => '1623119758', 'body' => '       董述寅，复旦大学与麻省理工学院合作工商管理硕士，现任渣打银行中国有限公司行长助理、行为管理总监。有着25年以上的中外资商业银行前、中、后台管理经验，曾任渣打银行上海分行副行长、渣打银行中国有限公司操作风险总监。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '155', 'name' => '刘志玲', 'thumb' => 'public://expert/2022/06-05/1321597062de736557.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2022/06-05/132159740e38855243.jpg', 'description' => '建信金科金融科技创新中心副总裁', 'about' => '建信金科金融科技创新中心副总裁，2000年在美国Gallup公司任研究员助理，2002年加入美国征信局Experian任分析科学经理，2010年任FICO公司中国区副总裁和亚太区高级总监，2015年初加入SAS任大中华区RI部总经理。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '    ', 'attachachieve' => '<div class="jiaoliu-chengguo-area"> <div class="unit-name">其他平台成果</div> <div> <div class="jiaoliu-item"> <div class="item-main"> <div class="date">2016年</div> <div class="main"> <div class="main-title flex-column"> <div class="title-text">消费信贷行业的数据获取与隐私安全</div> </div> </div> </div> <div class="item-foot">来源：第二届普惠金融CRO全球峰会</div> </div> <div class="jiaoliu-item"> <div class="item-main"> <div class="date">2013年</div> <div class="main"> <div class="main-title flex-column"> <div class="title-text">风险管理工具需求将大增</div> </div> </div> </div> <div class="item-foot">来源：<a href="http://finance.people.com.cn/n/2013/0116/c70846-20219037.html">2013年01月16日人民网《费埃哲：风险管理工具需求将大增》</a></div> </div> <div class="jiaoliu-item"> <div class="item-main"> <div class="date">2012年</div> <div class="main"> <div class="main-title flex-column"> <div class="title-text">中国人民银行征信中心与美国费埃哲公司在京举行合作协议签字暨个人评分研发项目启动仪式</div> </div> </div> </div> <div class="item-foot">来源：<a href="http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/zxdt/201310/5f77c7f798a74775ba1f8d92ac1e227c.shtml">2012-09-17 中国人民银行征信中心</a></div> </div> <div class="jiaoliu-item"> <div class="item-main"> <div class="date">2012年</div> <div class="main"> <div class="main-title flex-column"> <div class="title-text">企业融资：找到合适的位置</div> </div> </div> </div> <div class="item-foot">来源：<a href="https://www.yicai.com/news/2059338.html">2012-09-07第一财经日报《企业融资：找到合适的位置》</a></div> </div> <div class="jiaoliu-item"> <div class="item-main"> <div class="date">2012年</div> <div class="main"> <div class="main-title flex-column"> <div class="title-text">关注中小企贷款</div> </div> </div> </div> <div class="item-foot">来源：<a href="https://finance.qq.com/a/20120530/000594.html">2012年05月30日国际金融报《费埃哲：关注中小企贷款》</a></div> </div> <div class="jiaoliu-item"> <div class="item-main"> <div class="date">2012年</div> <div class="main"> <div class="main-title flex-column"> <div class="title-text">数据不完善掣肘中国银行业风控</div> </div> </div> </div> <div class="item-foot">来源：<a href="http://www.nbd.com.cn/articles/2012-05-23/655592.html">2012-05-23每经网《费埃哲：数据不完善掣肘中国银行业风控》</a></div> </div> <div class="jiaoliu-item"> <div class="item-main"> <div class="date">2012年</div> <div class="main"> <div class="main-title flex-column"> <div class="title-text">小微企业贷款成为各商业银行关注热点</div> </div> </div> </div> <div class="item-foot">来源：<a href="https://www.financialnews.com.cn/yh/gd_89/201203/t20120326_4644.html">2012年03月26日金融时报《驶向新的“蓝海”小微企业贷款成为各商业银行关注热点》</a></div> </div> </div> </div> ', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、大数据时代的全面风险管理</h2>       随着经济发展转型加速，金融改革持续深化，构建先进的风险管理体系成为银行的核心竞争力之一。与此同时，数据海量快速增长和大数据技术的日益成熟使得基于大数据分析的银行业全面风险管理成为可能。大数据时代，如何有效收集、存储、分析、使用大数据，实现商业银行风险管理的系统化、标准化、流程化，并最终做到批量化的目标？       刘志玲在《大数据时代的全面风险管理》中指出，风险管理的过程是一个金字塔，由四部分组成：数据、模型、应用、落地。在新的经济形势下，商业银行要实现全面风险管理，需要做到实现底层数据多元化、分析建模专业化、决策应用批量化和标准化、落地实现系统化、流程化。 <h4 style="text-align: justify;">（一）数据层面</h4>       在数据层面，金融行业面对大量的内部数据和外部数据，如何为我所用？除了数据采集和存储之外，一定要有数据分类和数据汇总，只有在分类和汇总之后，才能更充分地运用数据的价值，数据所代表的规律才能更好体现，从而为有效的风控手段打好基石。目前如何让既丰富多彩又五花八门的数据给商业带领价值，成为有用的数据？这一定要从数据的特点入手，一是准确；二是全面；三是时效性；四是突破性。传统银行业和保险业除了各类静态数据，交易系统中产生的大量数据，这更是宝藏，做数据挖掘、分析和商业应用时，必不可少，尤其在信用风险防范领域。而企业内部应该全力做到企业内部数据的共享，并要有效整合和应用。但是在互联网+的时代，传统渠道数据也许慢慢已经不能满足商业需求和全面风控管理，互联网和移动互联网带来更多的非结构化数据，也需要传统金融企业纳入数据收集的范畴，尤其在市场拓展和欺诈防范领域会发挥其作用。 <h4 style="text-align: justify;">（二）模型开发</h4>       数据之后是模型开发，评分模型和风险因子的建设是量化风险管理的基础工具。模型的实质就是通过数据分析压缩数据信息提炼数据规律，了解过去和预测未来。商业银行在风险管理模型中要根据自己数据的可获取性和充足性选择适当的统计方法，尤其要结合业务实际。要用统计手段，满足业务需求，不论是模型的细分还是模型所用到的有效变量。银行风险管理内容主要包括三大类：信用风险、操作风险和市场风险，目前尤其是信用风险和操作风险的量化管理体系的建立和完善，是各家银行和保险行业需面对的，及需采取行动的。对于反欺诈模型设计和开发来说，更是对技术和业务专业都需要较高的要求。 <h4 style="text-align: justify;">（三）业务应用</h4>       有了模型还要有业务应用，而业务应用才是模型和风险因子发挥效用的体现方式。要达到标准化和批量化，同样需针对不同的业务产品、不同的业务需求、不同的人群或账户特征、不同的风险容忍度等，设计和开发有业务意义的策略规则，在市场开拓、申请进件、申请欺诈防范、贷后管理、交易欺诈防范和催收管理不同的信用生命周期阶段，逐步建立完善强劲的决策管理策略。       当然，无论风险因子和模型多强大，无论策略规则多契合业务实际，要想使之发挥充分有效的作用，一定要建立决策管理平台，部署落地风险因子、模型和策略，要真正用起来，实现系统化和流程化。而在应用的过程中，又是不断完善数据积累，优化模型和策略的过程。所以决策平台的扩展性和管理能力至关重要。       来源：2015，SAS刘志玲. 大数据时代的全面风险管理，《中国金融电脑》（2015年12期）   <h2 style="text-align: justify;">二、监管非条条框框合规须提高风险管理水平</h2>       刘志玲在“以大数据技术为依托防控金融风险”2018数博会“数控金融”论坛，发表题目为数据透视金融的演讲。会议围绕如何利用大数据、区块链等前沿金融科技，贯彻落实全国金融工作会议精神，破解监管难题坚决防控金融风险进行了深入研讨。　       刘亚玲指出不管是监管也好，金融机构也好，数据公司也好，技术研究公司也好，其实在做数据采集、数据收集、技术研究、金融应用的时候，一定不会说我应该怎么样。当你在想我应该怎么样的时候，其实有一个规矩在约束自己。这个规矩如果上升到监管领域的话，就是监管合规。       来源：2018，刘志玲. 数据透视金融，“数控金融”论坛   <h2 style="text-align: justify;">三、浅谈反欺诈体系建设</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）欺诈风险概述</h4>       1. 申请欺诈风险统一视图。申请欺诈风险包括第一方欺诈和第三方欺诈，第一方欺诈是申请主体盗取了或是编制了一定的虚假信息进行欺诈。第三方欺诈简而言之就是伪冒，看到的信息都是对的，但是背后申请的主体并不知道他的信息被伪冒了，被盗用了，这时造成欺诈叫第三方欺诈。内部欺诈也是发生欺诈的一个场景，无论发生的种类、场景，还是模式，都会有内外勾结的现象，所以内部欺诈是一个永恒的话题。       2. 欺诈发生场景多种多样。欺诈发生的场景一定是多种多样的，不论是申请欺诈，还是交易欺诈，或者是不同的业务形态或是场景，欺诈体现的模式也是不太一样的。 <h4 style="text-align: justify;">（二）反欺诈体系</h4>       1、面对挑战考虑的重点。做反欺诈体系的时候务必要考虑到是企业级的，要有一定速度，要防范内部内外勾结，做到一定的优化统一。       2、申请欺诈主要类别。申请欺诈的覆盖面非常广，它包括不同类型。第一种是地方欺诈，申请者歪曲了或者是造假了部分资料或者全部资料，来骗取信贷机构新的贷款、新的资金。第二种是养额度现象，一般来说骗子前6个月到9个月行为都会正常，或者把自己的信用记录表达得非常好，其目的就要养起额度。最后一种是第三方欺诈，你看到的信息都是对的，但是被人冒充、伪冒了。而第三方欺诈往往又占据了整个申请欺诈的40%，所以抓地方欺诈的任务还是挺艰巨的。 <h4 style="text-align: justify;">（三）反欺诈体系系统实施</h4>       第一，通过整体分析改善检测。第二，运用网络高级分析识别团伙和关键点。第三，交易反欺诈高阶模型-神经网络模型介绍。第四，反欺诈体系系统实施路径图。第五，反洗钱解决方案流程。第六，平衡收益和风险，制定实施规划。       来源：刘志玲. 浅谈反欺诈体系建设 2020年年度论坛：NO.17：内部控制和操作风险管理 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1621417834.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1621417844.jpg')), 'userId' => '256', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604986185', 'updatedTime' => '1735915880', 'body' => '      刘志玲，建信金科金融科技创新中心副总裁，2000年在美国Gallup公司任研究员助理，2002年加入美国征信局Experian任分析科学经理，2010年任FICO公司中国区副总裁和亚太区高级总监，2015年初加入SAS任大中华区RI部总经理。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '113', 'name' => '何海锋', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/154813db9b6f894292.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/154813de85c4798422.jpg', 'description' => '北京天同律师事务所合伙人、管理委员会办公室主任', 'about' => '北京天同律师事务所合伙人、管理委员会办公室主任。法学博士，毕业于中国社会科学院研究生院；何律师现为最高人民检察院民事行政检察咨询专家（证券金融方向），曾任职于中信证券股份有限公司、京东金融控股有限公司，曾参与包括《证券法》修订在内的重要立法活动和政策制定，长期跟踪金融领域的法律政策。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2020，新证券法如何强化中介机构的“看门人”责任，《银行家》第4期。 2020，穿越新冠疫情的中国债市——一季度中国债券市场违约观察，《金融市场研究》第5期。 2019，人工智能时代的法治畅想，《人工智能》第4期。 2020，新起点：强化民事责任，《中国证券报》。 2020，理解和把握《审理债券纠纷案件座谈会纪要》的十四条主线，《金融市场研究》第7期。 2020，中国特色证券民事诉讼制度的填空与留白——评《上海金融法院关于证券纠纷代表人诉讼机制的规定（试行）》，《投资者》第3期。 2020，信托纠纷中的“刚性兑付”及其效力体系，《当代金融家》第8期。 2019，我国金融控股公司的发展方向和监管思路——以北京金控为视角，《当代金融家》第8期。 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2>一、关于债券市场</h2> <h4>（一）债券市场的风险管理</h4>       何海锋专家通过解读《审理债券纠纷案件座谈会纪要》，针对如何应对债券风险管理的新形势提出了几点思考。何海锋专家结合《纪要》，运用以终为始的风险管理思想，梳理了债券风险管理的注意事项。他表示，一是准确把握和理解《纪要》，这是司法和监管的最大公约数，也是未来债券风险的最后一道防线的基本立场。二是充分重视两大机制的作用。三是债券纠纷整体诉讼门槛降低，维权的路径更宽，并有更加多元的选择，因此要制定好纠纷解决的总体策略和方案，包括在管辖上、共同诉讼的方式上，案由上进行统筹考虑。四是在强调金融安全的背景下，运用好监管规则和自律规则，利用好行政处罚和自律管理，对于通过非诉讼的方式化解债券风险，在诉讼中取得更加优势的地位，都有积极的意义。五是重视募集说明书中的预期违约、交叉违约条款，对于约定不明的要尽量明确。六是违约案件中注意不同的违约方式，实务中尤其注意各种场外清偿、私下清偿协议，有可能导致投资者丧失证券法的保护。七是侵权案件中，行政处罚或自律处分对于认定重大性尤为关键；基础损失认定逐渐趋于通过科技手段由登记结算机构完成；债券侵权的因果关系抗辩更加多元；主观过错的说理和抗辩空间巨大。       来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、操作风险管理和全面风险管理——何海锋《《债券纠纷案件座谈会纪要》与债券市场风险管理的新形势》 <h4>（二）关于疫情下的债券市场</h4>       文章《穿越新冠疫情的中国债市——一季度中国债券市场违约观察》提到，2020年一季度我国债券市场共有18家发行人的44只债券发生实质性违约，涉及违约金额474.11亿元。违约发行人的区域分布和行业分布均较为分散，未表现出明显的地域或行业集中风险，所有制结构仍以民营企业为主。从评级角度看，违约债券的初始评级均较高，以AA+为主，首次评级下调及最终评级时间大都发生于违约日前一个月以上，说明评级机构能够在违约前向投资者提供有效的风险警示。       从违约原因看，何海锋专家表示，主要原因在于以下几个方面，一是受疫情影响，营业收入下滑，经营成本费用上升，导致现金流入大幅缩减，偿债资金来源减少。二是违约企业自身经营管理存在问题，部分企业竞争力较弱，盈利现金流很差，自身造血能力不足，加之盲目投资推高财务杠杆导致现金流非常紧张。三是随着企业规模的扩张，有息负债比例快速增长，且债券融资期限以中短期为主，在面对经济下行以及疫情的影响时，面临的集中偿付压力较大。四是部分企业受负面事件影响较大，从以上分析可以看出，很多企业在违约前都曾受到涉及诉讼、公司治理不善以及管理层变更等事件影响，这会对企业的信用评级带来不利影响进而加大了再融资难度。       在此基础上，何海锋专家进一步对债券市场违约趋势作出展望。受疫情以及新证券法实施的影响，预计未来债券违约数量将呈现出增长态势，展期、利息递延等现象或大幅增加。部分受疫情影响较大的行业和企业，如房地产、餐饮业以及旅游业等仍需要给予较高关注。尽管近年来监管层采取了诸多措施支持民营企业、小微企业发行债券融资，但由于当前经济存在较大的下行压力且市场风险偏好下降，预计未来民营企业仍将是信用风险爆发的主阵地。       来源：《金融市场研究》2020年第05期   <h2>二、证券公司的风险管理</h2>       文章《新证券法与证券公司的风险管理》提到，新《证券法》正式确立了证券公开发行的注册制，这对各市场主体的权利义务分配都产生了影响，尤其是身为“看门人”之首的证券公司。对此，结合新《证券法》，何海锋专家针对证券公司的风险管理提到，第一是证券法律法规的学习培训。证券法修改之后作出了不少新的规定、新的修改完善，证监会将及时组织证监会全系统的干部职工，以及组织市场的机构、人员加强对证券法的学习，为证券法的贯彻实施做好充分的准备。第二是加强内部治理与合规管理。证券公司应当依法审慎经营，勤勉尽责，诚实守信。证券公司的业务活动，应当与其治理结构、内部控制、合规管理、风险管理以及风险控制指标、从业人员构成等情况相适应，符合审慎监管和保护投资者合法权益的要求。第三是关注责任保险。       来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛-8：证券和投资类机构风险管理——何海锋《新证券法与证券公司风险管理》   <h2>三、人工智能时代的法治</h2>       何海锋专家在《人工智能时代的法治畅想》一文表示，法治不仅仅是要考虑当下，还要考虑未来。随着深度学习等技术的发展进步，AI技术与各行各业的融合应用越来越广泛，人工智能技术正不断深刻影响着社会和人们生活的方方面面。但同时，人工智能等新兴技术的出现也向人们提出了新的问题。文章揭示了人工智能和数字经济带来的社会生活变化的深度，更指出了在人工智能时代面前，法治应当争取主动、积极拥抱变化，在立法、行政、司法和法律服务等方面进行全面考虑，作出综合性的回应。       来源：《人工智能》2019年第04期 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1615545438.png')), 'userId' => '214', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604562579', 'updatedTime' => '1636523861', 'body' => '      何海锋，北京天同律师事务所合伙人、管理委员会办公室主任。中国社会科学院研究生院法学博士，北京大学法学硕士。曾任职于中央国家机关、中信证券股份有限公司、京东金融控股有限公司。拥有证券业执业资格、基金从业资格、期货从业资格等。何海锋律师拥有政府机关、金融机构、互联网公司等多元化的工作经验，参与多项重要立法活动和政策制定，长期跟踪金融和科技领域的法律政策，擅长就重大战略项目、新兴业务、争议处理等开展研究，从法律合规、风险管理等角度提供专业意见。专业方向：金融法、网络法、立法法。何海锋律师曾在人民日报、学习时报、国际金融报、财经、第一财经日报、金融时报、银行家、环球财经、财经法学、金融监管研究、金融市场研究等报刊杂志发表评论和学术论文100余篇。曾参与编写《证券法》教材（邢会强主编，中国人民大学出版社2019年9月出版），《中国金融监管报告》撰稿人。社会职务包括：中国法学会商法学研究会理事、中国法学会证券法学研究会理事、中国法学会银行法学研究会理事、中国社科院金融法律与监管研究基地特约研究员、中国政法大学民商经济法学院研究生合作导师、中央财经大学金融学院硕士研究生导师、中国散文学会会员、中国金融作家协会会员、《银行家》杂志主持人、《财富管理》杂志编委、《环球财经》杂志特约编辑。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '109', 'name' => '张贵宾', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/1328182293c0379283.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/13281827e825616735.jpg', 'description' => '太平资产管理有限公司首席风险管理执行官、合规负责人', 'about' => '太平资产管理有限公司首席风险管理执行官、合规负责人，中国保险资产管理协会内控专委会秘书长。曾任职于华泰资产管理有限公司、长江养老、澳大利亚超级年金管理机构、中信银行。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '         <div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2016 ，基于多维时间序列的ETC短时交通流量预测模型.《交通运输系统工程与信息》2016年04期 2016，多维时间序列的组合预测模型《中国科学院大学学报》2016年06期 2015，基于复杂网络理论的担保网络风险传播模式研究《中国科学院大学学报》2015年06期 2015，基于复杂网络理论的担保网络研究《复杂系统与复杂性科学》2014年02期 2013， XML Data Cube Based on Tree Structure. 《Journal of Convergence Information Technology.》 Vol.2 (4): 21-30, 2013. 2011， pXCube云模型的任务划分技术Task Partition Technology of pXCube Cloud Model. 《中国通信》 2011年06期 2010， Research on Index Technology for Group-by Aggregation Query in XML Cube. 《Information Technology Journal》Vol. 9 (1): 116-123. (EI检索) 2008，基于J2EE的集成开源框架研究与应用，《微计算机信息》 2008年15期 2008，贷款组合信用风险模拟的简化方法，《计算机仿真》 2008年05期 2008，商业银行安全保障体系设计，《计算机技术与发展》 2008年03期 2006 ，A workload algorithm in Agent organization.《电子信息学术前沿》（中国博士后制度20周年纪念系列），北京：电子工业出版社, pp. 465-470, 2006. 2003，基于Agent的协同关系模型研究.《系统仿真学报》. Vol.15(11):1529-1532, 2003 2003，一种新的混合式身份认证技术.《计算机工程》2003年11期 2003，基于粗糙集的决策规则约简.《计算机工程》2003年12期 2003 ，CSCW环境中动态信息感知技术《计算机应用》2003年04期 2002，数字工程图签名技术研究. 《计算机工程与应用》 2002年16期 2002，用EJB开发J2EE应用. 《计算机应用》 2002年04期 2001，面向对象技术在信息融合系统设计中的应用.《仪器仪表学报》 2001年S1期 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、新形势下保险资产管理公司风险管理实务</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）风险预期与实际的偏差</h4>       在进行投资和风险管理时，宏观分析都是一个很重要的过程，因为宏观分析可以让我们对经济的基本面有一个了解。在对2020年1-6月的宏观经济进行分析时，我们可以看到许多宏观经济指标都出现了预期与实际的偏差。       从历史看，中国经济增长开始减速以来，市场预期多数时间要低于实际值，但二者趋势基本一致，预期对拐点判断也较好。       对疫情防控期间中国经济的预测进行复盘之后，我们也可以看出实际与预期偏差的内在原因。2020年一季度，疫情爆发，市场分歧大，实际值弱于预期。由于中国GDP增速长期以来窄幅波动，加上市场对疫情冲击影响缺乏评估的锚定。       对A股整体净利润的预期增速而言，机构预测总体增速下调，但疫情冲击后增速会渐进修复。机构对2020年全A净利润从2019年的12.1%下调至1.8%，对2021年净利润增速预测为20.7%，和2017年的全A净利润增速的实际值相当。2020年只要不出现黑天鹅事件，当年的净利润增速实际值应该会高于预期值。但从分析师目前对2022年权益市场的净利润增速的分析而言，可能会发生一次反转，出现新的拐点。       1、预期偏差之于固定收益市场       目前保险资金的运用中，有70%-80%是投入了固定收益类产品，所以固定收益市场的全年走势就基本决定了保险资管公司的总体表现（如图3）。就2020年3月和4月的数据来看，除CPI和PPI以外，市场对于宏观经济的预期整体持续低于实际情况，即经济基本面实际情况好于市场预期。事实上，3月、4月的预期都低于实际值，并且偏差的绝对值还比较大，这就已经给了机构一个强烈的风险提示信号，即拐点可能即将到来。到了5月份起中国债券市场大幅回落，部分原因就是对于基本面预期的纠偏。因此，对于疫情等冲击出现时，对预期偏差和拐点的判断就十分重要。       2、预期偏差之于权益市场       从1927到2019年美股的历史数据来看，低市净率的股票年平均收益率为16.51%，高于高市净率的股票平均收益率11.29%。       Piotroski & So （2012）发表于Review of Financial Studies上的文章，第一次提出了权益市场的预期差（Expectation Errors）概念，指出价值股战胜成长股背后的原因是错误定价，即市场参与者低估了前者、高估了后者。这里的高估和低估都是价格相对于其内在价值而言，价格反映了投资者对于股票的市场预期，而内在价值反映了股票本身的基本面预期，高、低估说明这两个预期之间存在差异。当预期差出现时，预期差的修正是市场的必然行为也反映了价值股跑赢成长股的内在逻辑。因此投资经理在构建投资组合时，就可以把组合中的价值股和成长股进行分类后，判断其中是否有预期差的存在。 <h4 style="text-align: justify;">（二）大类资产配置</h4>       1、大类资产配置存在一定的路径依赖       路径依赖指的是大类资产当年的配置会受前一年的影响。从全行业增量资金的配置来看，上一年度市场情况对下一年度的配置决策的确有较大的影响。因此我们可以根据上一年的行业配置情况来解释下一年的配置情况，也可以对冲击的影响做出稍微前瞻性的预判和安排。       2、宏观突发事件对大类资产配置的影响       对于公共卫生事件的冲击，根据其发展阶段可以将其分为扩散期、处理期和后处理期。这种事件的爆发是一个突然性的脉冲，人们很难对其进行预测，但对随后的扩散期、处理期和后处理期还是有能力对其进行判断。 <h4 style="text-align: justify;">（三）权益价格风险</h4>       1、关注回撤控制       收益率较好的组合也是回撤控制做得较好的。       2、权益类投资的趋势       由于市场预计长期处于较低利率水平，以及新国际会计准则IFRS9实施，越来越多险资考虑涉足或增加长期股权投资。 （四）利率风险       1、保险资金的利率风险管理难度日益增大       2、衍生品的运用       衍生品放开为保险资金利率风险对冲提供了工具。       来源：2020TGES系列论坛-10：资产管理与投资风险管理，《首席风险官机制设立的背景、设计和利弊分析》演讲文稿整理   <h2 style="text-align: justify;">二、当前资管行业风险管理挑战</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）重视下侧风险管理，忽视了上侧风险</h4>       风险管理的核心是对于不确定性的管理，这个不确定性一定是既有上侧不确定性，也有下侧不确定性，对于下侧不确定性和上侧不确定性的重视程度应该一致。但是，金融机构和监管整体往往更关注下侧不确定性，忽视了上侧不确定性。       金融机构风险偏好中更重视下侧不确定性。在各种风险因素指标中，包括在险价值、风险准备金、内部评级、压力测试结果、增长率、尾部风险、收益波动率等，大部分指标侧重下侧不确定性，只有少部分指标侧重上侧不确定性的管理，这是一种失衡。       忽视上侧风险给金融机构带来风险和挑战。一是盲目乐观：忽略了业绩快速增长带来的风险，可能会承受过多的风险暴露；二是财务波动：经营、财务指标过大的波动；三是大额损失：上侧风险过大意味着长期大额损失。 <h4 style="text-align: justify;">（二）监管政策变化带来了更多合规内控挑战</h4>       现阶段中国金融监管体系经历了重要改革，其构建和趋势逐渐向巴塞尔III监管体系靠拢。巴赛尔III是国际金融危机后全球金融改革的重要成果，在监管框架上区分了微观审慎监管和宏观审慎监管，注重单个金融机构风险的同时关注系统性风险。       资管行业格局重塑过程中存在过渡期风险，过渡期意味着投资者理念的转变、业务形态的转变、组织运作的转变，转变的过程中存在速度不一致、认知不一致的风险，同时也存在转变不完全、不及时、不合规的风险。 <h4 style="text-align: justify;">（三）金融机构集团化发展趋势下，并表风险管理重要性日益提升</h4>       未来对子公司层面的管理和原来传统的存贷款管理在思路上要做很大的调整。其面临的挑战，一是在业务发展和盈利模式上；二是风险管理组织、体系和机制，包括有效的信息沟通、风险管理和监控工具的引入和实施；三是成熟的风险监控技术；四是母子公司、各子公司间的风险隔离，因为集团化有个特征，即本身的管理要集中化，但是由于子公司都是独立的法人，而且可能受制于不同的监管，监管在一些敏感信息上有隔离的要求。 <h4 style="text-align: justify;">（四）金融行业顺周期风险对经营稳健性的挑战</h4>       金融顺周期性主要归于四方面原因：一是资本监管的顺周期性，即以风险为基础的资本监管方法，在经济繁荣时资本充足率的设定往往较为宽松，信贷供给限制较弱，经济萧条时则相反；二是机构对风险的认知、风险承受意愿和偏好随着经济波动而变化；三是在整个资产管理行业，遵循“公允价值”原则的会计方法本身也会强化顺周期的趋势；四是金融机构薪酬激励机制。金融机构要做到基业长青，就要强化抵御顺周期风险的能力。       来源：2019TGES保险公司风险管理高级研讨会：偿二代与全面风险管理《资产管理公司的视角》演讲文稿整理   ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611656675.jpg')), 'userId' => '208', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604554153', 'updatedTime' => '1636597518', 'body' => '      张贵宾，太平资产管理有限公司首席风险管理执行官、合规负责人，中国保险资产管理协会内控专委会秘书长。曾任职于华泰资产管理有限公司、长江养老、澳大利亚超级年金管理机构、中信银行。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '144', 'name' => '李林', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-09/142909554517872415.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-09/1429095af09f584429.png', 'description' => '中国农业银行总行内控合规监督部副总经理', 'about' => '现任中国农业银行总行内控合规监督部副总经理，武汉大学金融学博士。银行工作经历丰富，在内控、合规、风险管理、国际业务、资产管理、金融市场、公司治理、跨文化管理等方面积累了丰富从业经验和研究成果。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;">论文</div> <div style="height:12px; float:left"> </div> 2019，<a href="https://www.yunzhan365.com/97300397.html">中国企业在非洲刚果（布）的跨文化管理研究—基于HOFSTEDE文化维度分析框架</a>，《法国研究》第2期 <div style="height:12px; float:left"> </div> 2018，<a href="https://www.yunzhan365.com/96445996.html">中非法郎区银行风险预警研究—基于层次法和熵值法的组合分析</a>，《国际金融研究》第4期 <div style="height:12px; float:left"> </div> 2018，<a href="https://www.yunzhan365.com/71763725.html">法国及刚果（布）金融监管体系改革及启示</a>，《法国研究》第2期 <div style="height:12px; float:left"> </div> 2017，<a href="https://www.yunzhan365.com/62981810.html">完善国有银行治理防范系统性金融风险</a>，《经济日报》10月7日 <div style="height:12px; float:left"> </div> 2017，<a href="https://www.yunzhan365.com/93898754.html">中非法郎的汇率货币危机与中非金融合作</a>，《金融市场研究》第10期 <div style="height:12px; float:left"> </div> 2008，<a href="https://www.yunzhan365.com/85278764.html">拓展碳排放业务实现银行商业运作与社会责任和谐发展</a>，获2008年度中国农业银行中青年学术论文一等奖 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2>一、运用“5443”金融工程方法实现绿水青山等生态资产的货币价值</h2> 在《绿水青山变成金山银山的金融工程方法》（2021）一文中，作者提出，针对绿水青山变成金山银山过程中的5种形态（自然资源，生态资产，会计资产，生态产品，货币资产），经历的4个阶段（自然资源生态化，生态资产会计化，会计资产商品化，生态产品货币化），涉及到的4个部门（政府、企业、家户、金融），采用宏观金融工程的3种分析方法（资产负债表法，积木分析法，创造套利法），以问题为导向，综合运用各种政策工具和金融工具，对生态资产的价值实现提出了金融工程解决方案，即四部门协同合作，以生态资产使用权或收益权注入企业以改善企业资产负债表为核心，培育和提升企业市场化融资能力，最终推动绿水青山变成金山银山。总而言之，适合生态资产价值实现的金融工程方案，应该是基于政府（中央政府、地方政府、村集体）、企业、住户、金融四部门协同合作，以生态资产所有权与使用权（或收益权）适度分离为法律基础，以金融机构破解绿色融资难点为重点，以生态资产使用权或收益权注入企业以改善企业资产负债表为核心，培育和提升企业市场化融资能力，以“金融机构股权质押+生态资产权益抵押+生态资产权益交易+项目贷款”为特色金融产品，创新各项政策工具和金融工具，最终推动绿水青山变成金山银山。   <h2>二、基于宏观资产负债表方法可以对中非法郎区银行业风险进行预警</h2> 在《中非法郎区银行风险预警研究--基于层次法和熵值法的组合分析》（2018）一文中，作者认为，基于宏观资产负债表框架，选取银行业资产负债表相关分析指标作为微观预警指标，结合外部宏观环境预警指标，可以构建中非银行业风险评价和预警指标体系，采用层次法和熵值法相结合的组合法来确定指标权重，计算风险指数，标识风险区间，从而实现风险的计量、监测、预警和管理。实证分析表明，风险权重较大的内外部直接因素分别为银行业快速增长的贷存比和中非共同体日益增加的经常项目赤字。2015年中部非洲银行业整体已进入风险危险区。2016年、2017年如果银行业贷存比持续上升，不良贷款继续上升，而经常项目赤字没有好转、非石油GDP和实际GDP继续下滑，则中非法郎区银行业风险将进入危机区。为此，建议加强银行业资产负债表管理，建立危机预警体系，中非产能合作和金融合作也要充分认识到非洲金融市场的特点和风险。   <h2>三、较早提出了商业银行拓展碳排放业务，以实现商业运作与社会责任和谐发展</h2> 2008年，在《拓展碳排放业务，以实现商业运作与社会责任和谐发展》一文中，作者分析了商业银行拓展碳排放业务的商业价值和社会价值。2005年正式生效的《京都议定书》规定了三个旨在减排温室气体的灵活合作机制——共同履约机制（JI）、清洁发展机制（CDM）和国际排放贸易机制（ETS）。借此机会，中国国内CDM项目悄然兴起。农业银行拓展碳排放业务将开创一片蓝海，形成未来银行新的利润増长点之一，既能实现面向“三农”和商业运作的和谐发展，又能实现面向“三农”和商业运作的和谐发展。农业银行拓展碳业务的切入点可从三方面入手：基于CDM项目的投融资框架，基于CDM项目的投融资业务，参与碳市场交易。为此，建议设立专门团队，并采取相应配套措施。   <h2>四、完善国有银行公司治理，防范系统性金融风险</h2> 在《完善国有银行治理防范系统性金融风险》（2017）文章中，作者认为，良好的公司治理是商业银行内部控制、风险管理和经营管理的基础，公司治理水平决定了银行各利益相关者的基本关系。公司多边治理理论要求，不仅要考虑现有股东的利益，而且应考虑员工、债权人（如存款人）、供应商、用户、所在社区及经营者等利益相关者的利益，各利益相关者利益的共同最大化是现代公司的经营目标。如果在公司治理层面对其他利益相关者考虑不周，就容易引起公司利益与社会利益的冲突，进而引发银行的合规风险和声誉风险，甚至形成突发性风险事件，成为系统性风险爆发的导火索。为此，一是要将银行内部控制与风险管理，由管理层面提升到治理层面。二是要完善“三会一层”架构，加强董事、监事和管理层履职评价。三是加强集团层面的公司治理。根据集团内公司为纯粹股权投资机构或具体从事金融业务的区别，采取差异化的公司治理要求和管理模式；按照透明、简单、可理解的原则，简化集团内部的股权和组织架构。四是充分考虑其他利益关联方的利益。切实保护金融消费者特别是存款人的权益，培养和爱护员工，使企业文化体现社会主义核心价值观，贯彻落实政府及行业监管部门的要求，使银行的发展战略和经营策略与国家利益及监管要求有机统一。五是将党的领导与建设内嵌于公司治理，切实推进党的领导与公司法人治理机制相结合，将加强党的建设纳入公司章程并贯彻落实。    <h2>五、法国及刚果（布）金融监管体系改革及对我国的借鉴</h2> 在《法国及刚果（布）金融监管体系改革及借鉴》（2018）一文中，作者分析了21世纪以来法国和刚果（布）的金融监管体系变革。法国在朝着统一监管方向改革的同时仍保留了二元监管特点，刚果（布）则一直采取分业监管模式，这与各自所处的经济金融的不同发展水平相关。由此给我国金融监管改革带来启示。一是金融监管体系选择需要综合考虑监管效率与效力，金融稳定与监管成本间的平衡。二是立法先行，尽快制定和颁布金融安全与金融稳定等宏观审慎监管的法律。三是建立有硬约束的常态化的监管协调和合作机制。由国务院领导牵头，成立超越部门的且有实际监管权力的金融稳定委员会，负责宏观审慎监管协调。对金融集团实施双重监管。四是央行可以在金融监管体系中发挥更大作用，但要在其货币职能和监管职能间建立防火墙机制，避免监管职能影响到货币职能。五是落实全面监管。将各金融机构、金融市场、金融产品均纳入金融监管体系。如将场外衍生产品交易全部转入场内交易。将一些商品远期、期货等交易市场，以及互联网金融、第三方支付等均纳入金融市场监管范围，将各类投资公司、理财公司、互联网金融公司等视同金融机构纳入金融机构监管范围。六是将地方金融办纳入金融监管体系。在坚持金融监管垂直管理模式的前提下，探索发挥地方金融办在金融稳定中的作用。将一些金融产品（如某些互联网金融产品）交由地方金融办来监管，不符合金融市场一体化特性和金融监管集中化趋势。七是提升金融监管部门的权威，加大金融违法违规行为的处罚力度，逐步提升金融监管部门化解危机的处置能力。   <h2>六、开展中国企业在一带一路沿线国家投资的跨文化管理研究</h2> 在《中国企业在非洲刚果（布）的跨文化管理研究—基于HOFSTEDE文化维度分析框架》（2019）一文中，作者基于吉尔特·霍夫斯泰德国家文化维度分析框架，实证分析了在非洲刚果（布）的中资企业中，中方员工和刚方员工的文化维度差异表现、原因及影响，同时指出了中刚双方员工文化融合的现象及中方员工国内外或存在文化差异，并提出相关跨文化管理建议，期望能为“一带一路”倡议下中国在非洲投资企业的经营管理提供借鉴。其管理步骤为：识别文化维度差异；引入文化维度管理；检验管理效果并不断反馈和修正。此外，作者也指出了值得注意的问题。一是在中刚企业经营管理中，对中方员工文化和刚方员工文化都要予以关注，予以尊重，在此基础上培养共同的企业文化。如果只是单方面对刚方员工进行文化培养和引导，而忽视中方员工的文化培养和引导，也难以解决客观存在的文化冲突。二是跨文化管理是动态的，不同时间地域和员工群体，企业的文化认知和差异也会存在差异，需要不断识别、管理和修正。不仅在刚果中资企业工作的中方员工与刚方员工存在文化差异，而且同为中方员工，外派刚果工作的与在国内母公司工作的，也会存在差异；外派国有企业工作与外派民营企业工作的，也会存在差异。三是基于霍夫斯泰德文化维度的跨文化管理也受制于自身不足，不一定能处理好企业的跨文化管理。最后，跨文化管理仅是企业管理中的一个方面，衡量文化管理是否成功最后还是要看是否实现了企业的愿景和战略目标。 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1630481788.jpg')), 'userId' => '245', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604903385', 'updatedTime' => '1648633976', 'body' => '李林，中国农业银行内控合规监督部副总经理。金融学博士，研究方向为金融工程及宏观金融风险。长期在中国农业银行工作，先后从事资产管理、金融市场交易、国际金融研究、内控合规管理等工作，曾外派非洲刚果（布），在一家中国与刚果（布）的合资银行从事管理工作。在《国际金融研究》《法国研究》等刊物上发表论文多篇，曾获中国农业银行中青年学术论文一等奖。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '252', 'name' => '张山林', 'thumb' => 'public://expert/2021/02-05/173642a61938626996.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2021/02-05/173642a8df74264223.jpg', 'description' => '中国建设银行总行授信部授信部副总经理', 'about' => '中国建设银行总行授信部副总经理，区域经济学博士，高级经济师。历任省分行房地产信贷部总经理、省分行营业部总经理、二级分支行行长和省分行合规官，在总行授信审批部专职大中型客户授信审批工作十多年，并参与多部业务能力提升培训教材开发，长期从事商业银行信贷业务管理、风险管理和岗位能力培训工作。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '            ', 'attachachieve' => '        ', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、关于制造业信用风险特征</h2>       张山林专家在《制造业信用风险的特征与对策》一文中提到，制造业信用风险特征主要表现为以下四个方面：第一，基础性，制造业发展价值缺失导致制造业信用风险的基础性泛滥；第二，广泛性，企业家精神缺失导致制造业信用风险普遍存在；第三，社会性，有效市场需求不足导致全社会对制造业发展的信心不足；第四，商业银行风险吸纳能力弱化，脆弱的金融体系难以支撑脆弱的制造业发展。       在基础性方面，张山林专家提到，在指导理论层面，自改革开放以来，一系列制造业发展理论陆续出现，而其中很多都是碎片化的企业投资理念，无法给予企业稳定有效的发展理论指引。在政策层面，如今各地政府谈发展的时候提的都是结构化调整、第三产业，很少有人谈第二产业的重要性。在发展路径层面，我国所有制造业发达的地方，一定有房地产公司、担保公司以及银行参股。所以制造业目前的状况是，企业没有选择把自己的产业做好做精，而是一有钱就开始转业。张山林专家指出，以上这些共同构成了我国制造业风险的基础性，导致的结果是低端制造业产能过剩，资本向房地产和资本市场集聚，制造技术和资本严重不足。       在广泛性方面，张山林专家强调，制造业内存在较多不敬畏常识的企业和企业家，赌徒泛滥，企业经营发展普遍充满不确定性。其具体表现为赌博心态；追求暴利、一夜暴富；藐视法律法规；无价值追求。以上状况共同导致了如下的结果：我国制造业企业缺乏（产品和技术匮乏）竞争力、财务脆弱、管理失控、负债不稳定，这也就进一步造成了商业银行制造业贷款不良率高企的现状。       在社会性方面，张山林专家分析出我国市场需求不足有四点：第一，低工资制导致工薪阶层普通收入低，消费能力不足；第二，分税制和政府债务管理，地方政府消费能力不足；第三，新兴产业和过度金融化使得收入分配差距拉大，经济发展没有普遍提高消费能力；第四，制造业自身需求不足。因此，市场有效需求不足、国民收入分配不合理积累的产能过剩共同给制造业发展带来极大的不确定性，供给侧改革在需求不足的状况下也难以较好进行。       在商业银行风险吸纳能力弱化方面，张山林专家将银行系统在制造业发展中的阻碍作用分为三个方面来进行说明：第一，放宽市场准入带来的银行机构泛滥；第二，金融产品创新泛滥带来的银行脆弱与企业财务脆弱；第三，机构泛滥和创新无底线，金融机构成了“吸血鬼”“催命鬼”。这些状况导致如下结果：第一，货币政策仅仅解决银行乃至金融业的流动性，并不能提高银行信贷的供给能力；第二，银行自身风险积累，吸纳风险能力不足，中小银行自身难保，大银行既要吸纳中小客户风险还要吸纳中小银行风险，无力吸纳制造业风险。       来源：2019（第十五届）中国金融风险经理年度总论坛专题论坛之一：信贷类业务信用风险与管理信用风险管理——张山林《制造业信用风险的特征与对策》   <h2 style="text-align: justify;">二、关于制造业信用风险对策</h2>       基于制造业信用风险特征分析，张山林专家将制造业信用风险的对策总结为五个方面。       张山林专家指出，首先要敬畏经济规律和国情，明确方向。应从理论、政策、发展路径和国家投入等方面确保振兴中国制造业；在方向上，应明确制造业在国民经济中的主体地位，它是立国之本、兴国之器、强国之基。其次，要坚持以提高生产要素效率为核心的高质量发展，确保制造业有效需求的稳定增长。再者，金融机构应牢记使命。我国应尽快完善金融体系服务实体经济的改革，提高银行服务制造业发展的能力：第一，确认银行配置金融资源的公共性和特殊性：提高银行对“果园”培育责任，而不是仅“采摘”。第二，降低银行体系的脆弱性：避免“拆围栏”与“绑手脚”的权力部门化改革风险集聚。第三，依法规范金融和企业的融资行为：规范制造业不同性质的融资渠道和行为；提高项目资本金比例，拓宽资本筹资渠道；明确资本性投入的风险承担主体。此外，商业银行要提升经营能力。商业银行应提高客户培育能力和资产选择能力，降低客户违约发生的概率和提高风险吸纳转移能力。最后，要健全市场法规，创造培育可持续发展的制造业环境。政府应建立和落实提高国家基础研究能力的制度，同时可以从法律、文化和社会等方面培育企业家精神，此外也应当尽快落实贷后管理的契约建立，尽量避免凭感觉做事。       来源：2019（第十五届）中国金融风险经理年度总论坛专题论坛之一：信贷类业务信用风险与管理信用风险管理——张山林《制造业信用风险的特征与对策》 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1612954261.jpg')), 'userId' => '408', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1612517812', 'updatedTime' => '1636597597', 'body' => '      张山林，中国建设银行总行授信部副总经理，区域经济学博士，高级经济师。历任省分行房地产信贷部总经理、省分行营业部总经理、二级分支行行长和省分行合规官，在总行授信审批部专职大中型客户授信审批工作十多年，并参与多部业务能力提升培训教材开发，长期从事商业银行信贷业务管理、风险管理和岗位能力培训工作。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '219', 'name' => '周俊', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/152549d91a21336043.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/152550e098cc067114.png', 'description' => '中国人寿再保险公司风险管理部/法律合规部总经理', 'about' => '中国人寿再保险公司风险管理部/法律合规部总经理、纪委办公室主任，中国再保险（香港）股份有限公司风险管理与法律合规总监，北京大学理学博士。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '   ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、关于金融科技下的数据法</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）数据法基本理念</h4>       周俊在题为《金融科技下的数据保护思考——从数据法谈起》演讲中指出，数据法的特点包括五点。第一，数据法并不属于传统的基本法律部门，是一个典型的领域法，即该法律并不是特别成熟，不具有很强的理论背景。第二，数据法的研究对象广泛，包括兼具人格权益与财产权益的个人信息（数据）、财产权的“非个人信息的数据”、人格权的“隐私”。第三，数据法的研究内容主要是数据在其全生命周期中不可回避并且日益突出的隐私及安全等问题。第四，数据法的研究特色主要是数据分级分类保护制度。       此外，数据法中的关键概念——个人信息与数据是有区别的。个人信息即个人数据，个人信息与个人数据两个概念的出现是各地法律传统和使用习惯所致，并无本质区别，只是表述方式的差异，可以相互替换使用。个人信息与数据存在区别，个人信息是从属于人格权的，而数据是匿名化的不具可识别特征的信息，数据形成了无形财产权。 <h4 style="text-align: justify;">（二）金融数据立法及监管</h4>       在国内，在立法层面，金融数据的法律规定主要体现在金融监管部门的政策性文件和部门规章层面，已经形成了初步的规范体系，但层级不高并分布于各部门法中，较为分散。在监管层面，并没有专门的金融立法。 <h4 style="text-align: justify;">（三）金融数据保护的问题与应对</h4>       中国金融数据保护主要问题有六点。第一，数据共享与金融控股公司问题。第二，金融数据的出境监管，包括个人金融数据出境问题、重要数据出境问题、金融数据出境的评估和审批，在国际业务中提出了较大的挑战。第三，金融机构与第三方机构的数据共享和交易，包括金融机构向外部机构共享数据、金融机构服务外包、大型互联网平台对金融机构的数据开放。第四，金融机构使用外部数据的合规问题。如何规范网络爬虫和大数据风控、数据来源合法性审查、三重授权原则。第五，金融数据保护与金融科技。持牌金融机构开展金融数据类业务、金融科技企业开展需要持牌的金融业务。第六，金融数据保护与征信。如何规范数据收集、数据共享、数据使用，目前立法供给不足导致个人征信数据归集无法实现。       金融企业应对举措可以有以下几点。第一，开展企业数据治理顶层设计。第二，梳理所在行业数据保护相关的法律法规、监管规定、国家标准，即外部约束的边界，着重研究本行业数据保护的特点及特殊监管要求。第三，对数据进行全生命周期的合规管控，包括收集、使用、传输、存储等，制定制度机制、出台数据保护指引、制作数据安全标准条款及合同范本。第四，将数据保护工作前置，强化法律人员在数据合作前端的支持作用。第五，培育业务员工数据保护合规文化，数据来源依法合规、数据处理符合授权。第六，加强法律合规人员对数字经济业务的认知，熟悉基本业态、了解行业趋势。       来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛系列12：科技在金融业务中应用——周俊《金融科技下的数据保护思考——从数据法谈起》演讲实录整理 <h2 style="text-align: justify;">二、关于保险公司全球化过程中的风险管理</h2>        周俊在《保险公司全球化过程中的风险管理的思考》指出关于全球化环境下风险管理工作的重点思考有两点：第一，明确“业务”与“机构”的区别；第二，明确风险管理面临的挑战。 <h4>（一）全球化中的“业务”与“机构”的区别</h4>        在最早的理解中，全球化、国际化是指把业务做到全球范围。中国人寿再保险公司很早就将做到了全世界，虽然没在境外各地设机构，但也可以说很早就实现全球化了。但是现如今我们大多数理解的全球化，包括我们再保险自身的理解，都认为全球化、国际化是需要把机构设出去的，也就是把经营实体设在境外的叫才称为全球化，这其中则有很大的挑战。如果只做业务，当地的监管部门是不会对公司有太多的要求；而如果在当地设机构之后则完全不一样。这其中需要仔细权衡风险管理的因素。 <h4>（二）全球化中风险管理面临的挑战</h4>        主要应从几个利益相关方来考虑风险管理面临的挑战。        第一，当地监管机构的要求与内地的区别。例如，内地做风险管理随着偿二代的推出，银保监会经常会有所动作，这样我们也有具体的工作可以对标去开展；而香港对风险管理的要求可能会更高一些，新设机构每天都要向保监会上报，保监会会一直进行监控。此外，随着业务开展，也可能每周、每月、每季度上报，现在是每季度报一次。同时监管的关注度很高，包括业务规划，业务规划的变化，业务规模的进展，利润情况，都是通过风险条线来对接的。香港的监管部门以及新加坡的监管部门，审查非常认真仔细，这给我们的风险管理，包括我们日常经营管理的精细化都提出了更高的要求。这是境内走出去会面临的一个挑战。        第二，来自母公司或股东方的挑战。以中再为例，现在集团公司对中再寿险都有风险合规条线的考核，把三级子公司的风控合规考核都对接在中再寿险。因此怎么去设定它的偏好，怎么对它进行管理，都有很多的重新思考。出海之后，首先要面临的就是法律法规方面的风险，这是一个很大的风险。        第三，在跟客户端展业过程中面临的挑战。一些境外监管要求非常明确，比如反洗钱，尽职调查等。虽然业务早在过去就做到了当地，但当真正在当地设机构时感受和要求又不同了。        第四，与其他合作方在业务合作中面临的挑战。        来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛系列15：保险公司风险管理——周俊《保险公司全球化过程中的风险管理思考》演讲实录整理 ', 'elegant' => array(), 'userId' => '320', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1605166091', 'updatedTime' => '1636597954', 'body' => '<div>       周俊，中国人寿再保险公司风险管理部 / 法律合规部总经理、纪委办公室主任，中国再保险（香港）股份有限公司风险管理与法律合规总监，理学博士，先后毕业于华东师范大学（理学学士）、中国人民大学（经济学硕士）和北京大学（理学博士）。2003年加入中国再保险公司，先后从事再保险定价、再保险业务管理、转分保安排、风险管理、内控合规管理等工作；2019年起，还兼任中再香港公司风险总监和合规负责人。</div> ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '102', 'name' => '孙建林', 'thumb' => 'public://expert/2021/02-26/1715004bbaa6105351.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2021/02-26/1715004ef7ad133653.jpg', 'description' => '前中信银行总行信贷管理部总经理', 'about' => '前中信银行总行信贷管理部总经理。曾任中信银行北京国际大厦支行行长、福州分行副行长、北京分行副行长、总行信用审查部第一任总经理、信贷管理部第一任总经理、总行风险管理部专员、总行特约研究员、特约讲师。现任中国银协资格认证专家委员、中国人民大学EMBA硕士导师、首都经贸大学MIB硕士导师、授信风险管理培训专职讲师。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;">图书</div> <div style="height:12px; float:left"> </div> <div style="height:12px; float:left"> </div> 1、《商业银行信贷管理》（21万字）中信出版社1995年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 2、《商业银行授信业务风险管理》（46万字）对外经济贸易大学出版社2003年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 3、《优秀信贷客户经理基础知识》（34万字）中国金融出版社2009年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 4、《优秀信贷客户经理业务指引》（41万字）中国金融出版社2009年出版，2020年再版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 5、《授信风险管理实务》（62万字）中国金融出版社 2014年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 6、《信贷风险管理智慧》（16万字）企业管理出版社 2014年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 7、《怎样识破骗贷迷局》（70万字）企业管理出版社 2014年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 8、《优秀客户经理授信业务指引》（89万字）企业管理出版社 2015年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 9、《授信操作风险防范》（55万字）企业管理出版社 2017年出版。 <div style="height:12px; float:left"> </div> 10、《常见授信风险识别与防范》（62万字）待出版。 <div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2017，银行授信操作风险防范要点透析，《当代金融家》第2期。 2013，防范地方融资平台贷款风险，《中国金融》第9期。 2011，化解平台贷款风险更需要宏观治理措施，《当代金融家》第7期。 2011，<a href="https://www.yunzhan365.com/27282835.html">紧缩性调控与信贷风险防控</a>，《银行家》第2期。 2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/57127421.html">商业银行应谨防紧缩政策的相关风险</a>，《银行家》第10期。 2010，积极应对政府融资债务风险，《当代金融家》第10期。 2010，政府融资平台债务风险哪里来，《当代金融家》第8期。 2010，商业银行防范政府融资平台风险十攻略，《当代金融家》第7期。 2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/26014702.html">关注后信贷期的风险化解</a>，《银行家》第3期。 2008，人民币升值形势下银行风险管理14种策略，《当代金融家》第7期。 2007，<a href="https://www.yunzhan365.com/64676865.html">银行计息基数应按一年365天才公平合理</a>，《金融会计》第4期。 2007，加强风险资本和授信业务管理，《北京金融》第4期。 2006，<a href="https://www.yunzhan365.com/70195132.html">采用“</a><a href="https://www.yunzhan365.com/70195132.html">报文承兑</a><a href="https://www.yunzhan365.com/70195132.html">”防范诈骗风险</a>，《金融会计》第2期。 2005，当前商业银行办理按揭贷款业务中的主要风险与防范，《北京金融》第3期。 2002，<a href="https://www.yunzhan365.com/46559998.html">银行承兑汇票业务发展中存在的问题及对策</a>，《金融会计》第11期。 1995，<a href="https://www.yunzhan365.com/41330345.html">学好《商业银行法》促进金融行业稳步发展</a>，《新金融》第7期。 1988，<a href="https://www.yunzhan365.com/49029551.html">对人民币汇率下调问题的探讨</a>，《金融研究》第2期。 1986，<a href="https://www.yunzhan365.com/47213182.html">利用外资中值得注意的几个问题</a>，《计划工作动态》第12期。 1986，<a href="https://www.yunzhan365.com/44067904.html">论我国外汇储备问题</a>，《国际金融研究》第12期。 1986，目前我国对外宏观经济工作中需要研究解决的八个主要问题，《经济研究》第8期。 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '       孙建林老师在银行工作经历28年，长期注重授信风险管理研究。著有《优秀客户经理授信业务指引（多次再版）》《授信风险管理实务》《怎样识破骗贷迷局》《授信操作风险防范》《常见授信风险识别与防范（将出版）》等10部专著，在国家主要金融刊物发表论文40多篇。其代表性观点主要集中在以下几个方面。 <h2 style="text-align: justify;">一、关于银行授信操作风险防范要点</h2>        近年来，受国内经济下行影响，企业普遍经营困难，使得银行授信风险增加，不良贷款增多，资产损失严重。不良资产是银行家心中的“痛”。如何堵截和化解风险损失是银行各级人员的重要课题。银行经营的不仅是货币，更是风险。最易使银行遭受重大损失的风险，就是以贷款为主的各类授信业务。        多年来，我国银行业对于贷款管理要求做到“三查”，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。而现在随着银行的业务发展、规模扩大、品种增多、管理细化，可进一步将授信风险管理细分为六个阶段，即授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理、授信回收。每位员工都是银行机器的螺丝钉。授信风险管理的六个阶段，就如同生产流水线上的六个环节、六道工序、六道防线。每个岗位上的员工都要做到人人有责、个个把关，遵章办事、按规操作，确保业务没有问题，不把风险隐患传给下道工序，最终才能生产出保质保量的产品，才能安全收回贷款本息。        每道环节防控风险的工作重点有所不同：授信调查人员要搞清客户情况的真实性，授信审查审批人员要研判授信的安全性，授信放款人员要严把材料的合规性，授后管理人员要注重风险苗头的预警性，授信回收人员要掌握化解风险的能动性。各尽所能，各尽其职。        银行授信风险主要有信用风险、市场风险、操作风险。作为银行员工，在办理授信业务过程中，尤其应该注意操作风险的防范： <h4 style="text-align: justify;">（一）借款人风险</h4>        法定代表人（实际控制人）个人风险、管理层风险、生产环境差和开工率不足、违法违规风险和企业经营风险。 <h4 style="text-align: justify;">（二）授信条件与担保人风险</h4>        授信条件风险主要包括金额超过或低于企业合理需求、期限超过或少于企业合理需求、利率不符合本行利率政策、担保条件不可接受等情况。担保人风险则主要包括以下四种风险：资信风险、合规风险、资料风险、担保公司风险。 <h4 style="text-align: justify;">（三）抵质押风险</h4>        抵押风险主要包括以下七种风险：法律风险、抵押物风险、抵押条件风险、操作风险、欺诈风险、保管不善风险、评估风险。        质押风险主要包括以下五种：存款质押风险、存货质押风险、股票质押风险、应收账款质押风险、保单质押风险。 <h4 style="text-align: justify;">（四）虚假资料风险</h4>        无效经济合同风险、无效借款决议风险、无效担保决议风险、无效签字风险、无效发票风险、无效印鉴风险。 <h4 style="text-align: justify;">（五）财务风险</h4>        银行在实际操作中的财务风险主要包括以下几种：财务管理风险、财务报表中问题、负债率增加、流动性下降、应收账款难收、存货过多、债务过大、投资过多、资本不足、销售下降、现金流异常及其他。 <h4 style="text-align: justify;">（六）专项业务风险</h4>        政府平台风险、房地产开发贷风险、钢铁金融风险、汽车金融风险、贸易融资风险、票据开票风险、票据贴现风险。另外，在实际授信中，银行还需注意借款企业的借款用途、还款来源、他行授信以及本行授信与放款风险等。        来源：摘自孙建林《授信操作风险防范——近年案例解析》，企业管理出版社   <h2 style="text-align: justify;">二、当前形势下授信欺诈风险特点与应对</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）近年信贷欺诈的主要特点：</h4>        1、金融诈骗的特点        根据最高人民法院中国司法大数据研究院发布的《金融诈骗司法大数据专题报告》可知，近三年金融诈骗发案量同比均降20%以上，说明国家对此充分重视，严厉打击诈骗。信用卡诈骗罪仍为主要类型，占比约78%，排名第二为集资诈骗，第三是贷款诈骗和金融凭证诈骗。实际上，从金额来看，贷款诈骗、票据诈骗、金融凭证诈骗排在信用卡之前，应引起大家的重视。        从诈骗案发案地点看，主要是在广东、上海、福建这三个地方，这些都是经济发达地区，经济越是发达，越需要资金。从涉案人员看，中等文化程度跟高等文化程度更有可能犯罪。        2、信贷诈骗的特征        从时期上看，主要发生在经济过热和经济紧缩时期，这两个时期企业的资金需求量都很大，诈骗案件也更容易发生。当经济往上走或经济紧缩时，银行家要多加小心。        从地区上看，沿海、内陆各地方都有发生。        从行业上看，贸易行业发生较多。        从成分上看，国有企业从银行贷款属于公对公，诈骗银行的案件不多，而民营企业家较易发生。也正因如此，诈骗者的素质多为学历不高、善于钻营。        从诈骗动机上看，多为资金紧张，急需用钱。诈骗者多受高利诱惑，进行高收益的项目，比如炒股、期货等，就需要资金诈骗。此外，还有生意亏本，偿还紧急债务，老板不良恶习等动机。因此银行人员在进行放贷时，如果发现借款人背景有这些情况，就应当加强注意，防止诈骗。        从手段上看，主要为内外勾结。        从演变上看，形式和方法不断“创新”        从产品上看，主要是流动资金贷款、票据和个贷。这三个类都属于背景比较简单，当事人比较少的品种。而对于项目贷款，比如机场、水库、高速公路等，诈骗就少很多，这是因为当事人很多，过程复杂，诈骗者不易对银行进行诈骗，因此银行在做流贷、票据、个贷时要十分注意。        从环节上看，主要发生在调查环节。银行的贷款主要经过六个环节：调查、审查、审批、放款、管理和回收。调查和放款这两个环节应特别注意，所调查的资料可能是假的，放款时和客户合同的签字盖章也可能为假。        从步骤上看，是精心策划，分步实施。        从流向上看，钱一旦转出银行的账户，就会被瞬间转移，很难追回。        从银行分布上看，各家银行不能幸免。大银行、中银行、小银行、地方银行都不可能幸免。而外资银行这类案件发生较少。        3、哪些银行及人员容易受骗        易受骗的银行：领导不重视的银行；思想教育不够的银行；制度不健全的银行；基层网点多的银行；考核压力大的银行；当地资金紧张的银行；经营业绩不好的银行；新设立的银行；网点有审批权的银行；行长意志薄弱的银行        银保监会领导曾讲过，当前银行案件有三个特点：80%是在基层，80%是跟基层负责人有关，80%是内外勾结。        易受骗的人员：一是有虚荣心的人，诈骗分子会抓住其弱点进行诈骗；二是思想麻痹、业务不熟、胆子很大、警惕性不高、签字十分随便的人；三是有贪占心理的人，诈骗分子会把银行人员分成贪财型、贪玩型、贪色型三类，然后对症下药。 <h4 style="text-align: justify;">（二）应对信贷欺诈的管理方法体系</h4>        监管部门历年都很重视银行业的案件防范工作，几乎每年都有颁发制度要求，但这只是思想上的强调，具体的行动确实需要靠各个金融机构的领导进行落实。        1、三全管理        三全管理，就是要做到全面管理、全程管理、全员管理。        全面管理就是做好四方面授信业务：公司授信业务、个人信贷业务、贸易融资业务、同业授信业务。当前各家银行的个人贷款业务体量很大，案件不断发生。银行间的业务比较容易放松警惕，同业往来这几年发生欺诈的案件也在不断发生。全面风险管理，就是必须把银行的表内业务、表外业务进行全部管理，要防止短板现象，关注到全部的风险点。        全程管理，就是全过程管好每笔授信的六个阶段。按照时间的维度，可分为调查、审查、审批、放款、贷后管理和贷款回收阶段。管理部门必须每个阶段都管到位，做好每个阶段的工作，注意规章制度是否全面以及规章制度的执行情况。        全员管理，是指银行的所有人员，上到领导下到员工都必须要有风险意识。把银行的员工分成两条线，一条线是业务条线，做业务、跑市场、跑客户，去完成经营目标；另外一条线是风控条线，一般坐在办公室里。所有人员都要有风险意识，但是分工有所不同。业务条线的人员第一只眼睛要看业务，但是第二只眼睛要看风险，去现场调查后要进行报告；风控条线人员第一只眼睛要看风险，要对调查报告进行审查，按照国家政策、银行信贷制度、财务报表等审查是否有风险，这是第一责任，但是第二只眼睛要看业务，并不是说有风险就不能做该业务。        2、矩阵管理        我们把三权管理的全面和全过程放在一张表上，就可以形成矩阵式管理，进行全覆盖，如图二所示。银行的授信资产分布在公司授信业务，个贷业务，贸易融资业务、同业授信业务四个方面，每个业务都要经过六个阶段。作为银行高管人员，就必须对每一种业务品种的六个阶段管理到位。管理部门有了矩阵式管理的概念后，安排工作就会井井有条。        3、骗贷的几种真假情况        很多案例经过研究以后发现，在调查环节跟放款核保环节中，都要到对方企业去，通过地点、人员有真有假就可以排列组合出4种骗贷情况。按照识别的难易程度可以把它分成4个象限：        第一种情况最难识别。就是真地点真人员，地点是真的，人员是真的，这种属于内外勾结，很难防范。        第二种情况是真地点假人员，办公大楼是真的，但是出来接待的人员是假的，现在大量的诈骗案件都是这种情况。诈骗者到真企业的办公大楼的办公室里面，假冒对方的总经理、董事长、财务总监，然后盖假章、签假字。        第三种情况是假地点、真人员。企业人员是真的，但是把银行等金融机构人员带到别的地方去参观。        第四种情况是假地点假人员，现在比较少见，容易识破。        我们说要严防三假，除了地点和人员外，还包括材料。所谓材料指财务报表、合同、签字、盖章等，这些也要防止造假。这样就出现一个三维立体的模型，排列组合出来就会出现8种情况，更加复杂。        总的来讲，一定要做到真地点、真人员、真材料三真，防止诈骗。        4、贷前调查、贷时审查、贷后检查三道环节防诈骗        （1）贷前调查防诈骗        银行人员要去实地调查，要到企业去签借款合同、担保合同，签字盖章时，可以采取多种方式识别对方人员的真实身份：        1.提前搞到对方的照片并熟记。        2.陌生拜访，不提前向对方打招呼，直接上门核实对方身份。        3.进入企业后观察宣传栏、墙报有没有照片，并进行对比。        4.到企业后，随机通过第三方侧面辨别确认。        5.除看身份证之外，突然要求看对方的工作证、驾驶证，临时提出一些要求。        6.手机号现场拨打，观察对方口袋里的手机是否在响。        7.银行去现场拍照录像，事后找人确认。        8.采用签字仪式，要求对方的一把手、班子成员、财务主管、经办人以及银行这边的人员全部出席，拍照存档用来证明在场人员。签字仪式要求对方出席3-5个人，诈骗者很难造假。这是杜绝假地点、假人员、假资料非常好的方法，建议银行可以采用。        （2）贷时审查防诈骗        前面环节如果没防住，可以在审查时堵住风险。银行主要审查八个方面，重点是防五假：        一是借款人的资信，借款人基本情况、经营情况、财务报表可以造假，审查的时候要审查出来。        二是防借款用途造假，要严格审查它的经济合同、贸易合同，可以通过合同发现真假。        三是防止还款来源造假。例如以买卖土地作为还款来源，但一调查发现土地出纳金没交，招拍挂还未开始，就能发现为假。        四是防授信条件造假，要调查金额、期限是否造假，利率造假较为困难。        五是防担保条件造假。银行一般第二还款来源要求有保证人、抵押物、质押物，抵押物包括不动产、土地、房屋等，质押物包括存单、贵金属、股票、大宗物资、应收账款等，这方面造假很多，应十分小心。        （3）贷后检查防诈骗        款项放出后，依然不能放松，贷后检查十分重要。        通过贷后检查发现问题时，一定要沉着处理：处置认识要统一，银行领导和各有关部门认识和态度要一致；处置队伍要得力，行动要坚决，防止犹豫不决；处置方法要讲究，看破不说破，内紧外松，赶紧采取措施。一位行长曾说过，发现被骗，贷款能否退出，风险能否化解，往往在一念之差，一夜之差，一步之差。可以采取不同方法，有软有硬，也可软硬结合。        来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、造作风险管理和全面风险管理，《当前形势下授信欺诈风险特点与应对》演讲文稿整理 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1614252042.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1614331220.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1614331260.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1614570670.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1614570678.jpg')), 'userId' => '201', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604546199', 'updatedTime' => '1636535690', 'body' => '      孙建林，中国人民大学经济学硕士(国际金融专业)。1983年国家发改委(外经贸司)工作5年。1988年入职中信银行，曾任北京国际大厦支行行长（2年）、福州分行副行长（3年）、北京分行副行长（7年）、总行信用审查部第一任总经理（3年）、信贷管理部第一任总经理(6年，管理信贷资产1.3万亿元)、总行风险管理部专员、总行特约研究员、特约讲师。中国银协资格认证专家委员、中国人民大学EMBA硕士导师、首都经贸大学MIB硕士导师。       银行工作经历28年，长期注重授信风险管理研究。著有《优秀客户经理授信业务指引》《授信风险管理实务》《怎样识破骗贷迷局》《授信操作风险防范》《常见授信风险识别与防范（待出版）》等10部专著，在国家主要金融刊物发表论文40多篇。       现为授信风险管理培训专职讲师。经常受邀到金融机构培训讲课，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农商银行、银行协会等，主要课程包括如何做好授信调查、授信审查和授后检查等。授课内容丰富、案例生动，理论结合实际，实务操作性强，广受学员认可和好评。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '118', 'name' => '陈文学', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/165938a6d96b833775.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/165938acfece295836.jpg', 'description' => '杭州联合银行正行级调研员', 'about' => '杭州联合银行正行级调研员，前义乌农商银行党委书记、董事长，高级经济师，金华银保监行业协会副会长，义乌市金融学会副会长。从事农村金融工作33年，曾任杭州联合银行风险合规部总经理、董事副行长，浙江省农信联社业务处副处长等职务。主持开发杭州联合银行贷款利率定价系统、个人风险评价系统和小企业风险评价系统等。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;">图书</div> <div style="height:12px; float:left"> </div> <div style="height:12px; float:left"> </div> 主持设计浙江省农信系统信贷合同文本和相关文本 <div style="height:12px; float:left"> </div> 参与团中央和中国银行业监督管理委员会组织的编写《青年创业贷款手册》 <div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;">论文</div> <div style="height:12px; float:left"> </div> <div style="height:12px; float:left"> </div> 2019，<a href="https://www.yunzhan365.com/33469402.html">打造主题特色支行建设特色品牌</a>，《中华合作时报》第11期 <div style="height:12px; float:left"> </div> 2011，<a href="https://www.yunzhan365.com/20611550.html">浅析农村信用社向商业银行转型过程的风险控制</a>，《金融经济》第3期 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、关于家族式民营企业信用风险透视和防范</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）家族式民营企业发展的优劣势与其他企业相比</h4>       家族式民营企业具有独特优势，比如所有者与管理团队之间的高度信任，因为所有者和管理者团队都是自己家里人，此外家族式民营企业也拥有突出的成本控制力和投资的长期导向，这些优势在企业初创阶段提供了极强的生存能力，并在成长过程中给企业以稳定而持续的助力，因为一户人家会集中所有的资金与资源放在企业当中。但是，随着企业规模的不断扩大，市场竞争的日益加剧，以及技术进步速度加快，家族式民营企业的局限性也日益突出，这主要表现为公司治理存在较大缺陷，因为家族企业主要的管理人员都是家里人，其他人员很难进入到核心管理岗位，导致公司对家族以外的人员缺乏凝聚力，难以得到最优秀的人才，此外还有以人情代替制度、难以严格实行科学管理等问题。 <h4 style="text-align: justify;">（二）潜在的信用风险隐患</h4>       首先是公司治理的不健全。家族式民营企业公司治理结构往往都是不健全的，内部控制制度不落实，决策权、行政权、财务权高度集中于实际控制人及其家族人员手中。第二是盲目扩张的风险。第三是资本运作的风险。第四是关联企业风险。第五是银企之间信息不对称。第六是新兴产业风险。第七是资金抽逃或挪用贷款风险。第八是股东纠纷引发的风险。 <h4 style="text-align: justify;">（三）家族式企业信用风险的防范对策</h4>       针对家族式民营企业授信业务，商业银行要坚持以下原则：审慎选择，择优支持；控制份额，减少集中度；全面考量，拿不准、看不清的项目坚决不做。针对家族式企业我想提出三个策略：第一是家族式企业的客户甄选策略，客户的甄选策略，是银行信贷风控的第一道“门槛”。第二是行业授信策略。从“行业”维度讲，商业银行应当优先叙做行业信贷投向指引中积极增长类、选择性增长类行业，业务叙做须严格按照相关行业政策制度的具体规定执行。第三是企业的信贷产品策略。信贷产品的合理使用，可以在一定程度上有效降低民营企业的信贷风险，起到防控信贷风险的目的。       来源：《风险管理》2019年第6期   <h2 style="text-align: justify;">二、关于普惠金融下的普遍性风险防范对策</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）我国普惠金融的现状</h4>       当前是我国发展普惠金融的关键时期，根据银保监会同人民银行、国家发改委、财政部、证监会等推进惠普金融发展工作机制成员单位发布的《中国普惠金融发展情况报告》，五年来，我国普惠金融发展主要取得了如下四方面的成果：1.基础金融服务覆盖面不断扩大；2.薄弱领域金融可得性持续提升；3.金融服务的效率和质量明显提高；4.金融扶贫攻坚成效卓著。我国普惠金融事业虽取得了显著的成绩，但也面临着不少挑战，亟待进一步理清发展思路、统筹发展全局。目前我国推行普惠金融面临的突出问题如下：1.金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解；2.民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除；3.输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善；4.普惠金融服务的可得性受到制约，逆向资金流动有待扭转；5.普惠金融目标群体意识不强，金融消费者保护机制有待健全。 <h4 style="text-align: justify;">（二）普惠金融下的普遍性风险</h4>       1、银行原因：（1）对普惠金融认识不足；（2）对普惠金融缺乏科学的考核机制；（3）推行普惠金融方法不多；（4）银行间的无序竞争；（5）银行员工参与违法放贷。       2、借款人自身原因：（1）借款人过度负债；（2）追求高收益盲目投资；（3）法制观念淡薄，参与借冒名贷款；（4）金融知识缺乏，参与高利贷；（5）参与赌博挥霍。 <h4 style="text-align: justify;">（三）防范普遍性风险的对策</h4>       1、充分认识普惠金融的重要性。       2、建立科学的考核机制。       3、加大对农民的金融知识宣传。       4、充分利用大数据实现精准普惠。       5、规范银行间有序竞争       6、坚决打击逃废债行为。       来源：《风险管理》2019年第1期   <h2 style="text-align: justify;">三、关于杭州联合银行风险经理管理机制的探索实践及启示</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）运行模式与初步成效</h4>       1、风险经理委派制       第一，明确了杭州联合银行试点推行风险经理制的执行初衷，是“为了加强杭州联合银行辖属各支行的信贷风险管理，完善内控监督机制，提高信贷资产质量，促进本行的稳健经营和规范发展”。第二，明确了风险经理由总行派驻到辖内各支行（总行营业部），对支行各项信贷业务进行专业化的风险识别、分析、评估、控制和管理。第三，确定了风险经理的职能定位。第四，明确了风险经理的岗位考评的基本方法。第五，明确建立了教育培训机制。       2、风险经理分片集中制       根据杭州联合银行设计并推行的风险经理分片集中的基本框架，将各支行按地理位置分成 5 个片，各片区（或委派支行）均确定一位管理能力、业务水平及责任较强的风险经理作为分片负责人，承担对相应的分片风险经理进行日常考勤及工作纪律的监督等管理工作。       3、风险经理分类集中制       将全行风险经理（不包含委派异地支行的风险经理）分设为主审人员（审查岗）和风险经理（检查岗），主审人员履行信贷审查职责，由总行授信评审部负责管理；风险经理履行信贷检查职责，由总行风险管理部负责管理。人员到位后，由目前的分片委派模式调整为集中办公模式，节约了信贷管理成本、降低了岗位职能交叉重合程度、有利于提高风险经理专业化程度和人力资源管理效能。       4、初步成效       一是全行风险管理理念不断深化。二是风险管理“桥梁作用”得到了发挥。三是风险防控能力有效加强。 <h4 style="text-align: justify;">（二）实践中的难题</h4>       第一，风险经理的设置不能完全到位。第二，风险经理所涉及的风险管理领域过于狭窄。第三，风险经理缺乏约束权力。第四，风险经理与客户经理之间的关系没有理顺。第五，风险经理的素质参差不齐，进入退出及专业培训机制仍待持续完善。第六，对风险经理管理模式的认识不一致。 <h4 style="text-align: justify;">（三）应对策略</h4>       1、必须牢牢把握风险经理管理模式的核心要义。       一是风险经理管理模式的选择必须符合行情。二是应培育良好的风险管理文化，为风险经理制的运作创造良好的外部环境。三是应协调好客户经理与风险经理之间的关系，实现商业银行业务发展与风险管理并重的目标。四是必须重视对风险经理的培养，尽快建立一套科学有效的风险经理认证体系。五是通过建立风险经理问责制，提高风险经理的责任心。       2、对风险经理的要求。       一是要独立审查，提出自己的意见。二是必须把工作重心放在事前决策和事中控制方面，并重视现场调查和检查的重要性。三是有必要加强对于客户经理日常行为的监控，有效遏制操作风险。四是要加强学习，提高自身素质。五是要加强与支行沟通。六是要实现信息共享，及时反馈。七是要勇于承担责任。八是要有奉献精神。       3、对支行的要求       首先，要充分配合风险经理的工作。其次，要充分沟通。最后，要加强信息反馈。       4、对职能部门的要求       第一，要加强对风险经理的培训和指导。第二，要做好协调工作。第三，要定期召开座谈会。第四，要及时总结出可复制的风险经理管理模式。       来源：《风险管理》2013年第1期   <h2 style="text-align: justify;">四、关于双循环下小微企业的风险防范</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）“双循环”格局下小微企业面临的风险</h4>       1、订单减少的风险；2、企业转型风险；3、技术提升风险；4、产品研发风险；5、人员结构调整风险；6、市场开发风险；7、产品定价风险。 <h4 style="text-align: justify;">（二）“双循环”格局下小微企业何去何从</h4>       如果我们放弃了小微企业，那么这些企业可能就会造成资金短缺，也会影响我们银行的信贷资产质量。如果小微企业继续转型经营的话，那么这样就存在着一个很大的风险，也就是要增加投入。在转移过程当中我们前面讲的几大风险必须要考虑好，如果这些风险没有考虑，就去转型的话，可能就会产生更大的风险。在这个过程当中，小微企业困难机遇是存在的，只有抓住其适应双循环的新格局，才能扭转困局、涅槃发展。 <h4 style="text-align: justify;">（三）如何帮助小微企业在“双循环”格局下成功破局</h4>       我们义乌农商银行作为地方性的金融机构，我们农商银行有着层级少、灵活性强、决策链条短、响应速度快的优势，与小微企业有天然的相容性，是支持小微企业的主力军。所以我们义乌农商也始终坚持“支农支小”的战略定位，始终保持“做业务最实、与民企最亲、离百姓最近”的经营理念。在“双循环”格局下，从5个方面出发，全力助推小微企业成功破局。1.发展普惠金融，培育小微经济消费市场。2、打通内循环供应链，激发小微企业活力。3、落实惠企政策，畅通小微企业融资“血脉”。4、加大金融支持，助力小微企业转型升级。5、加强员工培训，提高小微企业员工素质。       来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.9：供应链金融和小微企业金融——陈文学《双循环下小微企业的风险防范》   ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611736015.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1612952927.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1612952939.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1612952952.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1612952973.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1612952981.jpg')), 'userId' => '219', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604566784', 'updatedTime' => '1636515441', 'body' => '      陈文学，杭州联合银行正行级调研员，前义乌农商银行党委书记、董事长，高级经济师，金华银保监行业协会副会长，义乌市金融学会副会长。从事农村金融工作33年，曾任杭州联合银行风险合规部总经理、董事副行长，浙江省农信联社业务处副处长等职务。主持开发杭州联合银行贷款利率定价系统、个人风险评价系统和小企业风险评价系统、浙江省农信联社小额贷款卡和新信贷管理系统，主持设计浙江省农信系统信贷合同文本和相关文本；参与团中央和中国银行业监督管理委员会组织编写的《青年创业贷款手册》，并被团中央和中国银行业监督管理委员会聘任为青年创业服务团成员；被浙商总会金融服务委员会聘任为浙商总会金融服务委员会金融顾问。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '218', 'name' => '周瑾', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/152350677f59889080.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/1523506e3b90232313.png', 'description' => '普华永道金融行业管理咨询合伙人', 'about' => '普华永道金融行业管理咨询合伙人，金融风险管理师（FRM），擅长于战略规划、组织管控、风险管理、公司治理、运营与流程、资产负债管理和投资管理，兼职担任多项职务，包括中国金融风险五十人论坛（CFR50）成员、中国保险资产管理业协会资产负债管理专委会专家委员、中国保险保障基金特聘保险行业风险评估专家等。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2012，风险偏好体系：框架、方法和领先实践，《风险管理》第2期 <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2013，业务连续性管理（BCM）——金融机构如何防患于未然并在危机中求得生存，《风险管理》第1期 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2>一、关于风险偏好体系</h2>        在《风险偏好体系：框架、方法和领先实践》（2012）中，周瑾提出：风险偏好是建立于全公司层面的反映了董事会和高管层愿意承受的风险程度的总体观点，反映公司对风险的基本态度。对于金融机构而言，风险偏好必须实现盈利、风险和资本的有效平衡。        风险偏好体系应包括三大机制：形成机制、传导机制和跟踪调整机制。       在风险偏好形成过程中，最重要的工作就是对利益相关方期望进行分析。在分析过程中，通常采用“自上而下”和“自下而上”相结合的方法。金融机构一般采用基于定量模型基础之上的界定方式，而对于无法或难以用经济资本方式描述的风险类型，一般用定性的方式进行描述，并通过一定的软限额或定性标准，设定风险容忍度水平。对风险容忍度和目标风险轮廓的界定还要制定风险偏好陈述书并进行动态调整。        在进行风险偏好传导时，定量的容忍度指标需要进行分解，可以通过量化的分析和模型计算进行分解。盈利类指标的分解就是预算管理的内容，但需要充分考虑到资本和偿付能力对盈利能力的约束条件；对于非盈利类定量指标，若从资本角度设立，仍采用经济资本或风险价值的理念进行分解，若从其他角度设立，则采用诸如敞口/头寸限额、流动性比率、敏感性限额等方式进行传导。对于定性的容忍度指标，常常用到关键风险指标来实现日常管理，更多从监管要求的角度或基于管理经验来设定。        风险偏好指标在执行实施一段时间后，需要进行重检。通常，这项工作与公司的预算管理及业绩考核一并进行。在遇到突发事件和市场或监管巨变时，也需要及时对风险偏好陈述的适当性和合理性进行重检，必要时进行调整。        来源：《风险管理》杂志2012年第2期   <h2>二、关于业务连续性管理</h2>        周瑾就金融机构如何进行业务连续性管理、保持业务连续性，在《业务连续性管理（BCM）——金融机构如何防患于未然并在危机中求得生存》（2013）中提出：近年来，保持业务连续性已成为各国金融机构关注的重点，而中国广大金融机构的业务连续性管理还存在很多问题，主要体现在：基础制度不健全；缺乏业务影响分析、风险评估等业务连续性管理的有效工具；未建立完整的业务连续性计划和应急预案体系；未建立常态化的业务连续性演练机制；在制度、人员和流程方面的安排和演练不够。        完整的业务连续性管理解决方案，应全面涵盖业务连续性管理组织架构、政策制度体系、管理方法和工具等各项内容。        业务连续性管理组织架构需要从日常管理及应急处置两个维度进行明确，前者主要包含董事会、高级管理层及各相关部门三个层次，后者主要包括应急决策层、应急指挥层、应急执行层和应急保障层四个部分。        业务连续性管理的工具和方法包括业务影响分析及风险评估、业务连续性计划及应急预案、业务连续性演练。        业务影响分析及风险评估通过对机构业务活动和关键资源的系统性分析，从而有效帮助机构明确业务连续性管理的重点，主要包含三个方面：识别重要业务、重要业务影响分析及风险评估。        业务连续性计划包括：应急处置组织架构；突发事件等级定义；业务及风险信息；备份资源说明；业务连续性计划维护记录；对剩余风险的评估和说明等；应急预案内容包括：涉及的事件类型或风险类型；该预案中涉及的应急组织架构和架构中各部门、人员在计划中的角色、权限；信息传递路径和方式；事件处置机制和具体操作步骤等。        一个合理详尽的演练计划有助于参与人员更好的理解和执行演练事项，达到良好的演练效果。同时，基于演练计划内容有序组织业务连续性演练实施工作，也是演练成功的重要基础。        来源：《风险管理》杂志2013年第1期   <h2>三、关于打造数字化时代的智能风险管理平台</h2>        关于保险行业风险管理数字化和智能化的趋势及数据平台，周瑾提出：保险行业的风险管理能力发展完善可以归结为三个阶段。第一是规范化阶段，以满足监管合规要求为主要目标，建章立制，重点是建立风险管理的组织、制度和流程体系，分析与管控以手工或excel工具为主。第二阶段是自动化，以改变纯手工操作，建立风险管理信息系统为主要标志，并实现定期的风险自评估、指标监测分析以及风险管理报告等。第三阶段是智能化，以实现主动风险管理为目标，积极引入ABCD等新兴技术，注重数据分析与决策支持的价值，探索风险管理前置的模式。而保险行业进一步推动智能风控体系和能力，需要围绕着应用场景、算法模型、数据驱动和文化变革四个角度来推进。        第一是应用场景。保险行业的风控应用分为十大场景。在选择智能风控应用场景和投资领域上，保险公司需要基于不同技术的成熟性和其带来的现实价值，考虑优先排序。要从投入-产出和价值回报最大化的角度去进行取舍。        第二是算法模型。智能风险管理平台未来需要不同类型算法模型支撑，首先是常规的统计分析，尤其以回归分析为主。其次是机器学习和深度学习，一些线上的产品与业务模式，因为有大量的数据去训练，且有很明显的回报价值，所以可能也会运用这些复杂的模型算法。算法模型的选择，更多要考虑的是算法是否匹配数据基础和应用场景，并以实际效果作为判断标准。         第三是数据驱动。数据对风控、对客户价值挖掘和营销价值重大，因此数据基础工作必须要有持续而坚定的投入，需要科学地看待数据工作的底层性和长期价值。在具体的处理方式上，可以基于分阶段的数据库和平台的搭建，实现一些短期成效，看到速赢效果，才可以展现给管理层以信心。        第四是文化变革。保险公司应将风险文化融入到内部的各层面和环节中，将其融入员工的行为准则与行为习惯，贯彻到公司各种实际工作中。需从保险公司战略转型和业务创新的目标出发，先整合第一、二和三道防线的数据，统一数据标准，然后推动第二道防线的作业前移，致力于构建风险管理部门与业务前线部门新型的合作伙伴关系，打造获客风控一体化的模式。        风险管理的进阶发展需从以上方面入手，解决数据滞后、信息孤岛、指标静态、管控被动等问题，搭建新一代的智能风险管理平台，实现内部风险管理的智能化升级，并真正实现风险管理的价值。        来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛（11月）   ', 'elegant' => array(), 'userId' => '319', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1605165888', 'updatedTime' => '1639730639', 'body' => '       周瑾先生是普华永道金融行业管理咨询合伙人，拥有近20年的专业服务经验，擅长于战略规划、组织管控、风险管理、绩效提升、运营与流程、投资管理、以及科技驱动的数字化变革等，服务的客户覆盖60多家保险机构、20多家银行、近20家资管机构，以及超过10家金控集团。        周先生深入参与保险行业监管研究与规则制定，主题包括：偿二代（负责风险管理要求和评估监管标准制定课题，参与集团监管、投资风险最低资本计量等课题）、系统重要性保险机构（联合负责规则制定和行业数据测算）、资金运用（参与中资协若干研究课题，编写并出版报告）、资产负债管理（负责保险资产负债管理内审标准制定）、公司治理、大数据合规（作为副主编参与编写报告并出版）。周先生曾全程参与某国有银行历时4年的股改、引战和上市的全过程，积累了丰富的现代金融改革与资本市场的经验。        近年来，周先生关注科技驱动的金融机构的战略转型、组织管控、数字化、客户画像、交叉销售、大数据风控、国际化战略等主题，为互联网企业、保险和资管机构等提供相关咨询建议，于2018年参与主编《保险公司合规管理与大数据应用》，近期主导编写发布了《中国保险中介行业发展趋势白皮书》、《中国家庭保险账户白皮书》、《寻找创新变革之路，实现长期价值增长——人身保险公司转型突围的战略路径》、《战略转型中的险企如何御“风”前行：风险管理的新定位、新策略和新模式》、《中台思维下的险企核心能力重塑》、《突围升级，数字化助推后疫情时代保险行业渠道转型》、《谋定后动，顺势而为，金控监管新时代的应对之策》等系列研究报告。        周先生曾公开发表约30篇专业论文和研究报告，多次应邀为银保监会、中国保险资管业协会、中保协及各大金融机构提供培训服务，并受邀经常在大型会议上发表演讲和分享观点。   专业资格 • 金融风险管理师（FRM） • 中资协资产负债管理专委会专家委员 • 中保协中国保险网络大学特聘课程研发专家 • 中国金融风险五十人论坛（CFR50）专家成员 • 中国保险保障基金保险行业风险评估专家 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '284', 'name' => '张剑光', 'thumb' => 'public://expert/2021/12-02/153629d1569d324717.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2021/12-02/153629d53886584397.jpg', 'description' => '中国银行（香港）法律合规与操作风险管理部副总经理', 'about' => '中国银行（香港）法律合规与操作风险管理部副总经理，曾任中国银行上海分行纪委书记、中国银行风险管理部操作风险管理总监，具有丰富的风险管理经验。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '   ', 'attachachieve' => '   ', 'viewpoint' => '   ', 'elegant' => array(), 'userId' => '1197', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1638430597', 'updatedTime' => '1638430597', 'body' => '       中国银行（香港）法律合规与操作风险管理部副总经理，曾任中国银行上海分行纪委书记、中国银行风险管理部操作风险管理总监，具有丰富的风险管理经验。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '111', 'name' => '闫振平', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/1430571c3167126920.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/1430582273cd698114.jpg', 'description' => '微众银行审计部总经理', 'about' => '微众银行审计部总经理，中国计算机用户协会信息科技审计分会副理事长、分会金融大数据应用与治理工作组组长，深圳市内部审计协会专家库专家。在银行信息科技、风险和审计岗位从业20年。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2020，银行关联交易模型审计探索与实践，《中国注册会计师》第11期。 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">一、数字化金融的风险控制和审计</h2> <h4 style="text-align: justify;">（一）金融科技的组成</h4>       金融科技的组成分为四项，即IT、DATA、Fin和Risk，IT包括传统的互联网技术以及新兴的区块链分布架构等；DATA就是数据，金融科技离不开数据，没有数据的话也谈不上金融科技；Fin是金融产品，金融产品跟科技数据更好的融合；Risk是风险，金融产品离不开风险。 <h4 style="text-align: justify;">（二）金融科技的转型</h4>       金融科技转型包括七个方面，即业务流程转型、客户契动和体验、产品或服务数字化、IT和交付转型、组织文化、战略和生态系统。 <h4 style="text-align: justify;">（三）金融科技的定义</h4>       中国人民银行对金融科技定义是技术驱动的金融创新，针对金融创新整个战略定位是发展的新引擎、新途径、新机遇、新利器。从实践来看，金融科技是一个利器，但还是要思考三个方面的问题，一是金融产品，二是经营模式，三是业务流程。金融产品是思考怎么去创新，哪些产品是属于金融科技产品。经营模式是思考采取什么样的经营模式，经典的传统的经营模式是否还适合，不过以各个单位在实施过程中的经验来看，金融科技的经营模式跟传统的经营模式不太一样。业务流程是过程性的事项，如果业务流程和岗位职责定位不好，那么对整个金融创新跟运维里面都会带来巨大的影响。 <h4 style="text-align: justify;">（四）金融科技的发展目标</h4>       金融科技的发展有四个目标，一是保证金融科技应用的先进可控，二是保证金融服务能力的稳步增强，三是金融风控水平的明显提高，四是金融科技支撑的不断完善。从金融科技的发展目标来看，也能体现出来金融科技对一个银行或者对金融机构的内部建设和发展规划，也应该体现这四个目标。 <h4 style="text-align: justify;">（五）金融科技的基本原则</h4>       从合规来看有四个基本原则，即守正创新、安全可控、普惠民生和开放共赢。 <h4 style="text-align: justify;">（六）金融科技带来的挑战</h4>       银行互联网贷款管理的暂行办法的解读       银行互联网贷款管理的暂行办法中对金融科技数据的要求很高，如果没有有效的对数字数据的风险管控的话，一个产品也很难去实施，因此首先就是对数据的监管，第一要对风险数据进行监管，然后通过数据进行身份认证、风险识别、风险分析、监测预警跟处置。第二是对隐私数据保护，第三是发展规划，即金融机构对数据本身有什么样的建设规划，金融机构必须保障数据的持续获得性和有效性。第四是数据治理       其次是对风险模型的管控，第一是需要在认证、反欺诈、反洗钱、合规、风险评估等等这些方面调研模型。第二是模型治理的问题，相当于怎么管好模型，模型该怎么去管，如怎么来评价这个模型有效性，怎样能够在模型治理里面使各岗位有效履职。       再次是对科技风险的管控，科技风险更加是大家需要关注的风险，不论是互联网贷款还是金融科技，在科技风险方面相对于原先都发生了很大的变化。       最后是对业务方面的管控，一是要做好消费权益的保护，二是对合作风险的把控，是针对合作伙伴怎样去做一些风险的把握跟评估，三是发展规划的问题，即金融机构怎样去规划产品，怎样能保持发展的定力，这也是从治理层面去看待事项。   <h2 style="text-align: justify;">二、金融科技风险与内控点的建设</h2>       内控点的建设包括法律法规、战略规划、激励约束、规章制度、操作指引、标准规范、工具建设、技术储备、人才储备和评价监督等10个方面。       第一是法律法规的问题，现在监管很严，创新一定要遵守法律法规。因此法律法规首先是在内控建设中特别要去关注的事项。       第二是战略规划，即想做什么？目的是什么？朝哪方面去建设？规划的问题也是一个非常重要的事项。       第三是激励约束，任何一个创新产品都会有成功会有失败，所以激励约束特别重要。       第四是规章制度，在金融科技里面规章制度是很难建设的，特别是因为现在金融科技发展时间还不是很长，要使一个制度能够跟产品相配套、相挂钩是很不容易的，通常情况下规章制度是滞后于产品本身的发展。       第五是操作指引，在规章制度很难制定的情况下，操作指引有时候会更好一点。       第六是标准规范，在金融创新里面怎样做是合适的，怎样做能更好的控制，需要一些规范建设，在外部的标准规范不是很充分情况下，内部需要做一些标准规范建设。特别是针对一些行业来说，标准规范建设是特别重要的。       第七是工具建设，工具包括很多，模型、风险监控、反欺诈这些都是工具，因此工具建设非常重要，依靠工具才能够让日常的管控更加到位。       第八第九是技术储备和人才储备的问题，技术储备是否到位，人才储备是否有效，也是关系着金融服务的能力的事项。第十是评价监督，一定要有个评价监督体系，作为内控点的建设来说评价监督是非常重要的一个方面。   <h2 style="text-align: justify;">三、金融科技模型风险审计的评价</h2>       风险来源有两个方面，一个是模型出错，一个是模型误差。模型出错也分为两个方面，一个是结果出错，一个是使用不当，结果出错可能是本身操作风险带来的一些出错了，使用不当可能是使用模型过程中配置和取值错误导致的。模型误差也分为两个方面，一个是模型本身的误差，一个是模型应用的误差。       规章制度方面，一是要有风险政策跟风险偏好。既然有误差和出错，那么就需要对风险偏好进行设置。二是要严格控制出错的问题，因为出错的问题会带来更大的风险。       操作指引方面，这里头就有一些管理指引，对这个模型本身，从数据的清洗、数据的获取、数据的评估、数据的安全、数据治理，一直到模型的开发，模型的测试，模型的评估、模型的应用，包括模型的下线，这一系列都应该遵循什么样的一些流程，应该有明确的管理指引去保障整个模型本身得到有效管控。       标准规范方面，针对不同的产品，针对不同的生态环境，还有针对产品本身的阶段，对模型本身的误差或者本身的一些参数的标准划分都会有一些不太一样的地方。       战略规划方面，这里有模型治理的问题，因为互联网的特点就是产品为王，这方面的数据也是非常重要的一个战略资源。那么针对这些数据该怎么去应用，不同的产品之间这些产生的数据或者获得的数据该怎么统一管控，这都是要去仔细去规划的问题。       工具管理方面，这个特别重要，一是过程管控，需要保障整个模型本身的过程得到有效的管理。二是对模型监控，针对各个产品它的模型做持续性的监控。       模型技术方面，需要考虑这些模型数据该怎么去获得以及如何去研发。       模型人才方面，针对模型人才里面应该分几类，如模型建设的和模型应用的是不太一样的，建模更加是看一个模型做的好不好，稳定不稳定。       监督评价方面，包括日常的监督和评审和模型本身的监督和评审，一是应用评价，怎样去看模型使用的好不好，是市场的原因，是模型本身的原因，是数据的原因，还是内部本身决策的原因，以及评价该怎么去做。二是责任认定事项，对经典的传统的这些产品做责任认定，大家都有一些很好的成熟的经验。但是针对模型方面，责任认定应该怎么修正也是一个特别有意思的话题。三是模型审计，如何有效履行模型审计工作，也是在风控过程中一个重点的环节。       来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、造作风险管理和全面风险管理《数字化金融的风险控制和审计》演讲文稿整理 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611656850.png')), 'userId' => '211', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1604557874', 'updatedTime' => '1636595733', 'body' => '      闫振平，微众银行审计部总经理，中国计算机用户协会信息科技审计分会副理事长、分会金融大数据应用与治理工作组组长，ISACA中国专家委员会委员，深圳市内部审计协会专家库专家。在银行信息科技、风险和审计岗位从业20年。 ', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '107', 'name' => '杨贵院', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/1141277d8ee7304111.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/114128845955025064.jpg', 'description' => '上海农商行法律顾问、兼任总行合规内控部总经理', 'about' => '上海农商银行总法律顾问兼总行合规内控部总经理，同时兼任上海仲裁委员会、上海国际贸易仲裁委员会仲裁员、中国金融风险50人论坛（CFR50）专家组成员、上海立信会计金融学院客座教授等职；自1997年起从事银行风险管理工作，2010年-2016年担任上海农商银行风险管理部总经理，从事银行风险管理、合规、内控工作二十余载。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;">论文</div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> <div style="height: 12px; float: left;"> </div> 2019，对商业银行合规管理与金融法治建设的思考，《银行家》第05期。 2013，流程银行建设路径选择，《中国农村金融》第14期。 2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/88607681.html">“流程银行”:通向“客户银行”之路——关于农村中小金融机构与“流程银行”的对话(下)</a>，《中国农村金融》第02期。  2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/44895813.html">构建“流程银行”正当其时——关于农信社与“流程银行”的对话(上)</a>，《中国农村金融》第01期。 2008，<a href="https://www.yunzhan365.com/50683181.html">上海农商行的合规建设实践</a>，《银行家》第02期。 2006，<a href="https://www.yunzhan365.com/84461448.html">规矩立定方圆——上海农村商业银行合规风险管理经验扫描</a>，《中国农村信用合作》第09期。  1998，<a href="https://www.yunzhan365.com/49298728.html">关于健全商业银行信贷委员会的构想</a>，《上海金融》第05期。 ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;">金融乱象整治与银行合规建设的再思考</h2>       金融乱象的逻辑演变及特征：银行业目前面临四个方面的突出问题，其中两个问题与今天的内容密切相关：一是负责人提出银行的部分市场乱象有所反弹。众所周知银行业最近在轰轰烈烈地进行对前三年银行市场乱象统一的“回头看”；二是银行业违法违规行为时有发生，尤其提到最近报道的涉及多家银行的假黄金事件。       银行对于乱象的治理、整治是任重而道远的。从乱象的时间脉络来看，大致可以将其分为三个阶段。第一个阶段是2015年至2016年，第二个阶段是2017年至2019年，第三个阶段则是从2020年开始，将其简单分为1.0、2.0和3.0。实际上从目前来看，监管部门对金融乱象没有明确的定义，在所有的指导性的文件里都没有明确提到什么是金融乱象。其出处是习主席在2017年的金融工作会议以及中央政治局会议上的称呼，具体指出要深入扎实整治这种乱象，防止监管和银行猫鼠一家的现象，但对监管安全的定义则到现在也没有明确的说法。       银行业金融乱象有三个关键词，一是“因为违法违规行为导致的”。如果是真正的合规经营，则不会存在乱象的一个诱因，即违法违规。第二个关键词是“传导”，其指出风险不仅在银行业内循环，还广泛地传导至其他一些金融业，尤其是信托、保险、证券，以至社会经济生活的各个方面。第三个关键词是“社会混乱”，其指出金融乱象造成的结果。       尽管2017年才正式地使用“乱象”进行描述，但实际上从2015年开始“两个加强、两个遏制”，以及2016年开始的对“两个加强、两个遏制”的“回头看”，都可以认为是乱象的一个前期阶段，故可以统一为1.0阶段。尽管那时没有“乱象”的称呼，但实际上监管的一系列的整治都可以视为是对乱象的整治，“两个加强”就是加强合规建设与内控建设，“两个遏制”就是遏制银行违法违规的冲动，都和乱象密切相关。从2017年的“三违反、三套利、四不当、十乱象”开始，尤其是罗列了银行在机构、高管、制度业务方面的乱象，才有“乱象”的全面称呼，故往后的行动都是围绕乱象的整治来展开的。由此才有2018、2019年的整治以及2020年的“回头看”。以上就是银行乱象的大致的时间脉络。       从外部成因、从乱象存在的土壤来看，它有两个重要的诱因。一是从2008年开始，在我们经济金融生活中所熟知的金融盛宴；二是分业监管。这两个土壤导致了银行违法违规的冲动，以及乱象的形成。而银行业在其中某种程度上助推了金融盛宴的发展。       新情况下银行合规管理的特征：第一个特征是银行的严合规与“六稳”“六保”并行不悖；第二个特征是银行的合规标准日趋统一，前几年的银行合规较难开展，主要有几个方面的突出问题，比如多头管理、新旧并存、层层加码等。且农商行和城商行或是股份制银行相比，还有自己的要求，给人以杂乱无序之感。；第三个特点是严合规展现出一定的灵活性，不像原先那么死板，无论是银保监会的2020年的28号文，还是在2019年的155号文都体现出一定的灵活性。但也存在执行机构它在执行时不一定按照文件进行的情况；第四个特征是合规重点有所转移。       银行合规管理新挑战：第一个挑战是如何从形式合规转向实质合规；二是从这两年监管发布的文件和乱象整治的项目文件来看，合规被提升到一个新的高度。       银行的合规人员要适应新的情况、形势，至少应该有三个方面的要求，即三个三。第一个三是银行合规官要懂法律、懂业务、懂融合。只了解法律法规，却不了解业务的话，则很难成为一名优秀的合规官，反之亦然。所以有很多监管部门的官员在银行的表现不被多数人认可，其中一个重要原因就是对银行业务的了解和融合需要过程。第二个三是银行合规人员要有智商、情商、风险商。第三个三是合规人员要善于发现风险、识别风险、处置风险,或者说报告风险。       银行合规管理策略：从外部的情况来看，必须要有持续的强监管、严问责，而且还要往一体化监管的路上走。尽管我们说从一行三会到一行两会是一个进步，原来从央行分出证监会、保监会、银监会也是进步，从混业到分业是个进步，但现在从分业到半混业，也是一个进步。当然，个人认为中国早晚还是要成立统一的经管会，即金融监督管理委员会。应当顺应目前发展的大势，因为银行也要改革要开放，银行要真正要保证金融稳经济稳，真正要解决银行的问题，从外部环境来看大监管是必然的。       从内部来看，对商业银行来说也是三句话：守底线、存戒具、育文化；我觉得大部分情况下银行的合规，我们可以关注四个方面，首先是要反思，再思考银行合规要怎么样做到从高层率先垂范；此外是机制的建设与评估。合规人员机制是不是真正实现了独立、专业，这直接导致合规发挥作用的不同，如果合规管理还是放在风控部门、风险合规部，从理论上来说这样的合规管理是不独立的，因为风险本身也需要合规去监督与评价，尤其贷款审批里也有一些合规上的评价，所以如果将二者合二为一，由一个领导分管，本身就是合规不够独立、不够纯粹、不够专业的一个表现。当然，小微银行人少、资源有限，也是一个因素。；第三个要解决的是合规的再思考问题，即考核要到位；最后一点是合规风险要早发现、早处置、早报告。       来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、造作风险管理和全面风险管理《金融乱象整治与银行合规建设的再思考》演讲文稿整理 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611656615.png')), 'userId' => '206', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604547831', 'updatedTime' => '1636595822', 'body' => '      杨贵院，金融EMBA、法学硕士。自1997年起从事银行风险管理工作，目前担任上海农商银行总法律顾问，兼任总行合规内控部总经理。同时兼任上海仲裁委员会、上海国际贸易仲裁委员会仲裁员，中国金融风险50人论坛（CFR50）专家组成员、上海立信会计金融学院客座教授等职。2010年—2016年担任上海农商银行风险管理部总经理。此前在上海银行信贷管理部、合规部任职。在任职风险管理部总经理期间，牵头组织全面风险管理体制机制的完善与实施，健全各类风险管理流程和制度，推进巴塞尔新资本协议在农商银行的探索与应用。在任职合规内控部总经理期间，牵头组织推动全行流程银行建设，推进合规管理示范行，深化内控、案防、反洗钱与法律事务管理，致力于健全政策制度与流程的全覆盖。从事银行风险管理、合规、内控工作二十余载，近年来在相关论坛及多家农信省联社、农商银行、城商银行、股份制银行等内训授课两百余次，相关内容包括《银监会全面风险管理指印解读及其实施》《商业银行全面风险管理与合规经营》《商业银行信贷风险管理》《商业银行资本管理新规的挑战与应对》《商业银行法律风险与应对》《商业银行合规内控案防管理实务》等。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '78', 'name' => '徐凡', 'thumb' => 'public://expert/2020/09-27/1723451270de367470.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/09-27/17234514f97d938957.png', 'description' => '盛宝金融科技有限公司总经理', 'about' => '盛宝银行大中华区首席执行官、全球执委会委员，美国哥伦比亚大学博士。曾任纽约花旗银行总部全球金融市场部资深交易员，中国光大银行资金部副总经理、中国光大银行风险部市场风险总监，中信保诚人寿保险有限公司总经理助理、资金运用部门负责人、首席投资官。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '      ', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2>投资与风险管理</h2> <h4 style="text-align: justify;">    （一）投资与风险管理的目的</h4>        投资的流程，可以简述为筹措资金，制定合同，支付资金，执行合同，收回资金。抛开具体的细节，投资的最终目的，就是希望达到收回的资金远大于支付的资金。投资的原则是尽可能提高收回资金的数额及其可靠性，保证投资之后一定能盈利，所以投资本身就是风险管理的过程。在决定投资后，需要制定详细的投资计划，并且坚决执行。投资计划包括投资目标、容忍度、投资时限、品种选择、人员选择、进程监督、计划调整的预案、如何处理投资风险等。完备的投资计划/机制是投资不断成功的必要组成部分。 <h4 style="text-align: justify;">    （二）投资中的风险管理</h4>        对投资进行风险管理，目的是为了确保尽可能安全的完成投资任务，尽可能扩大收益，并且将亏损控制在一定范围内。首先要做到风险的识别。最常见的风险是信用风险，信用是最常见的风险起源，可以说几乎所有的风险都来源于信用。其次是流动性风险，它是最致命的，流动性问题的出现很容易导致公司倒闭。第三是市场风险，它是市场成熟后才有的产物，是风险最常见的表现形式，可能会带来亏损，但是很少直接导致公司倒闭。第四是操作风险，虽然近几年计算机代替了人工，减少了许多人工带来的操作风险，但系统宕机、机器出现故障等风险仍然无法被避免。它很难被避免。此外还有声誉风险、法律风险、战略风险等。这些风险直接存在交叉关系。 <h4 style="text-align: justify;">    （三）资产负债管理</h4>        近几年，资产负债管理得到监管的空前重视，但资产和负债完全匹配是不实际的，因此存在资产负债错配是正常的，管理好错配风险才是重点。从广义的角度来说，资产负债管理是所有企业的核心；从狭义的角度来说，资产负债管理是针对金融机构的，是管理好各个账户的资产负债错配风险，具体来说主要是短期的流动性风险和长期的利率风险管理，核心是利率风险。错配是金融机构的主要利润来源，包括信息错配（规模效益）、期限错配（借短放长）、信用错配（风险偏好）、币种错配（汇率）、资源错配（跨市场）、监管错配（创新）等，这些几乎是金融机构所有的业务来源，是金融机构存在的价值之一。若金融机构能有效的管理这些错配，则能提高整个社会的效率。错配本身并不是错误，但前述错配均会带来或明或暗的风险，这为风险管理带来许多阻碍。 <h4 style="text-align: justify;">    （四）风险与套利</h4>        根据有效市场理论，市场应该是比较有效的，即没有额外的风险调整后收益，目标收益率与风险容忍度必须匹配。但事实上，市场常常提供套利机会，并不完全有效，这些机会往往来自人的情绪，人的情绪破坏了市场的有效性。随着人工智能和量化策略的普及，市场上的套利机会确实减少了，但并没有消失，并且市场上还出现了针对套利策略的套利。人工智能可以避免情绪化，但是否真的能消除套利机会，将市场变得更加有效，仍然有待考察，仍然有许多人在投资时高度依赖于量化策略。另一种解释是，也许市场是有效的，但人们的能力、关注点以及可以使用的手段都是有限的，无法得到市场上所有的信息，即市场整体有效，但对个体来说，有效性并不成立。 <h4 style="text-align: justify;">    （五）风险管理的内容</h4>        风险管理管的是风险偏好，要将风险偏好落实和分解，具体到投资某一类产品；此外，还要平衡投资的回报要求与风险容忍度，评估自己的投资能力，对风险进行评估、预测和跟踪，最后制定应急处理的方案。风险偏好决定了投资风格以及品种匹配，风险调整后的收益并不能取代风险偏好。从标普500、亚马逊和黄金的走势可以看出，投资对买入和卖出的时机、持有时长的判断是非常重要的，对投资者的风险偏好和投资风格有很高的要求。风险偏好最终需要分解和落实，可以按风险种类、业务条线、能力边界，考虑交叉传染和极端情况进行分解和落实。在使用数学模型为资产进行定价时，许多假设都与市场现实状况并不符合，所以对极端情况的考虑就显得极为重要。投资人需要对风险管理和投资回报进行平衡，客观评估投资能力和市场机会。回报的要求一定要与投资能力和风险偏好匹配，实现风险容忍度内资源最高配置。复杂的产品并不一定能获得很高的盈利。 <h4 style="text-align: justify;">    （六）金融科技</h4>        在现代金融市场中，使用强大的科技工具是必须的，市场的复杂程度超出大脑直觉，人工处理的成功大多属于运气好。但是，完整的金融科技框架并不常见，业务平台与风控平台常常是分离的，风险管理技术常常落后于业务部门。在金融科技中，科技是末，金融是本，本末不能倒置。对于金融行业来说，科技提高效率，降低成本，促进产品普及，开拓新市场。金融企业从来都是高科技企业，科技水平已经成为金融企业综合竞争力最重要的组成部分之一。但是这些工具也存在局限性，科技的进步只能使一小部分人的回报率更高，无法改变整体行业的回报率，不能超过社会财富的增加。所有工具和经验几乎都是针对过去的，对未来一无所知，无论多么复杂的模型，都是用数学来描述我们的理解，投资和风险管理高度依赖于我们理解市场运行机理的这一假设。人工智能也许反应更快，盲点更少，但并不能揭示市场的机理。 <h4>    （七）经验与理论</h4>        理论上，有效市场中没有免费的午餐，风险调整后收益是一致的；随着科技的不断进步，量化策略和量化工具不断普及，市场的有效性将进一步提高。但是在经验中，市场并不是那么有效的，经验丰富者在风险上的把控更加到位，新手的收益却往往更高，核心的原因在于投资不是一个可重复的实验，投资理论在统计上是正确的，但需要大量的重复实验进行验证，而市场的时间是一去不复返的，而且意外总会发生。风险管理还有一个重要的组成部分，就是应急处理。从历史的经验可以看出，极端情况并不罕见，但却是模型无法预测到的。例如今年的疫情对整个全球经济的冲击，个人认为没有什么模型能够预测到这种规模的冲击，所以全球金融市场都发生剧烈波动，而且出现了原油宝等重大的金融事故。为了应对这类无法预期的情况，应急处理必须有预案。在制定预案时，必须牢记，应急处理是保护底线和生命线，在极端情况下，生存第一。最有效的应急处理模式是完备的预案和及时的执行。        来源：2020TGES系列论坛-01：金融市场交易与市场风险管理演讲实录：《投资与风险管理》 ', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1601200536.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1601200544.jpg')), 'userId' => '170', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1601198632', 'updatedTime' => '1636595306', 'body' => '      徐凡，盛宝银行大中华区首席执行官、全球执委会委员，美国哥伦比亚大学博士。曾任纽约花旗银行总部全球金融市场部资深交易员，中国光大银行资金部副总经理、中国光大银行风险部市场风险总监，中信保诚人寿保险有限公司总经理助理、资金运用部门负责人、首席投资官。 ', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0')), 'title' => '社群：内控、合规与审计【年度】', 'classroom' => array('id' => '288', 'title' => '社群：内控、合规与审计【年度】', 'status' 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style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 10px; font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, "PingFang SC", "Hiragino Sans GB", "Microsoft YaHei", sans-serif; color: black; text-align: center; font-size: 1.1em;">本次研讨会征集商务合作伙伴，合作方式包括联合主办、独家赞助、首席赞助、赞助商、参展商等多种方式。期待与有意合作的机构共同努力推进“基于风险和科技驱动的金融（RBTDF）”在中国的发展。 ', 'subjectCount' => '0', 'savantCount' => '0', 'receipt' => '    ', 'appendix' => null, 'startTime' => '1750471200', 'endTime' => '1750474800', 'locale' => '线上', 'type' => 'review', 'classify' => 'chari', 'createdTime' => '1750054964', 'updatedTime' => '1750656289', 'attachment' => array('fileIds' => '', 'targetType' => 'meeting', 'type' => 'attachment'), 'sticky' => 'index', 'weight' => '1', 'banner' => 'files/meeting/2025/06-17/135322284779050254.png', 'enabled' => '1', 'topic' => '0', 'streamlink' => 'https://live.pull.cfrisk.org/live/2025620.flv', 'tencent' => '', 'circle' => '1', 'process' => '2', 'process_start' => '1750470742', 'process_end' => '1750475329', 'webviewed' 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in vendor/symfony/symfony/src/Symfony/Component/HttpKernel/Kernel.php at line 185
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in web/app_dev.php at line 40
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Stack Trace (Plain Text)

[1] Symfony\Component\Debug\Exception\ContextErrorException: Notice: Undefined offset: 0
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        in /www/wwwroot/www.cfrisk.org/plugins/MeetingPlugin/Controller/GroupController.php line 1311

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', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '298', 'name' => '陈圣', 'thumb' => 'public://expert/2022/03-02/08553796e7b9012665.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2022/03-02/0855379ad938795458.jpg', 'description' => '中电金信副总裁，监管合规业务总经理', 'about' => '中电金信副总裁，监管合规业务总经理；在商业智能领域从事16年，具有丰富的咨询与交付管理经验。他在企业中对通过梳理战略目标和业务目标，结合企业业务发展和 IT 现有投资，制定合理的规划方案等方面具有深刻的理解。加入中电金信之前，曾作为SAP中国区金牌顾问，为众多上市企业提供发展战略规划和商业智能规划。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp;&nbsp;</p>
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', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '220', 'name' => '周理高', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/152903f6f8a8705220.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/152903fc56ca894670.jpg', 'description' => '诺亚（中国）控股有限公司首席风险官', 'about' => '现任诺亚控股有限公司（NYSE：NOAH）首席风控官，芝加哥大学管理学硕士，中欧工商管理学院EMBA，CFA，FRM持证人，曾先后任职于中国平安集团，中投信托，担任公司风险管理负责人，自营投资负责人和境外投资负责人等职位，具有超20年的金融风险管理和资产管理经验。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp;&nbsp;</p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、资产管理&amp;财富管理风险传导：产品风险与公司风险</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 如今的市场分类越来越细化，大类上有银行、券商、信托等金融机构，而细类的资管机构又分为进行股权交易、债券交易、对冲基金、量化基金等各种业务。不同公司的客户群体并非完全一致，有的面向高净值客户，而有的面向中产阶级，它们所承担的责任是不同的。因此，资管机构需要进行战略定位以及业务差异化区分。在资管公司内部，产品部门可能会认为销售部门所面向的客户并非合格投资者，而销售部门也可能认为产品部门的产品设计并不合理，这时候就需要风控部门进行评判。金融产品中的信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险最终是由投资者承担的，但卖则有责，而产品与销售等部门各自承担多少责任是很难界定的，这是我们日常工作中所面临的非常大的挑战。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>基金产品风险通过操作风险传导渠道传导至资管机构当中，如果各部门尽职尽责，则操作风险会较低，反之会将所有风险传递到公司当中。最后通过仲裁等方式得出的赔偿数额，便是我们所承担风险的量。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>在一个公司内，产品风险是主要的控制风险源。同时需要进行操作风险管理，控制风险传递至管理机构。在此基础上进行全面的风险管理，进行证券的战略定位，选择合适的客户群与投资资产。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二</strong><strong>、资管机构的风险管理总体框架</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>资管机构的风险管理分为四个概念。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第一个概念是：是什么？资管机构管理的风险是管理人/代销机构的产品本身发生风险、管理人/代销机构因操作风险而承担产品风险，以及公司其他风险如战略风险、人力资源风险、监管合规风险等。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第二个概念是：管什么？在资管机构担任首席风险官，需要与投资经理比拼投资的专业度，与首席运营官比拼运营能力，与首席市场官比拼销售的合规性以及销售的标准化流程，与首席产品官比拼产品的布局、风险的分配。在该过程中既要管控产品风险，又要通过内控以及建立全面风险管理体系来管控战略风险、合规风险、声誉风险和其他风险，要进行各条线与板块的冲突管理。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第三个概念是：怎么管？本质上是要进行风险识别、风险应对和损失控制。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第四个概念是：管理框架。如风险的汇报形式如何，各个子公司的风险是实线还是虚线汇报，投资经理与产品经理的KPI是否与奖金挂钩、风险管理部门是否有权力直接降低投资经理与产品经理的绩效与奖金等。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>三、</strong><strong>资管机构</strong><strong>的</strong><strong>风险</strong><strong>量化</strong><strong>管理</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）风险量化管理目标输出</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>风险量化有四个目标。一是提供一个标准化的内部沟通&ldquo;语言&rdquo;。每一个人对风险高低的标准并不一致，在公司内部大家需要统一的语言标准。二是风控量化与标准化。建立产品风险管理统一计量方法与风控标准要求，形成公司统一的风控政策指引。三是风险绩效归因。如今不只有二级市场上的产品，还有ABS、非标、PE/VC等多种产品，要明白投资经理赚取的利润是通过提高风险获得的还是通过管理风险获得的，通过PE/VC赚取五千万，与通过债券交易赚取五千万，得到的绩效和奖金是完全不一样的。四是建立各产品、各组织的风险KPI评估机制，逐步形成风险文化对产品投资与组织行为的长效牵引。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）风险量化指标体系与标准化语言</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>我们需要标准化的语言和量化指标。如今谈及信用风险，会想到评级、违约概率、违约损失率、风险敞口、投资的安全边界等各种指标，仅仅是度量信用风险的指标就有几十个甚至上百个。同样度量市场风险大家也会用到VaR、&beta;等指标，流动性风险有流动性VaR、压力测试得出的风险缺口等指标，操作风险也存在不同等级。那么高级的管理人员便会问，面对这么多的指标，这个产品的风险到底有多高，公司到底承担了多少风险，由于语言是多元化的，不同的风险计量方法所得出的结果并不一致，此时就需要思考如何运用一把标尺去度量所有风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）新巴塞尔资本协议Ⅲ：自营风险的量化与参考-RW</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>日常管理中，我会将巴塞尔协议的标准引入产品风险与操作风险的度量上。巴塞尔协议对于银行来说是必需的标准，而我将其看作是金融机构风险的度量框架。巴塞尔协议需要设定风险权重，公司需要考虑信用风险和市场风险等各种风险的比较、安全系数如何合并等问题。举例来说，公司可能运用基本法或别的方法度量操作风险，运用基本法可能在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险的对比中存在一定的障碍，这是必须进行一定的调整，对应基础数据的核实，然后建立统一的模型，形成一致的标准。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（四）资产管理机构的风险量化与管理</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>通过这把统一度量的标尺，我们可回头来看各类风险如何累加及其累加程度如何。此时可将风险细化至某一产品条线、该条线的每一个团队、该团队中的投资经理和产品经理，评定他们给公司带来的风险与收益，通过该评定可进行操作风险的量化，最终形成一个风险系数，该风险系数与投资经理和产品经理的绩效直接挂钩。通过该体系，公司成员的言行与规则达成一致，绩效与奖金的计量是公允的，从而不会对风险管理部作出挑战。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>以目前的产品风险计量举例，我们把所有产品对应的市场风险、信用风险、操作风险进行累加，根据业务的性质作出区分，并依据不同的权重和系数，得出每个人的KPI考核。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛（11月）</span></p>
', 'elegant' => array(), 'userId' => '321', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1605166295', 'updatedTime' => '1636598005', 'body' => '<p>FRM，CFA，诺亚（中国）控股有限公司首席风控官。 曾先后供职于中国平安，中建投信托，先后担任公司的风险管理负责人，自营投资负责人和境外投资负责人等职位，拥有近20年投资与金融风险管理经验，芝加哥布斯商学院MBA，中欧工商管理学院高级工商管理硕士（EMBA）。</p>
', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '294', 'name' => '张烽', 'thumb' => 'public://expert/2022/02-21/170919f45827956570.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2022/02-21/170919f7f1b8863128.jpg', 'description' => '万商天勤律师事务所合伙人', 'about' => '万商天勤律师事务所合伙人，万商天勤数字法律专业委员会主任。张律师为上海区块链技术协会智库专家，上海区块链技术协会法律专业委员会副主任兼秘书，辽宁省重要技术创新与研发基地建设工程中心区块链应用与研究特聘专家。上海政法学院环境资源与能源法研究中心客座教授和兼职硕士生导师，《上海公证》特邀编辑。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp;&nbsp;</p>
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', 'elegant' => array(), 'userId' => '1228', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1645434568', 'updatedTime' => '1645434568', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;万商天勤律师事务所合伙人，万商天勤数字法律专业委员会主任。张律师为上海区块链技术协会智库专家，上海区块链技术协会法律专业委员会副主任兼秘书，辽宁省重要技术创新与研发基地建设工程中心区块链应用与研究特聘专家。上海政法学院环境资源与能源法研究中心客座教授和兼职硕士生导师，《上海公证》特邀编辑。</p>
', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '208', 'name' => '于进科', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/115731b7c8df724635.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/115731bd7633489398.png', 'description' => '中信保诚人寿保险有限公司风险管理部总监', 'about' => '中信保诚人寿保险有限公司风险管理部总监，英国精算师协会与中国精算师协会正式会员。拥有超过15年的保险行业从业经验，曾任职于阳光保险集团、韬睿惠悦（中国）、耆卫集团、瑞泰人寿等公司，工作职责涉及风险管理、法律合规、保险业务咨询、欧洲偿二代、中国CROSS、产品开发以及精算评估等领域。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp;&nbsp;</p>
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', 'elegant' => array(), 'userId' => '309', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1605153867', 'updatedTime' => '1636596587', 'body' => '<p>于进科，中信保诚人寿保险有限公司风险管理部总监，英国精算师协会与中国精算师协会正式会员；毕业于英国 Ｈeriot-Watt University，获得精算学硕士学位。2015年4月加入中信保诚人寿保险有限公司，担任风险管理部总监，负责统筹公司偿二代实施与全面风险管理工作。拥有超过15年的保险行业从业经验，加入中信保诚人寿保险有限公司之前，曾任职于阳光保险集团、韬睿惠悦（中国）、耆卫集团（北欧区、欧洲及拉丁美洲区）、瑞泰人寿等公司，工作职责涉及风险管理、法律合规、保险业务咨询、欧洲偿二代、中国CROSS、产品开发以及精算评估等领域。</p>
', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '51', 'name' => '刘贤荣', 'thumb' => 'public://expert/2020/12-16/095927febb81462489.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/12-16/09592802338b627611.jpg', 'description' => '中国建设银行数据管理部副总经理', 'about' => '中国建设银行数据管理部副总经理，中国金融风险管理专家委员会委员。20年银行数据管理工作经历，参与过企业级数据仓库、新一代核心系统等系统建设，熟悉金融统计、监管统计、银行资本计量，在金融数据治理和数据应用方面有丰富经验。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp;</p>

<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px; font-weight: bold;">论文</span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2015，挖掘数据资源 助力精细化管理，《金融电子化》第10期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2014，构建数据质量治理体系的思考，《金融电子化》第04期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/12576902.html">完善商业银行信息披露体系</a>，《中国金融》第17期。</span></span></p>

<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;"><strong>科研成果</strong></span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2009-09～2010-08，中国建设银行风险加权资产(RWA)计算及新资本协议监管报表系统</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、数据风险新面临的挑战</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 可以从将数据作为一个生产要素的角度去尝试描述数据风险。基于数据整个生命周期来看，从数据的产生，到数据的整合、应用、存档、销毁，每一个环节都会遇到不同的风险问题。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>比如，当我们获取数据时面临的几个问题：一个是当银行从外部单位拿到数据支持银行内部的管理、产品的创新或流程的改造时，银行无法知道外部单位对数据的治理能力能否达到银行的要求；第二个问题是当银行获取数据时还需要考虑到数据的合规性，尤其是获取个人客户数据时必须得到两方面的认可，即客户的许可和公司合规获取客户信息的许可；第三个问题是，银行拿到合规数据的情况下无法保证数据的连续性。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>在获取数据之后，对数据进行传输和整合时，银行会面临的最大的问题是数据质量问题，可以说，数据和数据的交叉验证和数据本身的反欺诈会成为未来风险管理里的两大挑战。当有大量的数据存入数据库后，由于这是有价值的数据，此时会面临数据安全的问题，例如银行的征信信息非法泄露在过去几年时间成为一个巨大的社会问题。数据风险本身就会带来巨大的挑战，数据风险会成为未来风险管理中需要被关注的问题。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、银行数据应用深度不断提升</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>过去的几年，金融科技在很多方面改变了银行的业务模式，其中最具颠覆性的，是以大数据为代表的各种金融科技的应用改变了很多传统上线下的、事后的甚至滞后很长时间的信息收集模式，使银行风险管理可以使用的数据更加实时、细致和全面。银行在解决系统性风险方面相比过去也有了很多改变，譬如现在很多银行都推出了线上的小微快贷类产品，这些代表性的产品相较于过去线下审批模式，能更好地解决小微企业这个庞大客户群体的信息不对称问题。在个人贷款方面，传统的产品，例如信用卡和消费贷款，需要客户在填表和审批等流程上消耗较长时间，相较之下，现在的个人快贷类产品只要在APP里进行操作，客户就可以很快地获得授信。可以说，金融科技日渐改变着整个金融业和银行业的发展方式。从银行的实际情况来看，大数据已经在银行业里得到了非常深刻的应用，包括客户画像，定制化客户关系、流程与产品，信贷风险分析与管理，交易与资产管理决策，反欺诈和合规管理等。银行应用数据的深度和宽度上与过去相比发生了很大变化，可以认为银行进入了数据应用的4.0时代，即银行的产品和服务越来越基于实时数据支持进行可行化定制。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>三、数据风险管理框架与治理架构</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>为了更系统地应对数据风险，银行应当搭建数据风险管理框架，从治理架构与制度流程出发，对四大子风险，即数据质量风险、数据合规风险、数据使用风险和数据安全风险，进行针对性的管理，同时确保数据基础设施能够为数据风险提供坚实的基石。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>怎样建立数据风险管理框架？其实银行在数据风险管理的过程中仍然需要遵守传统风险管理的逻辑。银行的前台和后台是数据的采集者和使用者，数据管理部门则是数据真正的管理者，后端的审计部门是最后的防火墙。但是数据风险管理相对于其他传统风险管理也有自身的独特性，例如，由于数据本身是技术的重要的组成部分，那么银行就需要对相关的基础设施领域保持密切的关注。这些基础设施可以包括数据库，数据技术，以及数据治理框架等。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>数据风险治理架构，即涉及谁对数据风险负责的问题。去年银保监会发文《银行业金融机构数据治理指引》，明确表明在数据治理整个大的架构中需要公司不同管理层的参与来解决问题。在未来几年银行金融科技应用更为深入的情况下，如上文所提及的新型的风险可能会对银行业提出巨大的挑战，也可能成为风险管理领域中的热门的话题。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>四、数据风险管理的四个角度</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>（一）数据质量风险。在金融科技应用的时代，数据作为银行越来越重要的生产要素，需要保证生产要素的质量，如果数据质量出现问题，那基于此的很多模型或产品就会出现问题。所以未来银行数据质量治理可能需要巨大的成本，例如需要建立数据治理委员会的管理机制，这一机制将聚焦于重要数据的质量问题。重要数据如反洗钱的数据、个人信用风险的数据、线上信贷中获取的外部数据等，数据质量治理可以从数据的准确性、完整性、及时性、连续性和真实性等质量指标上进行考量。可以推测，数据质量本身可能会成为今后数据风险管理上的一个热点讨论话题。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>（二）数据合规风险。第二个面临的挑战是数据合规的问题，尤其像工农中建这样的跨地区或跨国家经营的银行，会在数据合规问题上面临巨大的挑战。从国内来看，存在以《个人信息保护法》为代表的对个人数据隐私保护的法律法规。从国际上来看，存在以《通用数据保护条例》（GDPR）为代表的对数据合规要求的规范。例如银行一旦违反GDPR的规定，则会面临巨额罚款，这样的罚款会对整个集团的资产负债表产生影响，其影响程度可见一斑。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>（三）数据使用风险。第三个挑战是在数据使用问题上。一方面数据本身的使用给银行带来了价值，但另一方面如果数据使用不慎，则会给银行带来很大的风险。例如当客户经理发现了模型的漏洞时，客户经理会将这种漏洞有意或无意地传递给客户，由于造假骗数据系统的成本比造假骗审计的成本要低很多，就可能促使客户选择数据造假。对不同来源的数据的交叉验证，数据的完整性，数据的反欺诈的问题越来越成为银行在使用数据中需要面对的非常重要的问题。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>（四）数据安全风险。银行在过去会有数据丢失损坏或者数据泄露，但这都未曾被视作一个重要的问题。但是如果仔细评估GDPR的本质要求，银行就需要考虑一个重要的判断，即&ldquo;数据到底是谁的&rdquo;这样一个问题。如果数据是客户的资产，则在银行沉积的数据资产应该是由银行替客户保存的，这是不能丢的。数据安全风险还涉及数据泄露的问题，如果有数据泄露，银行不仅会受到来自客户的疑问，还会受到监管的罚款和合规管理能力质疑。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：《风险管理》2020年综合第2期</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1609751029.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1609751040.png')), 'userId' => '33', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1559195087', 'updatedTime' => '1651810091', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; 刘贤荣，中国建设银行数据管理部副总经理，中国金融风险管理专家委员会委员。20年银行数据管理工作经历，参与过企业级数据仓库、新一代核心系统等系统建设，熟悉金融统计、监管统计、银行资本计量，在金融数据治理和数据应用方面有丰富经验。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '41', 'name' => '杨一民', 'thumb' => 'public://expert/2019/07-16/134119fd5f2d258527.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2019/07-16/13412000612a817987.jpg', 'description' => '美国Loyal Trust Bank（鼎信银行）创始合伙人，代理CEO，首席风险官和信用官', 'about' => '美国Loyal Trust Bank（鼎信银行）创始合伙人，代理CEO，首席风险官和信用官。曾任Protiviti高级总监合伙人，为美国PNC银行，SunTrust银行创建并领导风险分析部门多年。毕业于北京大学，获芝加哥大学数学博士，卡内基梅隆大学网络硕士和中科院数学所硕士。任明尼苏达大学任终身教授，现兼任香港科技大学实践教授。', 'sticky' => 'index', 'weight' => '99', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;font-weight:bold;">图书</span></span></div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2017，Weidong Tian (Editor), Yimin Yang, et al, <em>Commercial Banking Risk Management - Regulation in the Wake of the Financial Crisis</em>; the Chapter of Modern Risk Management Tools and Applications, Palgrave Macmillan US</span></span></p>

<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;font-weight:bold;">论文</span></span></div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size:16px;"><span style="color:#000000;">Yimin Yang:</span><a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/mmec/mobile/index.html" style="text-decoration:none"><span style="color:#000000;"> </span><strong><em>An Overview of Anti-Money Laundering and Counter-Terrorist Financing Programs and Quantitative Methodologies; </em></strong></a><span style="color:#000000;">Private Equity Review, Nov. 2015</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size:16px;"><span style="color:#000000;">Yimin Yang:</span><strong><a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/ccez/mobile/index.html" style="text-decoration:none"><span style="color:#000000;"> </span><em>A Setting Financial Transaction Threshold for Anti-Money Laundering Monitoring; </em></a></strong><span style="color:#000000;">Private Equity Review, Nov. 2015</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size:16px;"><span style="color:#000000;">Yimin Yang:</span><a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/lkre/mobile/index.html" style="text-decoration:none"><span style="color:#000000;"> </span><strong><em>Uniqueness of concentration index;</em></strong><span style="color:#000000;"><strong><em> </em></strong></span></a><span style="color:#000000;">Journal of Financial Engineering; June 2014</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size:16px;"><span style="color:#000000;">Yimin Yang:</span><a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/apkm/mobile/index.html" style="text-decoration:none"> <strong><em>A methodology for allocating allowance for loan and lease losses (ALLL) under new regulatory environment; </em></strong></a><span style="color:#000000;">Journal of Financial Engineering; April 12, 2014</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size:16px;"><span style="color:#000000;">Yimin Yang:</span><a href="javascript:;" style="text-decoration:none"><span style="color:#000000;"> <strong><em>Practical methods for aggregating bank&#39;s economic capital; </em></strong></span></a><span style="color:#000000;">ERM Symposium April 24, 2013</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size:16px;"><span style="color:#000000;">Yimin Yang:</span><a href="https://book.yunzhan365.com/qpwi/lkdz/mobile/index.html" style="text-decoration:none"><span style="color:#000000;"> </span><strong><em>A Practical Method for Aggregating Economic Capital using a Gumbel Copula; </em></strong></a><span style="color:#000000;">GARP Quant Perspectives December 31, 2012</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size:16px;"><span style="color:#000000;">Yimin Yang:</span><a href="javascript:;" style="text-decoration:none"><span style="color:#000000;"> <strong><em>Diagonal Copulas of Archimedean Class; </em></strong></span></a><span style="color:#000000;">Communications in Statistics &ndash; Theory and Methods; 25 (7); 1659-1676 (1996);</span></span></p>

<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;font-weight:bold;">其他成果</span></span></div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;"><strong>Quantifying Credit Risk Rating Systems</strong></span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Keynote Speaker&nbsp;to 2018 IRFRC-APRIA Joint Conference at Nanyang Technological University of Singapore，新加坡南洋理工,&nbsp;2018</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Bank Loan Pricing under Market Interest Rate</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Belk College of Business, University of North Carolina, Charlotte, 2017</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Model Risk Management,</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Society of Actuaries, Annual Meeting &amp; Exhibit, Boston, 2017</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Bitcoin and Blockchain Payment System </strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Federal Reserve Bank, Atlanta, 2017</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Anti-Money Laundering &amp; Anti-Fraud Quantitative Modeling </strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Economics in the Era of Natural Computationalism and Big Data&nbsp;Duke Forest Conference 2016 at Duke University, 2016</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Identifying Techniques to Assembly a Consistent Model Validation Process by Setting Standards and Establishing Governance</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Model Risk Management for Insurers Conference, New York, 2016</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>HAM:</strong>&nbsp;<strong>Hierarchical Allocation Method for Economic Capital</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">International Symposium on Financial Engineering and Risk Management, 广州中山大学管理学院, 2016</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Are Banks&rsquo;Credit Losses Pro- or Counter-cyclical? - a new way of thinking </strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">ICFE中国金融工程与金融创新会议,&nbsp;深圳清华大学研究院, 2016</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Bank Loan Pricing under Market Interest Rate</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">第四届国际智能金融会议，中科院重庆分院绿色智能技术研究所,&nbsp;2015</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Normed Space for Model Errors</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">13届中国金融系统工程和风险管理年会,&nbsp;2015</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Alternative Modeling</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Quant Europe, London, 2015</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Quantification of Risk Rating Systems: Keynote Speaker </strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">国际金融工程和金融创新会议,&nbsp;成都,&nbsp;2015</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Anti-Money Laundering (AML) Transaction Monitoring</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">National University of Singapore &ndash; 3rd NUS Workshop on Risk &amp; Regulation,&nbsp;新加坡国立大学,&nbsp;2015</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Model Risk Management</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Society of Actuaries SOA 2014 Annual Meeting &amp; Exhibit, Orlando, 2014</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Energy Lending from Bank&#39;s Perspective</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">Symposium on Building Energy Uncertainty and Risk Analysis at Georgia Institute of Techology, 2014</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Loan Allowance: New regulations, New Methodologies, and New Challenges</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">国际金融工程和金融创新会议，同济大学, 2014</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>US Financial Regulation Overhaul </strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">2013国际金融工程会议，苏州大学, 2013</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Compliance-driven Risk Quantification and Management</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">National University of Singapore - Stanford University Workshop, Singapore, 2012</span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、关于信用评级的理论和方法</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 今天的金融业界（包括银行和专业评级机构）和学术界关于信用评级有几个很大的误区和痛点。一是把违约率等同于评级；二是没有意识到每个人口中的&ldquo;信用&rdquo;其实各有不同的定义；三是对评级的迁移重视不足，没有想到这才是导致大家对信用定义不一的主要原因之一；四是对评级在不同时间的一致性（比如评级机构在金融危机前后的评级是否一致）没有深刻的理论论述和和有效的检测方法；五是各个银行，评级机构的评级都是离散的，而不是连续的，使得它们之间的转换和比较变得困难且不准确；六是评级只关注信贷损失计算，没有意识到信用评级代表的是一种短期利益（信贷损失）和长期利益（资本适足率）的交换；七是如何把有关各方包括政府监管机构的观点反映到信用评级的理论和实践中。当然，最根本的问题是各家的评级（包括金融行业的实际评级和学术界的Merton结构型模型评级）是不是能够统一到一个完整的信用理论中。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">杨一民博士提出的通用信用评级理论，对上述各个问题提供了完整的理论答案和具体的算法。特别是为银行，评级机构和学术研究提供了一个统一的信用等级评定理论和方法，得到的等级不但与各家的等级所一致，而且具有非常好的时间一致性，特别是具有&ldquo;万有&rdquo;的特性：评级是一个连续的数值，同样的数值表示同样的信用风险，所以再也不需要在各家之间相互转换（不像现在的评级，一家银行的第8级可能等同于另外一家银行的第7.5级）。这个理论的实用性非常强，其独特的算法，可以和现在金融业的信用评级无缝衔接，并且能把现有的评级完美转换成万有信用评级，可以预见，这必将很快成为金融业评级的新标准。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">这个理论还有其他重要的应用。比如，我们可以用它来精准计算，一个公司的股价里，有多少是与信用有关的，有多少是与信用无关的。有多少是与长期信用有关的，有多少是与短期趋势有关的，还有多少是与市场风险价格有关的等等。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、</strong></span><span style="color:#000000;"><strong>市场风险测度Expected Shortfall（ES）的问题</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">巴塞尔协议修改引入ES来代替Value-at-Risk（VaR）作为市场风险极端值的测度，也就是资本率的计算，其目的是为了强调所谓的Diversification Benefit（多样化利益）。但是这恐怕是出于某种形式的一厢情愿（要求所谓的成为Coherent Risk Measure）。杨一民博士从来不认为在任何情况下都可以假定有Diversification Benefit。看看AOL和Warner Bro.的合并结果，就知道现实世界里有时不但没有Diversification Benefit，还有可能是负值（即反的）。而且ES的计算必须对整个的分布尾部做统计假设（这比VaR的假设要强的多），且计算结果远不如Expected Median等统计量稳定。更糟糕的是，现在最强调的模型风险认证要求做back-test，而ES是不能back-test的。其实这个问题的核心是如何计算两个组合合并之后的资本。真正的解决方法是通过资本率与置信区间的关系入手。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>三、银行巴塞尔协议信用风险经济资本匹配的方法</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">银行在落实巴塞尔协议经济资本计算中最常见的问题是资本的匹配（Allocation）问题，它是所谓的Top-down（自上而下，或者是从整体到个体）的办法。但通常的几个方法（如 Euler方法/Marginal Contribution等）都会产生零或负的资本率。这对银行使用经济资本来衡量效益（Performance Measurement），特别是在单个产品层面上，是个巨大的障碍。解决这个问题的关键，其实与解决Coherent Risk Measure 的问题是一样的，只不过方向相反（Coherent Risk Measure是Bottom-up，自下而上）。杨一民博士的Hierarchical Allocation Method of Capital（HAM）利用实际中信用风险与评级的关系，很好地解决了任何形式（零/负/正）的Diversification Benefit的问题，而且这个方法对ES、VaR，或其他资本计算方法（无论是不是Coherent Risk Measure）都适用。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>四、信贷储备金IFR9/CECL的计算中，两个周期性问题</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">新的会计准则IFR9（在美国是CECL），要求银行对信贷损失用前瞻性的方法，计算未来的预期损失，及时调整储备金的水准。事实上，这个计算涉及到两个周期的问题。一个是经济环境的周期，另外一个是信贷本身的周期（一笔贷款，它的起始违约率是很低的，然后逐渐升高，高点过后，再缓慢下降至零）。这两个周期，对数据和建模方法产生了很大的影响。压力测试的建模方法，只解决了经济周期的问题。杨一民博士的信用风险评级理论，正好提供了一个完整的的理论框架来处理这两个周期问题。比如这个理论，不但可以产生跨周期的评级，更可以产生两个违约率：跨周期的违约率（具有时间一致性）和即时违约率（具有前瞻性），而且这些违约率都随信贷周期的变化而改变。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>五、大数据的四个问题</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">很多人认为数据越多，结果越好。学术上而言，数据多反而是头痛的事情。比如，信息多不等于有用的信息多。象棋的棋谱再多也提取不出围棋的信息。所以第一个问题是如何得知这些数据中含有有效的信息，就好比挖金矿前先要确定这里面有足够的含金量。第二个问题是如何把有用的信息提取出来，也就是常说的降维。这是个非常难的学术问题，近年来杨一民博士所了解到的比较有意义的工作之一是用拓扑不变量来降维（这正好是杨一民博士的专业方向）。不过拓扑降维不但方法复杂，而且不见得每次能有效。第三个问题是如何避免过度拟合（Overfitting）的问题。过度拟合是预测类模型的最大敌人。杨一民博士的银行生涯做过的和见过的模型，应该有数百。但是基本上很少有预测类模型用超过10个以上的变量的。多了模型就不稳定，就容易发生过度拟合。现在的神经网络等动不动就用上百个变量，它们的预测效果不见得能长久。最后，因为数据量大的缘故，常常只能先局部了解，所以第四个的问题是如何把各个局部结果拼接成整体结果。这常常是个难题（比如地球上每个局部都是平面，但整体是圆的），而且局部结果之间有可能是不一致的。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">这几个问题的解决，有一个根本的方法，就是专业知识。特别是当机器学习等变得很普及时，区别就是专业知识的深浅。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>六、区块链（Blockchain）、加密币（Cryptocurrency）与信用问题</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">区块链的主要技术特点之一是分布式（Distributed），以便实现点对点（Peer-to-Peer）的操作。区块链的本质是一个分布式数据库，其数据的一致性通过一个共识算法来完成。这个算法可以是简单的（比如投票机制，票多的最受信赖，就是共识），也可以是复杂的（比如解方程机制，最先解出方程的，也就是运算力最强的，就可以最受信赖）。区块链的技术源头不是新的，杨一民博士在Carnegie Mellon University 学习分布式操作系统（Distributed Operating System）课程时，就学过其共识算法。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">比特币（bitcoin）是一个区块链（所以是一个数据库），它的共识是用一个叫拜占庭容错算法（通过解某类Hash函数方程的解）来达成。运行这个算法的过程俗称&ldquo;挖矿&rdquo;，因为这个要有强大的运算力（消耗大量的电力），但有可能得到回报（现在是12个半的比特币）。比特币又叫加密币，因为很多人把它与传统货币相比较。现在还有非常多的其他加密币（比如以太币Ethereum），它们又常常叫做通证（Token）。由于加密币的价格波动太大，2017年以来，出现了所谓的稳定币(Stablecoin)。这些稳定币后面一般都有一定数目的资产抵押（极个别是用所谓的算法支持），这样价格可以相对稳定。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">那么，稳定币到底是不是货币呢？杨一民博士的观点是：如果抵押的资产价值与稳定币价格比例正好是1比1，那么这是支付系统；如果比例大于1，那么这是投资抵押。如果比例小于1，这个加密币的价格必须还要有其他东西来抵押，这个东西可以是其他资产（包括知识产权等），也可以是信用，比如国家或机构的信用。用信用抵押就具有货币的性质。从这个角度来讲，JPMorgan 的JPCoin 是一个支付系统，Facebook的Libra是个有支付功能的投资系统（因为它的比例是正变化的，但应该保持大于1）。Libra能否成功，不取决于技术因素，而是它的加盟成员能否在世界各地满足各国资本监管比如反洗钱等要求。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color: rgb(0, 0, 0); text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="color:#000000;">信用的引入对区块链去中心化是个破坏，但可以大幅降低共识成本，提高效率。杨一民博士建议考虑引入有限信用，也就是当额度低于一定数目时，可以完全信任（或有银行等的支持）。信用的引入，不但可以极大地提高效率，也可以达成支付的功能。这样的区块链可以有多中心，所以不是完全去中心化，比较合适用来替代未来银行的信贷和支付功能。</span></p>
', 'elegant' => array(), 'userId' => '23', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1558707512', 'updatedTime' => '1639097417', 'body' => '<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">杨一民博士，男，出生于江苏省常州市。</span></p>

<p><span style="color:#000000;"><strong>教育经历：</strong></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">1992年 芝加哥大学 &nbsp;数学博士</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">1989年 卡内基梅隆大学 &nbsp;计算机网络硕士</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">1986年 中国科学院数学研究所 &nbsp;数学硕士</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;">1983年 北京大学数学系 &nbsp;数学学士</span></p>

<p><span style="color:#000000;"><strong>工作经历：</strong></span></p>

<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;<span style="color:#000000;"><strong> 创始合伙人，资深执董，首席风险官，首席信用官&nbsp;&nbsp;美国鼎信银行(Loyal Trust Bank)&nbsp;</strong></span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;鼎信银行是美国佐治亚州第一家以华人为主导的银行，也是美国过去十几年中批准成立的少数几家银行之一。多元文化，多元服务，立足科技，立足亚裔社区，面向全球。</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>高级总监 &nbsp;美国第六大风险管理咨询公司</strong></span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;杨博士担任公司第一个合伙人级别的高级总监，负责信用风险、市场风险和资本管理，以及金融科技中的大数据和机器学习，主要客户是前50大银行和保险公司。过去曾为美国十大银行中的PNC和SunTrust银行建立并领导了风险分析部门，在对冲基金公司 EBF &amp; Associates 做过投资分析。毕业于北京大学，获芝加哥大学数学博士，卡内基梅隆大学计算机网络硕士和中国科学院数学研究所硕士。进入银行之前，在明尼苏达大学Morris校园任终身教授tenure-track assistant professor。他所服务的咨询公司在全球20多个国家设立超过80家分支机构，为超过60%的财富1000 强及35%的全球 500 强企业提供咨询服务。</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Group VP 以及First VP美国SunTrust 银行信用风险分析部门和资本市场投资风险分析部门</strong></span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;美国SunTrust银行为全美十大银行之一，在任期间杨博士组建并主持了信用风险管理部门和市场风险管理部门，负责信用风险分析与市场风险管理相关的工作。主要为银行建立了全面的信用评级系统，经济资本计算及应用系统，CCAR压力测试系统，银行资产债务风险和市场利率风险管理，投资组合风险管理，股市，债券，衍生产品和房贷证券化定价，交易对手风险管理等</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>VP兼高级经理 &nbsp;美国PNC 银行</strong></span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;美国PNC为全美第六大银行，它旗下的贝莱德（Blackrock）是世界最大的资产管理公司。在任期间，杨博士组建并主持了该银行的信用风险分析部门，落实巴塞尔协议，建立风险预警系统，资本经济和储备金的压力测试，银行资产债务表的管理，和风险参数模型。另外，他还负责建立银行资本市场的CDS交易部门，管理信贷资产的风险对冲，并且直接对公司CFO和CRO负责。</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>Analyst, EBF &amp; Associates 对冲基金</strong></span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; 杨一民博士是负责股票交易的数据和策略的定量分析师。</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><strong>美国鼎信银行(Loyal Trust Bank) 创始合伙人，资深执董</strong></span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; 鼎信银行是美国佐治亚州第一家以华人为主导的银行，也是美国过去十几年中批准成立的少数几家银行之一。多元文化，多元服务，立足科技，立足亚裔社区，面向全球。</span></p>

<p><span style="color:#000000;"><strong>专业领域：</strong></span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;作为美国第六大风险管理咨询公司的首个高级总监，杨博士负责为大型金融机构客户提供专业风险咨询，服务对象包含商业和零售银行、保险公司、资产管理公司、投资银行和证交所等。杨博士有丰富的信用风险、市场风险、反洗钱和运营风险管理经验，特别是商业信贷风险和投资风险的联结，他既有多年的实践，又有深入的理论研究。同时，他也参与共同领导公司的大数据和机器学习领域的发展。他在以下一些方面发挥了主导作用：</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;1、大型风控合规的实施：帮助银行实现CCAR/DFA压力测试、巴塞尔协议II/III、ORSA，Solvency II、反洗钱、模型风险管理和认证。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;2、风险模型构建：包括风险评级、损失预测、风险参数估计、经济资本、资产负债流动性管理、投资和证券化分析、衍生品交易定价及交易对手信用风险模型等。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;3、信用风险评价系统的建立：包括消费，商业信用风险的双重评级系统。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;4、CDS信用互换资产的交易：包括CDS和证券化定价，信贷的对冲和信用风险的预警。</span></p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '49', 'name' => '袁先智', 'thumb' => 'public://expert/2019/07-16/101956c74b40844068.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2019/07-16/101956c9a60b365918.jpg', 'description' => '数联铭品科技有限公司（BBD）高级副总裁兼首席风险官', 'about' => '数联铭品科技有限公司（BBD）高级副总裁兼首席风险官，中山大学管理学院和苏州大学金融工程研究中心讲座教授，上海市和四川省在金融工程和金融科技方面的特聘专家。曾任美国毕马威风险管理咨询负责人、中国/香港德勤财务咨询负责人、美国德州能源交易公司总监和加拿大蒙特利尔银行集团总部风险管理部经理。', 'sticky' => 'index', 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</p>

<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px; font-weight: bold;">论文</span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size: 16px; color: rgb(0, 0, 0);">2020，在金融科技中基于人工智能算法的风险特征因子筛选框架的建立和在期货价格趋势预测相关的特征因子刻画的应用 《安徽工程大学学报》 2020年04期。</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2019，基于LM检验的小型工业企业债信评级模型及实证《管理工程学报》2019年01期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2016，大数据架构下企业内部信用评级的实证研究《系统工程学报》2016年06期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2016，银行操作风险计量、预警、溯源关键技术开发与应用 科技成果。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2014，中国资产管理行业风险管理现状与建议《中国市场》2014年41期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2012，<a href="https://www.yunzhan365.com/19534066.html">如何开展风险管理咨询</a>《中国期货业协会会议论文集》。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2011，<a href="https://www.yunzhan365.com/99934817.html">大宗商品价格风险管理的问题和挑战</a>《中国期货业协会会议论文集》。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2009，<a href="https://www.yunzhan365.com/13746374.html">金融风险管理的新挑战及次贷危机的启示</a>《管理评论》2009年03期。</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、关于普惠金融支持小微企业服务线的产品创新与风险管理</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）</strong><strong>关于</strong><strong>支持小微普惠金融业务创新线上发展的全息画像工具的建立</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 文章《普惠金融在支持小微企业服务线的产品创新与风险管理方法与案例分享》提到，互联网的核心竞争力在于征信环节。案例公司在金融科技创新的本质和核心点在于三个方面。首先是异构异源数据的融合。异构异源数据的融合指融合政府&ldquo;小数据&rdquo;，促进&ldquo;大数据&rdquo;的小而美。其关键步骤为数据采集、数据集市、数据清洗、数据挖掘、数据分析及数据可视化。并且，有以下六大优势：第一，分布式，平台能够方便快捷地得到部署；第二，私有性，BBD自身拥有多达500台的私有服务器；第三，API接口丰富，可接入多种类型数据；第四，挖掘能力，平台能够自动挖掘数据的内在属性；第五，复杂网络，平台能够找到属性之间的时空关系；第六，动态性，平台能够捕捉数据实时变化。其次是全息画像图谱的建立。企业全息画像由全面新鲜适用于企业的数据构建，包含2000多个非结构性相关联性数据源。企业关联方指与目标企业发生投资及管理行为关系的自然人（公司），任何2个公司可能产生的关系有4种，由此形成了网络图谱。由此，我们可以得到基于大数据的动态全面信用风险全息画像。BBD也在此基础上进行了创新，建立信用风险的X光片到核磁共振图谱，这也是变革的关键一步。最后是基于风险基因指标解读。基于异构异源数据的融合、全息画像图谱的建立及基于风险基因指标的解读，BBD建立了全息画像（HIGGS）平台，其功能主要有信用报告、企业画像、云信监控及关系探寻。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）</strong><strong>关于</strong><strong>支持小微企业风险基因解读的&ldquo;U-型现象&rdquo;新理论的建立</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>袁先智专家通过对U型现象模型和创新理论的介绍，总结了两点结论：一是，在小微企业的发展过程中，如果投资者太少或者太多，这对小微企业的成长演变都不好，这种现象称为&ldquo;U形现象&rdquo;；二是股权有极大差异化的公司是好的公司，反之是不好的公司（比如具有等量股权的公司不会形成比较好的激励机制）。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）</strong><strong>关于</strong><strong>支持小微普惠金融业务创新线上风险管理动态信用评估体系的建设</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>袁先智专家提出，第一是大数据风险决策模型的建立，其具有全面和动态的特征，包括准入模型、评分模型、决策模型及贷后预警模型。第二是BBD动态信用评估体系框架的建立，其核心模型主要包含以下三部分：首先，财务指标评分模型结合传统的信用评估方法，基于企业的高纬度财务指标，分行业对基础的因子模型进行指标筛选和评分，从而构建完善的财务评分模型；其次，财务欺诈识别模型通过金融大数据方法对基础财务指标进行风险特征的多维度分析，构建了财务异常指标识别体系，建立了对应财务指标的财务欺诈识别模型；最后，智能企业征信模型基于BBD公司全息画像（HIGGS）系统为工具的风险基金提取方法对企业进行全方位动态指标检测体系，以全量企业数据为基础建立。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：《风险管理》杂志2020年第5期</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、关于人工智能算法针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>文章《基于人工智能算法针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架的建立和应用》从金融科技的大数据思维出发，结合人工智能 （AI） 中的吉布斯抽样 （Gibbs Sampling）算法分享如何建立针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）基于吉布斯抽样的随机搜索方法&mdash;&mdash;风险特征提取</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>袁先智专家指出，非结构化特征的提取首要问题是解决坏样本不够的问题。其次，在介绍工具时，重点介绍了吉布斯算法，并强调使用此方法要注意的两点：第一，在理想上要求有无穷多的坏样本的样本来得出特征结论。若没有足够的坏样本可以用足够有限的部分样本代替，每一个样本中有一个OR值，反推无穷大的样本中，通过aic或者bic的一个标准保证这个样本在标准误差比较两倍的标准误差小于5%。第二，非结构化推断特征推断的时候，传统的统计学的方法用不上，很多国内外的文章用统计学的方法把非结构化的变量当成一个因子放在统计学里面，用统计学的方法会丢掉很多信息。此外，袁先智专家还介绍了支持吉布斯算法的标准，即AIC &amp; BIC，以及CAFÉ体系&mdash;&mdash;刻画欺诈的非结构化特征的高度关联的风险特征提取。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）关于建立刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>文章提到，针对 &ldquo;（财务）欺诈&rdquo;进行甄别和预防的预警解决方案，至少从下面三个维度进行分析和处理：一是公司本身的财务指标（公司的商务运营），二是公司的董监高（公司的治理框架），三是支持日程管理的内外审计管理和执行功能。袁先智专家通过对完善的治理框架的解读提出，模型的结果是高度关联且有敏感性的，这是一个区间的概念，不是某一个点，且股权结构是影响公司财务欺诈风险的最重要的原因。此外，袁先智专家还表示，内外审计的治理框架和整个运营效率中的许多数据通常是不可得的。如果做一个很好的审计，可以发现作假，但外部审计和内部审计的数据非常有限。因此欺诈公司的欺诈永远存在，公司的好坏和董事会有没有完善的治理框架没有关系。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.11：智能风控&mdash;&mdash;袁先智《基于人工智能算法针对刻画企业财务欺诈风险特征的筛选框架的建立和应用》</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611655309.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1611655322.png')), 'userId' => '31', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1558918686', 'updatedTime' => '1636597467', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; 袁先智，数联铭品科技有限公司（BBD）高级副总裁兼首席风险官。同济大学风险管理研究所金融工程教授、博士生导师，中山大学管理学院和苏州大学金融工程研究中心讲座教授，上海和四川&ldquo;千人计划&rdquo;项目金融工程和金融科技方面特聘专家。曾任美国毕马威风 险管理咨询负责人、中国 / 香港德勤财务咨询负责人、美国德州能源交易公司总监和加拿大蒙特利尔银行集团总部风险管理部经理。多家学术专业杂志编委。任中国系统工程学会金融系统专业委员会副主任委员等职。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '123', 'name' => '董述寅', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-06/133733dcbad4489857.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-06/133734e0258d115797.jpg', 'description' => '渣打银行中国有限公司行长助理、行为管理总监', 'about' => '复旦大学与麻省理工学院合作工商管理硕士，现任渣打银行中国有限公司行长助理、行为管理总监。有着25年以上的中外资商业银行前、中、后台管理经验，曾任渣打银行上海分行副行长、渣打银行中国有限公司操作风险总监。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><font color="#000000"><span style="font-size: 16px;"><b>论文</b></span></font></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2020，廉洁金融文化本土化建设探索，《中国银行业》第7期。</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 作为一家国际性银行，渣打银行的廉洁金融文化建设经过了在全球多个市场多年的实践，以严格的三道防线建设降低了岗位兼容的风险，严格的问责机制降低了&ldquo;有权&rdquo;岗位的寻租空间，从集团到区域和市场子行自上而下的独特矩阵制组织架构设置极大地减少了&ldquo;关键人&rdquo;的腐败风险，按照职业经理人方向建设的人才培养和发展战略降低了&ldquo;关系&rdquo;和&ldquo;人情&rdquo;的风险。近年来，该行将在国际上建立了人人有授权，但是很难有人可越权的标本兼治、预防为主的廉洁金融文化建设治理体系。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、三驾马车砥砺前行，引领廉洁金融文化</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>首先，董事会高度重视，秉承品牌价值理念，坚守&ldquo;为所当为&rdquo;价值观。董事会带头承诺对员工行为准则的遵守，始终将干部和员工的能力和诚信建设列为对高管层的基本要求。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>其次，高管层砥砺前行，在全行建立&ldquo;标本兼治、预防为主&rdquo;的整体工作思路，在管理建设和组织架构上不断强化，在全面风险管理体系建设的基础上，大力将廉洁金融文化建设揉进其中。具体来说，将合规和金融罪案作为第二道防线，主导制度建设并且在部门设立反腐败、反贿赂的专员，不仅全面的协调和治理，对第三方管理、人力资源、公司事务品牌、财务等等在各自领域也设立了相应的具体的要求，共同构建银行的第二道防线。各业务部门和职能部门切实落实将有关的要求嵌入到产品和业务流程当中形成坚固的第一道防线，包括不断巩固制度建设，主要将反腐败反贿赂的管理制度、利益冲突的管理制度、行为管理的制度以及员工行为准则等等都进行了细化的管理标准。通过三道防线制定完善的风险管理制度和流程并进行有关的评估和有效的设施，将反腐反贿赂和员工的行为管理嵌入到对员工全流程的管理当中。第二方面是动态的调整组织架构。为了进一步提高廉洁管理的有效性，我们也在既有的三道防线基础上设立了专门的反腐败反贿赂的管理专员。一方面连接整个渣打集团的相关要求，培训协同全球网络，对容易产生腐败和贿赂的高风险领域进行从集团到各个国家再到各个分行的协同管理。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>最后，党建工作积极引领，走出了一条国际性银行进行两新组织创新的党建之路。属地管理为主，在总行以及大部分核心业务所在的上海设立了党总支，党员人数也达到了几百人。共产党员工在各个重要的岗位上有为，党建活动丰富多彩，卓有成效，成为上海的先进员工。各位共产党员从我做起，向我看齐，发挥先锋模范带头作用明显。在将党员培养成骨干的双培工程中，也探索实践，获得了多方面的肯定。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、国际经验本土优化，纵横结合密织控网</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>渣打银行的廉洁金融文化建设是基于全球多个市场的多年实践，所以三道防线的建设中岗位兼容的风险是极大降低的。由于严格的问责机制，也确实降低了有权岗位的寻租空间。从集团到各国区域的国家支行自上而下的独特的矩阵制组织架构，极大地降低和减少了关键人员的腐败的风险。其次，按照职业经理人方向建设的人才发展战略，使得员工关系和人情风险得到了极大的降低。目前，渣打银行基本上做到了人人有授权，但是人人难以越权的良好基础。比如，中资银行的信贷审批权对于渣打银行的总行及分行行长来说，都是接触不到的，存在严格的防火墙，都是由专业的信贷职业经理人审批团队来进行管理的。哪怕是用人方面、有关的重大的事项及项目、采购以及决策权方面都是相互制衡的，矩阵式的组织架构从制度上天然地起到较好的防火墙作用。具体内容将从以下几个方面阐述。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第一，走双结合之路，依托集团要求建基础，优化内化国内要求。首先，将廉洁管理纳入到全面风险管理框架，具体是依托于金融罪案的风险管理框架、行为风险管理框架、超出风险管理框架，嵌入并且制定了相关的标准，同时考虑到整个集团管理大部分都在新兴市场，经验较多，学习交流并将它反哺到这个制度上面，相应的落实在中国。再次，流程管理方面我们确实尽了最大努力，在员工和中间商、供应商的馈赠款待、赞助、捐赠、疏通费等各个流程管理方面，都加入了反腐败和反贿赂的审批流程。同时，涉及公职人员和客户的时候，立即会有反腐败反贿赂的专员介入，清除预警以后才可以进入下一步的审批环节。最后，行为准则方面结合英国行为金融行为监管的5项行为问题的监管要求和中国银保监会的员工管理有关的监管具体规则。从识别、控制、监督、文化等方面都落实了相应措施。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第二，业务条线和分行管理的横竖结合管理，比如设立了一些客户接触点的有关监测体系，因为我们认为很多时候产生腐败、贿赂等行为方面的问题，主要产生在跟客户接触的过程当中，甚至于把监管部门及政府部门也列为客户接触点，设立了有关的全流程的客户接触点的各种点状的监测体系。</span></p>

<h2 style="text-align: justify;">&nbsp;</h2>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>三、标本兼治以预防为主，关口前移重行为管理</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>该部分核心就是通过行为管理促进廉洁金融教育及文化建设，首先是狠抓制度和流程反腐，防范高风险事件的发生，三道防线真正的发挥作用，也要具体落实在这一方面。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>其次，狠抓员工行为管理，着力管控关口前移。第一，员工培训实行全覆盖，反腐败反贿赂的相关考试要求每年都要考80分以上才可以通过，而且还有合格的证书。第二，从基本的意识方面，前中后台员工行为的整个管理的全周期都进行了覆盖。在人员方面，从入职前后的新人期、成长期到离职期有关的培训、警示教育是全流程的，包括入职前的招聘就防止有任何的腐败行为，招聘时候相关的一些管控点都上升到区域甚至集团层面来进行管理。第三，抓源头，着力疏导出成效。对每一个发生的问题要寻找根源，并进行了许多疏导相关措施。第四，重监督，监测手段不断提升，重视每一个举报的线索，从来没有发生过举报人因为信息泄露从而导致打击报复的情况等等。同时，严格实行防火墙，独立的调查团队对受举报部门进行调查，并聘用了一些有舞弊审查师资格的专业人士，同时引进国际有经验的同事参加进行联合调查。由此，对于员工来讲，也是有极大的震慑的作用。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛-19：风险治理、文化、战略与全面风险管理《金融廉洁文化即员工行为管理初探》演讲文稿整理</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1614846636.png')), 'userId' => '224', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1604641621', 'updatedTime' => '1623119758', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;董述寅，复旦大学与麻省理工学院合作工商管理硕士，现任渣打银行中国有限公司行长助理、行为管理总监。有着25年以上的中外资商业银行前、中、后台管理经验，曾任渣打银行上海分行副行长、渣打银行中国有限公司操作风险总监。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '155', 'name' => '刘志玲', 'thumb' => 'public://expert/2022/06-05/1321597062de736557.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2022/06-05/132159740e38855243.jpg', 'description' => '建信金科金融科技创新中心副总裁', 'about' => '建信金科金融科技创新中心副总裁，2000年在美国Gallup公司任研究员助理，2002年加入美国征信局Experian任分析科学经理，2010年任FICO公司中国区副总裁和亚太区高级总监，2015年初加入SAS任大中华区RI部总经理。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp; &nbsp;</p>
', 'attachachieve' => '<div class="jiaoliu-chengguo-area">
<div class="unit-name">其他平台成果</div>

<div>
<div class="jiaoliu-item">
<div class="item-main">
<div class="date">2016年</div>

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<div class="main-title flex-column">
<div class="title-text">消费信贷行业的数据获取与隐私安全</div>
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</div>
</div>

<div class="item-foot">来源：第二届普惠金融CRO全球峰会</div>
</div>

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<div class="date">2013年</div>

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<div class="main-title flex-column">
<div class="title-text">风险管理工具需求将大增</div>
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</div>
</div>

<div class="item-foot">来源：<a href="http://finance.people.com.cn/n/2013/0116/c70846-20219037.html">2013年01月16日人民网《费埃哲：风险管理工具需求将大增》</a></div>
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<div class="date">2012年</div>

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<div class="title-text">中国人民银行征信中心与美国费埃哲公司在京举行合作协议签字暨个人评分研发项目启动仪式</div>
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</div>

<div class="item-foot">来源：<a href="http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/zxdt/201310/5f77c7f798a74775ba1f8d92ac1e227c.shtml">2012-09-17 中国人民银行征信中心</a></div>
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<div class="date">2012年</div>

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<div class="main-title flex-column">
<div class="title-text">企业融资：找到合适的位置</div>
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</div>
</div>

<div class="item-foot">来源：<a href="https://www.yicai.com/news/2059338.html">2012-09-07第一财经日报《企业融资：找到合适的位置》</a></div>
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<div class="item-main">
<div class="date">2012年</div>

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<div class="main-title flex-column">
<div class="title-text">关注中小企贷款</div>
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</div>

<div class="item-foot">来源：<a href="https://finance.qq.com/a/20120530/000594.html">2012年05月30日国际金融报《费埃哲：关注中小企贷款》</a></div>
</div>

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<div class="date">2012年</div>

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<div class="main-title flex-column">
<div class="title-text">数据不完善掣肘中国银行业风控</div>
</div>
</div>
</div>

<div class="item-foot">来源：<a href="http://www.nbd.com.cn/articles/2012-05-23/655592.html">2012-05-23每经网《费埃哲：数据不完善掣肘中国银行业风控》</a></div>
</div>

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<div class="item-main">
<div class="date">2012年</div>

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<div class="main-title flex-column">
<div class="title-text">小微企业贷款成为各商业银行关注热点</div>
</div>
</div>
</div>

<div class="item-foot">来源：<a href="https://www.financialnews.com.cn/yh/gd_89/201203/t20120326_4644.html">2012年03月26日 金融时报《驶向新的&ldquo;蓝海&rdquo;小微企业贷款成为各商业银行关注热点》</a></div>
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</div>
', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">一、<strong>大数据时代的全面风险管理</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 随着经济发展转型加速，金融改革持续深化，构建先进的风险管理体系成为银行的核心竞争力之一。与此同时，数据海量快速增长和大数据技术的日益成熟使得基于大数据分析的银行业全面风险管理成为可能。大数据时代，如何有效收集、存储、分析、使用大数据，实现商业银行风险管理的系统化、标准化、流程化，并最终做到批量化的目标？</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>刘志玲在《大数据时代的全面风险管理》中指出，风险管理的过程是一个金字塔，由四部分组成：数据、模型、应用、落地。在新的经济形势下，商业银行要实现全面风险管理，需要做到实现底层数据多元化、分析建模专业化、决策应用批量化和标准化、落地实现系统化、流程化。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（</strong><strong>一</strong><strong>）</strong><strong>数据层面</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>在数据层面，金融行业面对大量的内部数据和外部数据，如何为我所用？除了数据采集和存储之外，一定要有数据分类和数据汇总，只有在分类和汇总之后，才能更充分地运用数据的价值，数据所代表的规律才能更好体现，从而为有效的风控手段打好基石。目前如何让既丰富多彩又五花八门的数据给商业带领价值，成为有用的数据？这一定要从数据的特点入手，一是准确；二是全面；三是时效性；四是突破性。传统银行业和保险业除了各类静态数据，交易系统中产生的大量数据，这更是宝藏，做数据挖掘、分析和商业应用时，必不可少，尤其在信用风险防范领域。 而企业内部应该全力做到企业内部数据的共享，并要有效整合和应用。但是在互联网+的时代，传统渠道数据也许慢慢已经不能满足商业需求和全面风控管理，互联网和移动互联网带来更多的非结构化数据，也需要传统金融企业纳入数据收集的范畴，尤其在市场拓展和欺诈防范领域会发挥其作用。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（</strong><strong>二</strong><strong>）</strong><strong>模型开发</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>数据之后是模型开发，评分模型和风险因子的建设是量化风险管理的基础工具。模型的实质就是通过数据分析 压缩数据信息提炼数据规律，了解过去和预测未来。商业银行在风险管理模型中要根据自己数据的可获取性和充足性选择适当的统计方法，尤其要结合业务实际。要用统计手段，满足业务需求，不论是模型的细分还是模型所用到的有效变量。银行风险管理内容主要包括三大类：信用风险、操作风险和市场风险，目前尤其是信用风险和操作风险的量化管理体系的建立和完善，是各家银行和保险行业需面对的，及需采取行动的。对于反欺诈模型设计和开发来说，更是对技术和业务专业都需要较高的要求。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（</strong><strong>三</strong><strong>）</strong><strong>业务应用</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>有了模型还要有业务应用，而业务应用才是模型和风险因子发挥效用的体现方式。要达到标准化和批量化，同样需针对不同的业务产品、不同的业务需求、不同的人群或账户特征、不同的风险容忍度等，设计和开发有业务意义的策略规则，在市场开拓、申请进件、申请欺诈防范、贷后管理、交易欺诈防范和催收管理不同的信用生命周期阶段，逐步建立完善强劲的决策管理策略。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>当然，无论风险因子和模型多强大，无论策略规则多契合业务实际，要想使之发挥充分有效的作用，一定要建立决策管理平台，部署落地风险因子、模型和策略，要真正用起来，实现系统化和流程化。而在应用的过程中，又是不断完善数据积累，优化模型和策略的过程。所以决策平台的扩展性和管理能力至关重要。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2015，SAS刘志玲. 大数据时代的全面风险管理，《中国金融电脑》（2015年12期）</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">二、<strong>监管非条条框框 合规须提高风险管理水平</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>刘志玲在&ldquo;以大数据技术为依托防控金融风险&rdquo;2018数博会&ldquo;数控金融&rdquo;论坛，发表题目为数据透视金融的演讲。会议围绕如何利用大数据、区块链等前沿金融科技，贯彻落实全国金融工作会议精神，破解监管难题坚决防控金融风险进行了深入研讨。　</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>刘亚玲指出不管是监管也好，金融机构也好，数据公司也好，技术研究公司也好，其实在做数据采集、数据收集、技术研究、金融应用的时候，一定不会说我应该怎么样。当你在想我应该怎么样的时候，其实有一个规矩在约束自己。这个规矩如果上升到监管领域的话，就是监管合规。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2018，刘志玲. 数据透视金融，&ldquo;数控金融&rdquo;论坛</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">三、<strong>浅谈反欺诈体系建设</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（</strong><strong>一</strong><strong>）</strong><strong>欺诈风险概述</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span></span>1.<span style="white-space:pre"> </span>申请欺诈风险统一视图。申请欺诈风险包括第一方欺诈和第三方欺诈，第一方欺诈是申请主体盗取了或是编制了一定的虚假信息进行欺诈。第三方欺诈简而言之就是伪冒，看到的信息都是对的，但是背后申请的主体并不知道他的信息被伪冒了，被盗用了，这时造成欺诈叫第三方欺诈。内部欺诈也是发生欺诈的一个场景，无论发生的种类、场景，还是模式，都会有内外勾结的现象，所以内部欺诈是一个永恒的话题。</p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span></span>2.<span style="white-space:pre"> </span>欺诈发生场景多种多样。欺诈发生的场景一定是多种多样的，不论是申请欺诈，还是交易欺诈，或者是不同的业务形态或是场景，欺诈体现的模式也是不太一样的。</p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（</strong><strong>二</strong><strong>）</strong><strong>反欺诈体系</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>1、面对挑战考虑的重点。做反欺诈体系的时候务必要考虑到是企业级的，要有一定速度，要防范内部内外勾结，做到一定的优化统一。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>2、申请欺诈主要类别。申请欺诈的覆盖面非常广，它包括不同类型。第一种是地方欺诈，申请者歪曲了或者是造假了部分资料或者全部资料，来骗取信贷机构新的贷款、新的资金。第二种是养额度现象，一般来说骗子前6个月到9个月行为都会正常，或者把自己的信用记录表达得非常好，其目的就要养起额度。最后一种是第三方欺诈，你看到的信息都是对的，但是被人冒充、伪冒了。而第三方欺诈往往又占据了整个申请欺诈的40%，所以抓地方欺诈的任务还是挺艰巨的。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（</strong><strong>三</strong><strong>）</strong><strong>反欺诈体系系统实施</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第一，通过整体分析改善检测。第二，运用网络高级分析识别团伙和关键点。第三，交易反欺诈高阶模型-神经网络模型介绍。第四，反欺诈体系系统实施路径图。第五，反洗钱解决方案流程。第六，平衡收益和风险，制定实施规划。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：刘志玲. 浅谈反欺诈体系建设 2020年年度论坛：NO.17：内部控制和操作风险管理</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1621417834.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1621417844.jpg')), 'userId' => '256', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604986185', 'updatedTime' => '1735915880', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; 刘志玲，建信金科金融科技创新中心副总裁，2000年在美国Gallup公司任研究员助理，2002年加入美国征信局Experian任分析科学经理，2010年任FICO公司中国区副总裁和亚太区高级总监，2015年初加入SAS任大中华区RI部总经理。</p>
', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '113', 'name' => '何海锋', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/154813db9b6f894292.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/154813de85c4798422.jpg', 'description' => '北京天同律师事务所合伙人、管理委员会办公室主任', 'about' => '北京天同律师事务所合伙人、管理委员会办公室主任。法学博士，毕业于中国社会科学院研究生院；何律师现为最高人民检察院民事行政检察咨询专家（证券金融方向），曾任职于中信证券股份有限公司、京东金融控股有限公司，曾参与包括《证券法》修订在内的重要立法活动和政策制定，长期跟踪金融领域的法律政策。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px; font-weight: bold;">论文</span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size: 16px; color: rgb(0, 0, 0);">2020，新证券法如何强化中介机构的&ldquo;看门人&rdquo;责任，《银行家》第4期。</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2020，穿越新冠疫情的中国债市&mdash;&mdash;一季度中国债券市场违约观察，《金融市场研究》第5期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2019，人工智能时代的法治畅想，《人工智能》第4期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2020，新起点：强化民事责任，《中国证券报》。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2020，理解和把握《审理债券纠纷案件座谈会纪要》的十四条主线，《金融市场研究》第7期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2020，中国特色证券民事诉讼制度的填空与留白&mdash;&mdash;评《上海金融法院关于证券纠纷代表人诉讼机制的规定（试行）》，《投资者》第3期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2020，信托纠纷中的&ldquo;刚性兑付&rdquo;及其效力体系，《当代金融家》第8期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2019，我国金融控股公司的发展方向和监管思路&mdash;&mdash;以北京金控为视角，《当代金融家》第8期。</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2><span style="color:#000000;"><strong>一、关于债券市场</strong></span></h2>

<h4><span style="color:#000000;"><strong>（一）</strong><strong>债券市场</strong><strong>的</strong><strong>风险管理</strong></span></h4>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 何海锋专家通过解读《审理债券纠纷案件座谈会纪要》，针对如何应对债券风险管理的新形势提出了几点思考。何海锋专家结合《纪要》，运用以终为始的风险管理思想，梳理了债券风险管理的注意事项。他表示，一是准确把握和理解《纪要》，这是司法和监管的最大公约数，也是未来债券风险的最后一道防线的基本立场。二是充分重视两大机制的作用。三是债券纠纷整体诉讼门槛降低，维权的路径更宽，并有更加多元的选择，因此要制定好纠纷解决的总体策略和方案，包括在管辖上、共同诉讼的方式上，案由上进行统筹考虑。四是在强调金融安全的背景下，运用好监管规则和自律规则，利用好行政处罚和自律管理，对于通过非诉讼的方式化解债券风险，在诉讼中取得更加优势的地位，都有积极的意义。五是重视募集说明书中的预期违约、交叉违约条款，对于约定不明的要尽量明确。六是违约案件中注意不同的违约方式，实务中尤其注意各种场外清偿、私下清偿协议，有可能导致投资者丧失证券法的保护。七是侵权案件中，行政处罚或自律处分对于认定重大性尤为关键；基础损失认定逐渐趋于通过科技手段由登记结算机构完成；债券侵权的因果关系抗辩更加多元；主观过错的说理和抗辩空间巨大。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、操作风险管理和全面风险管理&mdash;&mdash;何海锋《《债券纠纷案件座谈会纪要》与债券市场风险管理的新形势》</span></p>

<h4><span style="color:#000000;"><strong>（二）</strong><strong>关于疫情下的债券市场</strong></span></h4>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;文章《穿越新冠疫情的中国债市&mdash;&mdash;一季度中国债券市场违约观察》提到，2020年一季度我国债券市场共有18家发行人的44只债券发生实质性违约，涉及违约金额474.11亿元。违约发行人的区域分布和行业分布均较为分散，未表现出明显的地域或行业集中风险，所有制结构仍以民营企业为主。从评级角度看，违约债券的初始评级均较高，以AA+为主，首次评级下调及最终评级时间大都发生于违约日前一个月以上，说明评级机构能够在违约前向投资者提供有效的风险警示。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;从违约原因看，何海锋专家表示，主要原因在于以下几个方面，一是受疫情影响，营业收入下滑，经营成本费用上升，导致现金流入大幅缩减，偿债资金来源减少。二是违约企业自身经营管理存在问题，部分企业竞争力较弱，盈利现金流很差，自身造血能力不足，加之盲目投资推高财务杠杆导致现金流非常紧张。三是随着企业规模的扩张，有息负债比例快速增长，且债券融资期限以中短期为 主，在面对经济下行以及疫情的影响时，面临的集中偿付压力较大。四是部分企业受负面事件影响较大，从以上分析可以看出，很多企业在违约前都曾受到涉及诉讼、公司治理不善以及管理层变更等事件影响，这会对企业的信用评级带来不利影响进而加大了再融资难度。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;在此基础上，何海锋专家进一步对债券市场违约趋势作出展望。受疫情以及新证券法实施的影响，预计未来债券违约数量将呈现出增长态势，展期、利息递延等现象或大幅增加。部分受疫情影响较大的行业和企业，如房地产、餐饮业以及旅游业等仍需要给予较高关注。尽管近年来监管层采取了诸多措施支持民营企 业、小微企业发行债券融资，但由于当前经济存在较大的下行压力且市场风险偏好下降，预计未来民营企业仍将是信用风险爆发的主阵地。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;来源：《金融市场研究》2020年第05期</span></p>

<p>&nbsp;</p>

<h2><span style="color:#000000;"><strong>二、</strong><strong>证券公司的风险管理</strong></span></h2>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;文章《新证券法与证券公司的风险管理》提到，新《证券法》正式确立了证券公开发行的注册制，这对各市场主体的权利义务分配都产生了影响，尤其是身为&ldquo;看门人&rdquo;之首的证券公司。对此，结合新《证券法》，何海锋专家针对证券公司的风险管理提到，第一是证券法律法规的学习培训。证券法修改之后作出了不少新的规定、新的修改完善，证监会将及时组织证监会全系统的干部职工，以及组织市场的机构、人员加强对证券法的学习，为证券法的贯彻实施做好充分的准备。第二是加强内部治理与合规管理。证券公司应当依法审慎经营，勤勉尽责，诚实守信。证券公司的业务活动，应当与其治理结构、内部控制、合规管理、风险管理以及风险控制指标、从业人员构成等情况相适应，符合审慎监管和保护投资者合法权益的要求。第三是关注责任保险。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛-8：证券和投资类机构风险管理&mdash;&mdash;何海锋《新证券法与证券公司风险管理》</span></p>

<p>&nbsp;</p>

<h2><span style="color:#000000;"><strong>三、人工智能时代的法治</strong></span></h2>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;何海锋专家在《人工智能时代的法治畅想》一文表示，法治不仅仅是要考虑当下，还要考虑未来。随着深度学习等技术的发展进步，AI技术与各行各业的融合应用越来越广泛，人工智能技术正不断深刻影响着社会和人们生活的方方面面。但同时，人工智能等新兴技术的出现也向人们提出了新的问题。文章揭示了人工智能和数字经济带来的社会生活变化的深度，更指出了在人工智能时代面前，法治应当争取主动、积极拥抱变化，在立法、行政、司法和法律服务等方面进行全面考虑，作出综合性的回应。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;来源：《人工智能》2019年第04期</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1615545438.png')), 'userId' => '214', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604562579', 'updatedTime' => '1636523861', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; 何海锋，北京天同律师事务所合伙人、管理委员会办公室主任。中国社会科学院研究生院法学博士，北京大学法学硕士。曾任职于中央国家机关、中信证券股份有限公司、京东金融控股有限公司。拥有证券业执业资格、基金从业资格、期货从业资格等。何海锋律师拥有政府机关、金融机构、互联网公司等多元化的工作经验，参与多项重要立法活动和政策制定，长期跟踪金融和科技领域的法律政策，擅长就重大战略项目、新兴业务、争议处理等开展研究，从法律合规、风险管理等角度提供专业意见。专业方向：金融法、网络法、立法法。何海锋律师曾在人民日报、学习时报、国际金融报、财经、第一财经日报、金融时报、银行家、环球财经、财经法学、金融监管研究、金融市场研究等报刊杂志发表评论和学术论文100余篇。曾参与编写《证券法》教材（邢会强主编，中国人民大学出版社2019年9月出版），《中国金融监管报告》撰稿人。社会职务包括：中国法学会商法学研究会理事、中国法学会证券法学研究会理事、中国法学会银行法学研究会理事、中国社科院金融法律与监管研究基地特约研究员、中国政法大学民商经济法学院研究生合作导师、中央财经大学金融学院硕士研究生导师、中国散文学会会员、中国金融作家协会会员、《银行家》杂志主持人、《财富管理》杂志编委、《环球财经》杂志特约编辑。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '109', 'name' => '张贵宾', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/1328182293c0379283.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/13281827e825616735.jpg', 'description' => '太平资产管理有限公司首席风险管理执行官、合规负责人', 'about' => '太平资产管理有限公司首席风险管理执行官、合规负责人，中国保险资产管理协会内控专委会秘书长。曾任职于华泰资产管理有限公司、长江养老、澳大利亚超级年金管理机构、中信银行。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</p>

<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px; font-weight: bold;">论文</span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2016 ，基于多维时间序列的ETC短时交通流量预测模型.《交通运输系统工程与信息》2016年04期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2016，多维时间序列的组合预测模型《中国科学院大学学报》2016年06期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2015，基于复杂网络理论的担保网络风险传播模式研究《中国科学院大学学报》2015年06期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2015，基于复杂网络理论的担保网络研究 《复杂系统与复杂性科学》2014年02期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2013， XML Data Cube Based on Tree Structure. 《Journal of Convergence Information Technology.》 Vol.2 (4): 21-30, 2013.</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2011， pXCube云模型的任务划分技术Task Partition Technology of pXCube Cloud Model. 《中国通信》 2011年06期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2010， Research on Index Technology for Group-by Aggregation Query in XML Cube. 《Information Technology Journal》Vol. 9 (1): 116-123. (EI检索)</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2008，基于J2EE的集成开源框架研究与应用，《微计算机信息》 2008年15期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2008，贷款组合信用风险模拟的简化方法，《计算机仿真》 2008年05期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2008，商业银行安全保障体系设计，《计算机技术与发展》 2008年03期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2006 ，A workload algorithm in Agent organization.《电子信息学术前沿》（中国博士后制度20周年纪念系列），北京：电子工业出版社, pp. 465-470, 2006.</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2003，基于Agent的协同关系模型研究.《系统仿真学报》. Vol.15(11):1529-1532, 2003</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2003，一种新的混合式身份认证技术.《计算机工程》2003年11期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2003，基于粗糙集的决策规则约简.《计算机工程》2003年12期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2003 ，CSCW环境中动态信息感知技术《计算机应用》2003年04期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2002，数字工程图签名技术研究. 《计算机工程与应用》 2002年16期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2002，用EJB开发J2EE应用. 《计算机应用》 2002年04期</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2001，面向对象技术在信息融合系统设计中的应用.《仪器仪表学报》 2001年S1期</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、新形势下保险资产管理公司风险管理实务</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">（一）<strong>风险预期与实际的偏差</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 在进行投资和风险管理时，宏观分析都是一个很重要的过程，因为宏观分析可以让我们对经济的基本面有一个了解。在对2020年1-6月的宏观经济进行分析时，我们可以看到许多宏观经济指标都出现了预期与实际的偏差。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>从历史看，中国经济增长开始减速以来，市场预期多数时间要低于实际值，但二者趋势基本一致，预期对拐点判断也较好。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>对疫情防控期间中国经济的预测进行复盘之后，我们也可以看出实际与预期偏差的内在原因。2020年一季度，疫情爆发，市场分歧大，实际值弱于预期。由于中国GDP增速长期以来窄幅波动，加上市场对疫情冲击影响缺乏评估的锚定。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>对A股整体净利润的预期增速而言，机构预测总体增速下调，但疫情冲击后增速会渐进修复。机构对2020年全A净利润从2019年的12.1%下调至1.8%，对2021年净利润增速预测为20.7%，和2017年的全A净利润增速的实际值相当。2020年只要不出现黑天鹅事件，当年的净利润增速实际值应该会高于预期值。但从分析师目前对2022年权益市场的净利润增速的分析而言，可能会发生一次反转，出现新的拐点。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>1、</strong></span><strong><strong>预期偏</strong>差</strong><strong>之于</strong><strong>固定收益市场</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>目前保险资金的运用中，有70%-80%是投入了固定收益类产品，所以固定收益市场的全年走势就基本决定了保险资管公司的总体表现（如图3）。就2020年3月和4月的数据来看，除CPI和PPI以外，市场对于宏观经济的预期整体持续低于实际情况，即经济基本面实际情况好于市场预期。事实上，3月、4月的预期都低于实际值，并且偏差的绝对值还比较大，这就已经给了机构一个强烈的风险提示信号，即拐点可能即将到来。到了5月份起中国债券市场大幅回落，部分原因就是对于基本面预期的纠偏。因此，对于疫情等冲击出现时，对预期偏差和拐点的判断就十分重要。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>2、</strong></span><strong><strong>预期偏</strong>差之于权益市场</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>从1927到2019年美股的历史数据来看，低市净率的股票年平均收益率为16.51%，高于高市净率的股票平均收益率11.29%。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>Piotroski &amp; So （2012）发表于Review of Financial Studies上的文章，第一次提出了权益市场的预期差（Expectation Errors）概念，指出价值股战胜成长股背后的原因是错误定价，即市场参与者低估了前者、高估了后者。这里的高估和低估都是价格相对于其内在价值而言，价格反映了投资者对于股票的市场预期，而内在价值反映了股票本身的基本面预期，高、低估说明这两个预期之间存在差异。当预期差出现时，预期差的修正是市场的必然行为也反映了价值股跑赢成长股的内在逻辑。因此投资经理在构建投资组合时，就可以把组合中的价值股和成长股进行分类后，判断其中是否有预期差的存在。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）大类资产配置</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong> 1、</strong></span><strong>大类资产配置存在一定的路径依赖</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>路径依赖指的是大类资产当年的配置会受前一年的影响。从全行业增量资金的配置来看，上一年度市场情况对下一年度的配置决策的确有较大的影响。因此我们可以根据上一年的行业配置情况来解释下一年的配置情况，也可以对冲击的影响做出稍微前瞻性的预判和安排。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong> 2、</strong></span><strong>宏观突发事件对大类资产配置的影响</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>对于公共卫生事件的冲击，根据其发展阶段可以将其分为扩散期、处理期和后处理期。这种事件的爆发是一个突然性的脉冲，人们很难对其进行预测，但对随后的扩散期、处理期和后处理期还是有能力对其进行判断。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）权益价格风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>1、</strong></span><strong>关注回撤控制</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>收益率较好的组合也是回撤控制做得较好的。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong> 2、</strong></span><strong>权益类投资的趋势</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>由于市场预计长期处于较低利率水平，以及新国际会计准则IFRS9实施，越来越多险资考虑涉足或增加长期股权投资。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（四）利率风险</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>1、</strong></span><strong>保险资金的利率风险管理难度日益增大</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>2、</strong></span><strong>衍生品的运用</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>衍生品放开为保险资金利率风险对冲提供了工具。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2020TGES系列论坛-10：资产管理与投资风险管理，《首席风险官机制设立的背景、设计和利弊分析》演讲文稿整理</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、当前资管行业风险管理挑战</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong><span style="text-align: justify;">（一）</span><strong>重视下侧风险管</strong>理，忽视了上侧风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>风险管理的核心是对于不确定性的管理，这个不确定性一定是既有上侧不确定性，也有下侧不确定性，对于下侧不确定性和上侧不确定性的重视程度应该一致。但是，金融机构和监管整体往往更关注下侧不确定性，忽视了上侧不确定性。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>金融机构风险偏好中更重视下侧不确定性。在各种风险因素指标中，包括在险价值、风险准备金、内部评级、压力测试结果、增长率、尾部风险、收益波动率等，大部分指标侧重下侧不确定性，只有少部分指标侧重上侧不确定性的管理，这是一种失衡。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>忽视上侧风险给金融机构带来风险和挑战。一是盲目乐观：忽略了业绩快速增长带来的风险，可能会承受过多的风险暴露；二是财务波动：经营、财务指标过大的波动；三是大额损失：上侧风险过大意味着长期大额损失。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong><span style="text-align: justify;">（二）</span>监管政策变化带来了更多合规内控挑战</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>现阶段中国金融监管体系经历了重要改革，其构建和趋势逐渐向巴塞尔III监管体系靠拢。巴赛尔III是国际金融危机后全球金融改革的重要成果，在监管框架上区分了微观审慎监管和宏观审慎监管，注重单个金融机构风险的同时关注系统性风险。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>资管行业格局重塑过程中存在过渡期风险，过渡期意味着投资者理念的转变、业务形态的转变、组织运作的转变，转变的过程中存在速度不一致、认知不一致的风险，同时也存在转变不完全、不及时、不合规的风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong><span style="text-align: justify;">（三）</span>金融机构集团化发展趋势下，并表风险管理重要性日益提升</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>未来对子公司层面的管理和原来传统的存贷款管理在思路上要做很大的调整。其面临的挑战，一是在业务发展和盈利模式上；二是风险管理组织、体系和机制，包括有效的信息沟通、风险管理和监控工具的引入和实施；三是成熟的风险监控技术；四是母子公司、各子公司间的风险隔离，因为集团化有个特征，即本身的管理要集中化，但是由于子公司都是独立的法人，而且可能受制于不同的监管，监管在一些敏感信息上有隔离的要求。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong><span style="text-align: justify;">（四）</span>金融行业顺周期风险对经营稳健性的挑战</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>金融顺周期性主要归于四方面原因：一是资本监管的顺周期性，即以风险为基础的资本监管方法，在经济繁荣时资本充足率的设定往往较为宽松，信贷供给限制较弱，经济萧条时则相反；二是机构对风险的认知、风险承受意愿和偏好随着经济波动而变化；三是在整个资产管理行业，遵循&ldquo;公允价值&rdquo;原则的会计方法本身也会强化顺周期的趋势；四是金融机构薪酬激励机制。金融机构要做到基业长青，就要强化抵御顺周期风险的能力。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2019TGES保险公司风险管理高级研讨会：偿二代与全面风险管理《资产管理公司的视角》演讲文稿整理</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611656675.jpg')), 'userId' => '208', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604554153', 'updatedTime' => '1636597518', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; 张贵宾，太平资产管理有限公司首席风险管理执行官、合规负责人，中国保险资产管理协会内控专委会秘书长。曾任职于华泰资产管理有限公司、长江养老、澳大利亚超级年金管理机构、中信银行。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '144', 'name' => '李林', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-09/142909554517872415.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-09/1429095af09f584429.png', 'description' => '中国农业银行总行内控合规监督部副总经理', 'about' => '现任中国农业银行总行内控合规监督部副总经理，武汉大学金融学博士。银行工作经历丰富，在内控、合规、风险管理、国际业务、资产管理、金融市场、公司治理、跨文化管理等方面积累了丰富从业经验和研究成果。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;font-weight:bold;">论文</span></span></div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2019，<a href="https://www.yunzhan365.com/97300397.html">中国企业在非洲刚果（布）的跨文化管理研究&mdash;基于HOFSTEDE文化维度分析框架</a>，《法国研究》第2期</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2018，<a href="https://www.yunzhan365.com/96445996.html">中非法郎区银行风险预警研究&mdash;基于层次法和熵值法的组合分析</a>，《国际金融研究》第4期</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2018，<a href="https://www.yunzhan365.com/71763725.html">法国及刚果（布）金融监管体系改革及启示</a>，《法国研究》第2期</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2017，<a href="https://www.yunzhan365.com/62981810.html">完善国有银行治理 防范系统性金融风险</a>，《经济日报》10月7日</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2017，<a href="https://www.yunzhan365.com/93898754.html">中非法郎的汇率货币危机与中非金融合作</a>，《金融市场研究》第10期</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2008，<a href="https://www.yunzhan365.com/85278764.html">拓展碳排放业务 实现银行商业运作与社会责任和谐发展</a>，获2008年度中国农业银行中青年学术论文一等奖</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2><strong>一、运用&ldquo;5443&rdquo;金融工程方法实现绿水青山等生态资产的货币价值</strong></h2>

<p style="text-indent: 2em;">在《绿水青山变成金山银山的金融工程方法》（2021）一文中，作者提出，针对绿水青山变成金山银山过程中的5种形态（自然资源，生态资产，会计资产，生态产品，货币资产），经历的4个阶段（自然资源生态化，生态资产会计化，会计资产商品化，生态产品货币化），涉及到的4个部门（政府、企业、家户、金融），采用宏观金融工程的3种分析方法（资产负债表法，积木分析法，创造套利法），以问题为导向，综合运用各种政策工具和金融工具，对生态资产的价值实现提出了金融工程解决方案，即四部门协同合作，以生态资产使用权或收益权注入企业以改善企业资产负债表为核心，培育和提升企业市场化融资能力，最终推动绿水青山变成金山银山。总而言之，适合生态资产价值实现的金融工程方案，应该是基于政府（中央政府、地方政府、村集体）、企业、住户、金融四部门协同合作，以生态资产所有权与使用权（或收益权）适度分离为法律基础，以金融机构破解绿色融资难点为重点，以生态资产使用权或收益权注入企业以改善企业资产负债表为核心，培育和提升企业市场化融资能力，以&ldquo;金融机构股权质押+生态资产权益抵押+生态资产权益交易+项目贷款&rdquo;为特色金融产品，创新各项政策工具和金融工具，最终推动绿水青山变成金山银山。<br />
&nbsp;</p>

<h2><strong>二、基于宏观资产负债表方法可以对中非法郎区银行业风险进行预警</strong></h2>

<p style="text-indent: 2em;">在《中非法郎区银行风险预警研究--基于层次法和熵值法的组合分析》（2018）一文中，作者认为，基于宏观资产负债表框架，选取银行业资产负债表相关分析指标作为微观预警指标，结合外部宏观环境预警指标，可以构建中非银行业风险评价和预警指标体系，采用层次法和熵值法相结合的组合法来确定指标权重，计算风险指数，标识风险区间，从而实现风险的计量、监测、预警和管理。实证分析表明，风险权重较大的内外部直接因素分别为银行业快速增长的贷存比和中非共同体日益增加的经常项目赤字。2015年中部非洲银行业整体已进入风险危险区。2016年、2017年如果银行业贷存比持续上升，不良贷款继续上升，而经常项目赤字没有好转、非石油GDP和实际GDP继续下滑，则中非法郎区银行业风险将进入危机区。为此，建议加强银行业资产负债表管理，建立危机预警体系，中非产能合作和金融合作也要充分认识到非洲金融市场的特点和风险。</p>

<p style="text-indent: 2em;">&nbsp;</p>

<h2><strong>三、较早提出了商业银行拓展碳排放业务，以实现商业运作与社会责任和谐发展</strong></h2>

<p style="text-indent: 2em;">2008年，在《拓展碳排放业务，以实现商业运作与社会责任和谐发展》一文中，作者分析了商业银行拓展碳排放业务的商业价值和社会价值。2005年正式生效的《京都议定书》规定了三个旨在减排温室气体的灵活合作机制&mdash;&mdash;共同履约机制（JI）、清洁发展机制（CDM）和国际排放贸易机制（ETS）。借此机会，中国国内CDM项目悄然兴起。农业银行拓展碳排放业务将开创一片蓝海，形成未来银行新的利润増长点之一，既能实现面向&ldquo;三农&rdquo;和商业运作的和谐发展，又能实现面向&ldquo;三农&rdquo;和商业运作的和谐发展。农业银行拓展碳业务的切入点可从三方面入手：基于CDM项目的投融资框架，基于CDM项目的投融资业务，参与碳市场交易。为此，建议设立专门团队，并采取相应配套措施。</p>

<p style="text-indent: 2em;">&nbsp;</p>

<h2><strong>四、完善国有银行公司治理，防范系统性金融风险</strong></h2>

<p style="text-indent: 2em;">在《完善国有银行治理 防范系统性金融风险》（2017）文章中，作者认为，良好的公司治理是商业银行内部控制、风险管理和经营管理的基础，公司治理水平决定了银行各利益相关者的基本关系。公司多边治理理论要求，不仅要考虑现有股东的利益，而且应考虑员工、债权人（如存款人）、供应商、用户、所在社区及经营者等利益相关者的利益，各利益相关者利益的共同最大化是现代公司的经营目标。如果在公司治理层面对其他利益相关者考虑不周，就容易引起公司利益与社会利益的冲突，进而引发银行的合规风险和声誉风险，甚至形成突发性风险事件，成为系统性风险爆发的导火索。为此，一是要将银行内部控制与风险管理，由管理层面提升到治理层面。 二是要完善&ldquo;三会一层&rdquo;架构，加强董事、监事和管理层履职评价。三是加强集团层面的公司治理。根据集团内公司为纯粹股权投资机构或具体从事金融业务的区别，采取差异化的公司治理要求和管理模式；按照透明、简单、可理解的原则，简化集团内部的股权和组织架构。四是充分考虑其他利益关联方的利益。切实保护金融消费者特别是存款人的权益，培养和爱护员工，使企业文化体现社会主义核心价值观，贯彻落实政府及行业监管部门的要求，使银行的发展战略和经营策略与国家利益及监管要求有机统一。五是将党的领导与建设内嵌于公司治理，切实推进党的领导与公司法人治理机制相结合，将加强党的建设纳入公司章程并贯彻落实。&nbsp;</p>

<p style="text-indent: 2em;">&nbsp;</p>

<h2><strong>五、法国及刚果（布）金融监管体系改革及对我国的借鉴</strong></h2>

<p style="text-indent: 2em;">在《法国及刚果（布）金融监管体系改革及借鉴》（2018）一文中，作者分析了21世纪以来法国和刚果（布）的金融监管体系变革。法国在朝着统一监管方向改革的同时仍保留了二元监管特点，刚果（布）则一直采取分业监管模式，这与各自所处的经济金融的不同发展水平相关。由此给我国金融监管改革带来启示。一是金融监管体系选择需要综合考虑监管效率与效力，金融稳定与监管成本间的平衡。二是立法先行，尽快制定和颁布金融安全与金融稳定等宏观审慎监管的法律。三是建立有硬约束的常态化的监管协调和合作机制。由国务院领导牵头，成立超越部门的且有实际监管权力的金融稳定委员会，负责宏观审慎监管协调。对金融集团实施双重监管。四是央行可以在金融监管体系中发挥更大作用，但要在其货币职能和监管职能间建立防火墙机制，避免监管职能影响到货币职能。五是落实全面监管。将各金融机构、金融市场、金融产品均纳入金融监管体系。如将场外衍生产品交易全部转入场内交易。将一些商品远期、期货等交易市场，以及互联网金融、第三方支付等均纳入金融市场监管范围，将各类投资公司、理财公司、互联网金融公司等视同金融机构纳入金融机构监管范围。六是将地方金融办纳入金融监管体系。在坚持金融监管垂直管理模式的前提下，探索发挥地方金融办在金融稳定中的作用。将一些金融产品（如某些互联网金融产品）交由地方金融办来监管，不符合金融市场一体化特性和金融监管集中化趋势。七是提升金融监管部门的权威，加大金融违法违规行为的处罚力度，逐步提升金融监管部门化解危机的处置能力。</p>

<p style="text-indent: 2em;">&nbsp;</p>

<h2><strong>六、开展中国企业在一带一路沿线国家投资的跨文化管理研究</strong></h2>

<p style="text-indent: 2em;">在《中国企业在非洲刚果（布）的跨文化管理研究&mdash;基于HOFSTEDE文化维度分析框架》（2019）一文中，作者基于吉尔特&middot;霍夫斯泰德国家文化维度分析框架，实证分析了在非洲刚果（布）的中资企业中，中方员工和刚方员工的文化维度差异表现、原因及影响，同时指出了中刚双方员工文化融合的现象及中方员工国内外或存在文化差异，并提出相关跨文化管理建议，期望能为&ldquo;一带一路&rdquo;倡议下中国在非洲投资企业的经营管理提供借鉴。其管理步骤为：识别文化维度差异；引入文化维度管理；检验管理效果并不断反馈和修正。此外，作者也指出了值得注意的问题。一是在中刚企业经营管理中，对中方员工文化和刚方员工文化都要予以关注，予以尊重，在此基础上培养共同的企业文化。如果只是单方面对刚方员工进行文化培养和引导，而忽视中方员工的文化培养和引导，也难以解决客观存在的文化冲突。二是跨文化管理是动态的，不同时间地域和员工群体，企业的文化认知和差异也会存在差异，需要不断识别、管理和修正。不仅在刚果中资企业工作的中方员工与刚方员工存在文化差异，而且同为中方员工，外派刚果工作的与在国内母公司工作的，也会存在差异；外派国有企业工作与外派民营企业工作的，也会存在差异。三是基于霍夫斯泰德文化维度的跨文化管理也受制于自身不足，不一定能处理好企业的跨文化管理。最后，跨文化管理仅是企业管理中的一个方面，衡量文化管理是否成功最后还是要看是否实现了企业的愿景和战略目标。</p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1630481788.jpg')), 'userId' => '245', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604903385', 'updatedTime' => '1648633976', 'body' => '<p>李林，中国农业银行内控合规监督部副总经理。金融学博士，研究方向为金融工程及宏观金融风险。长期在中国农业银行工作，先后从事资产管理、金融市场交易、国际金融研究、内控合规管理等工作，曾外派非洲刚果（布），在一家中国与刚果（布）的合资银行从事管理工作。在《国际金融研究》《法国研究》等刊物上发表论文多篇，曾获中国农业银行中青年学术论文一等奖。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '252', 'name' => '张山林', 'thumb' => 'public://expert/2021/02-05/173642a61938626996.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2021/02-05/173642a8df74264223.jpg', 'description' => '中国建设银行总行授信部授信部副总经理', 'about' => '中国建设银行总行授信部副总经理，区域经济学博士，高级经济师。历任省分行房地产信贷部总经理、省分行营业部总经理、二级分支行行长和省分行合规官，在总行授信审批部专职大中型客户授信审批工作十多年，并参与多部业务能力提升培训教材开发，长期从事商业银行信贷业务管理、风险管理和岗位能力培训工作。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</p>
', 'attachachieve' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</p>
', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、关于制造业信用风险特征</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 张山林专家在《制造业信用风险的特征与对策》一文中提到，制造业信用风险特征主要表现为以下四个方面：第一，基础性，制造业发展价值缺失导致制造业信用风险的基础性泛滥；第二，广泛性，企业家精神缺失导致制造业信用风险普遍存在；第三，社会性，有效市场需求不足导致全社会对制造业发展的信心不足；第四，商业银行风险吸纳能力弱化，脆弱的金融体系难以支撑脆弱的制造业发展。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;在基础性方面，张山林专家提到，在指导理论层面，自改革开放以来，一系列制造业发展理论陆续出现，而其中很多都是碎片化的企业投资理念，无法给予企业稳定有效的发展理论指引。在政策层面，如今各地政府谈发展的时候提的都是结构化调整、第三产业，很少有人谈第二产业的重要性。在发展路径层面，我国所有制造业发达的地方，一定有房地产公司、担保公司以及银行参股。所以制造业目前的状况是，企业没有选择把自己的产业做好做精，而是一有钱就开始转业。张山林专家指出，以上这些共同构成了我国制造业风险的基础性，导致的结果是低端制造业产能过剩，资本向房地产和资本市场集聚，制造技术和资本严重不足。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;在广泛性方面，张山林专家强调，制造业内存在较多不敬畏常识的企业和企业家，赌徒泛滥，企业经营发展普遍充满不确定性。其具体表现为赌博心态；追求暴利、一夜暴富；藐视法律法规；无价值追求。以上状况共同导致了如下的结果：我国制造业企业缺乏（产品和技术匮乏）竞争力、财务脆弱、管理失控、负债不稳定，这也就进一步造成了商业银行制造业贷款不良率高企的现状。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;在社会性方面，张山林专家分析出我国市场需求不足有四点：第一，低工资制导致工薪阶层普通收入低，消费能力不足；第二，分税制和政府债务管理，地方政府消费能力不足；第三，新兴产业和过度金融化使得收入分配差距拉大，经济发展没有普遍提高消费能力；第四，制造业自身需求不足。因此，市场有效需求不足、国民收入分配不合理积累的产能过剩共同给制造业发展带来极大的不确定性，供给侧改革在需求不足的状况下也难以较好进行。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;在商业银行风险吸纳能力弱化方面，张山林专家将银行系统在制造业发展中的阻碍作用分为三个方面来进行说明：第一，放宽市场准入带来的银行机构泛滥；第二，金融产品创新泛滥带来的银行脆弱与企业财务脆弱；第三，机构泛滥和创新无底线，金融机构成了&ldquo;吸血鬼&rdquo;&ldquo;催命鬼&rdquo;。这些状况导致如下结果：第一，货币政策仅仅解决银行乃至金融业的流动性，并不能提高银行信贷的供给能力；第二，银行自身风险积累，吸纳风险能力不足，中小银行自身难保，大银行既要吸纳中小客户风险还要吸纳中小银行风险，无力吸纳制造业风险。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;来源：2019（第十五届）中国金融风险经理年度总论坛专题论坛之一：信贷类业务信用风险与管理信用风险管理&mdash;&mdash;张山林《制造业信用风险的特征与对策》</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、</strong><strong>关于制造业信用风险对策</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;基于制造业信用风险特征分析，张山林专家将制造业信用风险的对策总结为五个方面。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;张山林专家指出，首先要敬畏经济规律和国情，明确方向。应从理论、政策、发展路径和国家投入等方面确保振兴中国制造业；在方向上，应明确制造业在国民经济中的主体地位，它是立国之本、兴国之器、强国之基。其次，要坚持以提高生产要素效率为核心的高质量发展，确保制造业有效需求的稳定增长。再者，金融机构应牢记使命。我国应尽快完善金融体系服务实体经济的改革，提高银行服务制造业发展的能力：第一，确认银行配置金融资源的公共性和特殊性：提高银行对&ldquo;果园&rdquo;培育责任，而不是仅&ldquo;采摘&rdquo;。第二，降低银行体系的脆弱性：避免&ldquo;拆围栏&rdquo;与&ldquo;绑手脚&rdquo;的权力部门化改革风险集聚。第三，依法规范金融和企业的融资行为：规范制造业不同性质的融资渠道和行为；提高项目资本金比例，拓宽资本筹资渠道；明确资本性投入的风险承担主体。此外，商业银行要提升经营能力。商业银行应提高客户培育能力和资产选择能力，降低客户违约发生的概率和提高风险吸纳转移能力。最后，要健全市场法规，创造培育可持续发展的制造业环境。政府应建立和落实提高国家基础研究能力的制度，同时可以从法律、文化和社会等方面培育企业家精神，此外也应当尽快落实贷后管理的契约建立，尽量避免凭感觉做事。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;来源：2019（第十五届）中国金融风险经理年度总论坛专题论坛之一：信贷类业务信用风险与管理信用风险管理&mdash;&mdash;张山林《制造业信用风险的特征与对策》</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1612954261.jpg')), 'userId' => '408', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1612517812', 'updatedTime' => '1636597597', 'body' => '<p style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 张山林，中国建设银行总行授信部副总经理，区域经济学博士，高级经济师。历任省分行房地产信贷部总经理、省分行营业部总经理、二级分支行行长和省分行合规官，在总行授信审批部专职大中型客户授信审批工作十多年，并参与多部业务能力提升培训教材开发，长期从事商业银行信贷业务管理、风险管理和岗位能力培训工作。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '219', 'name' => '周俊', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/152549d91a21336043.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/152550e098cc067114.png', 'description' => '中国人寿再保险公司风险管理部/法律合规部总经理', 'about' => '中国人寿再保险公司风险管理部/法律合规部总经理、纪委办公室主任，中国再保险（香港）股份有限公司风险管理与法律合规总监，北京大学理学博士。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<p>&nbsp;&nbsp;</p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、关于金融科技下的数据法</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）数据法基本理念</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 周俊在题为《<span style="text-align: justify;">金融科技下的数据保护思考&mdash;&mdash;从数据法谈起</span>》演讲中指出，数据法的特点包括五点。第一，数据法并不属于传统的基本法律部门，是一个典型的领域法，即该法律并不是特别成熟，不具有很强的理论背景。第二，数据法的研究对象广泛，包括兼具人格权益与财产权益的个人信息（数据）、财产权的&ldquo;非个人信息的数据&rdquo;、人格权的&ldquo;隐私&rdquo;。第三，数据法的研究内容主要是数据在其全生命周期中不可回避并且日益突出的隐私及安全等问题。第四，数据法的研究特色主要是数据分级分类保护制度。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>此外，数据法中的关键概念&mdash;&mdash;个人信息与数据是有区别的。个人信息即个人数据，个人信息与个人数据两个概念的出现是各地法律传统和使用习惯所致，并无本质区别，只是表述方式的差异，可以相互替换使用。个人信息与数据存在区别，个人信息是从属于人格权的，而数据是匿名化的不具可识别特征的信息，数据形成了无形财产权。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）金融数据立法及监管</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>在国内，在立法层面，金融数据的法律规定主要体现在金融监管部门的政策性文件和部门规章层面，已经形成了初步的规范体系，但层级不高并分布于各部门法中，较为分散。在监管层面，并没有专门的金融立法。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）金融数据保护的问题与应对</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>中国金融数据保护主要问题有六点。第一，数据共享与金融控股公司问题。第二，金融数据的出境监管，包括个人金融数据出境问题、重要数据出境问题、金融数据出境的评估和审批，在国际业务中提出了较大的挑战。第三，金融机构与第三方机构的数据共享和交易，包括金融机构向外部机构共享数据、金融机构服务外包、大型互联网平台对金融机构的数据开放。第四，金融机构使用外部数据的合规问题。如何规范网络爬虫和大数据风控、数据来源合法性审查、三重授权原则。第五，金融数据保护与金融科技。持牌金融机构开展金融数据类业务、金融科技企业开展需要持牌的金融业务。第六，金融数据保护与征信。如何规范数据收集、数据共享、数据使用，目前立法供给不足导致个人征信数据归集无法实现。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>金融企业应对举措可以有以下几点。第一，开展企业数据治理顶层设计。第二，梳理所在行业数据保护相关的法律法规、监管规定、国家标准，即外部约束的边界，着重研究本行业数据保护的特点及特殊监管要求。第三，对数据进行全生命周期的合规管控，包括收集、使用、传输、存储等，制定制度机制、出台数据保护指引、制作数据安全标准条款及合同范本。第四，将数据保护工作前置，强化法律人员在数据合作前端的支持作用。第五，培育业务员工数据保护合规文化，数据来源依法合规、数据处理符合授权。第六，加强法律合规人员对数字经济业务的认知，熟悉基本业态、了解行业趋势。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛系列12：科技在金融业务中应用&mdash;&mdash;周俊《金融科技下的数据保护思考&mdash;&mdash;从数据法谈起》演讲实录整理</span></p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、关于</strong><span style="box-sizing: border-box; font-weight: 700;">保险公司全球化过程中的风险管理</span></span></h2>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;周俊在《保险公司全球化过程中的风险管理的思考》指出关于全球化环境下风险管理工作的重点思考有两点：第一，明确&ldquo;业务&rdquo;与&ldquo;机构&rdquo;的区别；第二，明确风险管理面临的挑战。</span></p>

<h4><span style="color:#000000;"><strong>（一）全球化中的&ldquo;业务&rdquo;与&ldquo;机构&rdquo;的区别</strong></span></h4>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;在最早的理解中，全球化、国际化是指把业务做到全球范围。中国人寿再保险公司很早就将做到了全世界，虽然没在境外各地设机构，但也可以说很早就实现全球化了。但是现如今我们大多数理解的全球化，包括我们再保险自身的理解，都认为全球化、国际化是需要把机构设出去的，也就是把经营实体设在境外的叫才称为全球化，这其中则有很大的挑战。如果只做业务，当地的监管部门是不会对公司有太多的要求；而如果在当地设机构之后则完全不一样。这其中需要仔细权衡风险管理的因素。</span></p>

<h4><span style="color:#000000;"><strong>（二）全球化中风险管理面临的挑战</strong></span></h4>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp; 主要应从几个利益相关方来考虑风险管理面临的挑战。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;第一，当地监管机构的要求与内地的区别。例如，内地做风险管理随着偿二代的推出，银保监会经常会有所动作，这样我们也有具体的工作可以对标去开展；而香港对风险管理的要求可能会更高一些，新设机构每天都要向保监会上报，保监会会一直进行监控。此外，随着业务开展，也可能每周、每月、每季度上报，现在是每季度报一次。同时监管的关注度很高，包括业务规划，业务规划的变化，业务规模的进展，利润情况，都是通过风险条线来对接的。香港的监管部门以及新加坡的监管部门，审查非常认真仔细，这给我们的风险管理，包括我们日常经营管理的精细化都提出了更高的要求。这是境内走出去会面临的一个挑战。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;第二，来自母公司或股东方的挑战。以中再为例，现在集团公司对中再寿险都有风险合规条线的考核，把三级子公司的风控合规考核都对接在中再寿险。因此怎么去设定它的偏好，怎么对它进行管理，都有很多的重新思考。出海之后，首先要面临的就是法律法规方面的风险，这是一个很大的风险。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;第三，在跟客户端展业过程中面临的挑战。一些境外监管要求非常明确，比如反洗钱，尽职调查等。虽然业务早在过去就做到了当地，但当真正在当地设机构时感受和要求又不同了。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;第四，与其他合作方在业务合作中面临的挑战。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;来源：<span style="text-align: justify;">2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛系列15：</span>保险公司风险管理&mdash;&mdash;周俊《保险公司全球化过程中的风险管理思考》<span style="text-align: justify;">演讲实录整理</span></span></p>
', 'elegant' => array(), 'userId' => '320', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1605166091', 'updatedTime' => '1636597954', 'body' => '<div>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;周俊，中国人寿再保险公司风险管理部 / 法律合规部总经理、纪委办公室主任，中国再保险（香港）股份有限公司风险管理与法律合规总监，理学博士，先后毕业于华东师范大学（理学学士）、中国人民大学（经济学硕士）和北京大学（理学博士）。2003年加入中国再保险公司，先后从事再保险定价、再保险业务管理、转分保安排、风险管理、内控合规管理等工作；2019年起，还兼任中再香港公司风险总监和合规负责人。</div>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '102', 'name' => '孙建林', 'thumb' => 'public://expert/2021/02-26/1715004bbaa6105351.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2021/02-26/1715004ef7ad133653.jpg', 'description' => '前中信银行总行信贷管理部总经理', 'about' => '前中信银行总行信贷管理部总经理。曾任中信银行北京国际大厦支行行长、福州分行副行长、北京分行副行长、总行信用审查部第一任总经理、信贷管理部第一任总经理、总行风险管理部专员、总行特约研究员、特约讲师。现任中国银协资格认证专家委员、中国人民大学EMBA硕士导师、首都经贸大学MIB硕士导师、授信风险管理培训专职讲师。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;font-weight:bold;">图书</span></span></div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">1、《商业银行信贷管理》（21万字） 中信出版社1995年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2、《商业银行授信业务风险管理》（46万字） 对外经济贸易大学出版社2003年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">3、《优秀信贷客户经理基础知识》（34万字） 中国金融出版社2009年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">4、《优秀信贷客户经理业务指引》（41万字） 中国金融出版社2009年出版，2020年再版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">5、《授信风险管理实务》（62万字） 中国金融出版社 2014年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">6、《信贷风险管理智慧》（16万字） 企业管理出版社 2014年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">7、《怎样识破骗贷迷局》（70万字） 企业管理出版社 2014年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">8、《优秀客户经理授信业务指引》（89万字）企业管理出版社 2015年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">9、《授信操作风险防范》（55万字） 企业管理出版社 2017年出版。</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">10、《常见授信风险识别与防范》（62万字） 待出版。</span></span></p>

<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><font color="#000000"><span style="font-size: 16px;"><b>论文</b></span></font></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="font-size: 16px; color: rgb(0, 0, 0);">2017，银行授信操作风险防范要点透析，《当代金融家》第2期。</span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2013，防范地方融资平台贷款风险，《中国金融》第9期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2011，化解平台贷款风险更需要宏观治理措施，《当代金融家》第7期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2011，<a href="https://www.yunzhan365.com/27282835.html">紧缩性调控与信贷风险防控</a>，《银行家》第2期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/57127421.html">商业银行应谨防紧缩政策的相关风险</a>，《银行家》第10期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2010，积极应对政府融资债务风险，《当代金融家》第10期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2010，政府融资平台债务风险哪里来，《当代金融家》第8期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2010，商业银行防范政府融资平台风险十攻略，《当代金融家》第7期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/26014702.html">关注后信贷期的风险化解</a>，《银行家》第3期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2008，人民币升值形势下银行风险管理14种策略，《当代金融家》第7期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2007，<a href="https://www.yunzhan365.com/64676865.html">银行计息基数应按一年365天才公平合理</a>，《金融会计》第4期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2007，加强风险资本和授信业务管理，《北京金融》第4期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2006，<a href="https://www.yunzhan365.com/70195132.html">采用&ldquo;</a></span></span><a href="https://www.yunzhan365.com/70195132.html"><span style="color: rgb(0, 0, 0); font-size: 16px;">报文承兑</span></a><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;"><a href="https://www.yunzhan365.com/70195132.html">&rdquo;防范诈骗风险</a>，《金融会计》第2期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2005，当前商业银行办理按揭贷款业务中的主要风险与防范，《北京金融》第3期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2002，<a href="https://www.yunzhan365.com/46559998.html">银行承兑汇票业务发展中存在的问题及对策</a>，《金融会计》第11期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">1995，<a href="https://www.yunzhan365.com/41330345.html">学好《商业银行法》促进金融行业稳步发展</a>，《新金融》第7期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">1988，<a href="https://www.yunzhan365.com/49029551.html">对人民币汇率下调问题的探讨</a>，《金融研究》第2期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">1986，<a href="https://www.yunzhan365.com/47213182.html">利用外资中值得注意的几个问题</a>，《计划工作动态》第12期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">1986，<a href="https://www.yunzhan365.com/44067904.html">论我国外汇储备问题</a>，《国际金融研究》第12期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">1986，目前我国对外宏观经济工作中需要研究解决的八个主要问题，《经济研究》第8期。</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;孙建林老师在银行工作经历28年，长期注重授信风险管理研究。著有《优秀客户经理授信业务指引（多次再版）》《授信风险管理实务》《怎样识破骗贷迷局》《授信操作风险防范》《常见授信风险识别与防范（将出版）》等10部专著，在国家主要金融刊物发表论文40多篇。其代表性观点主要集中在以下几个方面。</span></p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、关于银行授信操作风险防范要点</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>近年来，受国内经济下行影响，企业普遍经营困难，使得银行授信风险增加，不良贷款增多，资产损失严重。不良资产是银行家心中的&ldquo;痛&rdquo;。如何堵截和化解风险损失是银行各级人员的重要课题。银行经营的不仅是货币，更是风险。最易使银行遭受重大损失的风险，就是以贷款为主的各类授信业务。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>多年来，我国银行业对于贷款管理要求做到&ldquo;三查&rdquo;，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。而现在随着银行的业务发展、规模扩大、品种增多、管理细化，可进一步将授信风险管理细分为六个阶段，即授信调查、授信审查、授信审批、授信放款、授后管理、授信回收。每位员工都是银行机器的螺丝钉。授信风险管理的六个阶段，就如同生产流水线上的六个环节、六道工序、六道防线。每个岗位上的员工都要做到人人有责、个个把关，遵章办事、按规操作，确保业务没有问题，不把风险隐患传给下道工序，最终才能生产出保质保量的产品，才能安全收回贷款本息。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>每道环节防控风险的工作重点有所不同：授信调查人员要搞清客户情况的真实性，授信审查审批人员要研判授信的安全性，授信放款人员要严把材料的合规性，授后管理人员要注重风险苗头的预警性，授信回收人员要掌握化解风险的能动性。各尽所能，各尽其职。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>银行授信风险主要有信用风险、市场风险、操作风险。作为银行员工，在办理授信业务过程中，尤其应该注意操作风险的防范：</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）借款人风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>法定代表人（实际控制人）个人风险、管理层风险、生产环境差和开工率不足、违法违规风险和企业经营风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）授信条件与担保人风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>授信条件风险主要包括金额超过或低于企业合理需求、期限超过或少于企业合理需求、利率不符合本行利率政策、担保条件不可接受等情况。担保人风险则主要包括以下四种风险：资信风险、合规风险、资料风险、担保公司风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）抵质押风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>抵押风险主要包括以下七种风险：法律风险、抵押物风险、抵押条件风险、操作风险、欺诈风险、保管不善风险、评估风险。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>质押风险主要包括以下五种：存款质押风险、存货质押风险、股票质押风险、应收账款质押风险、保单质押风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（四）虚假资料风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>无效经济合同风险、无效借款决议风险、无效担保决议风险、无效签字风险、无效发票风险、无效印鉴风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（五）财务风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>银行在实际操作中的财务风险主要包括以下几种：财务管理风险、财务报表中问题、负债率增加、流动性下降、应收账款难收、存货过多、债务过大、投资过多、资本不足、销售下降、现金流异常及其他。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（六）专项业务风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>政府平台风险、房地产开发贷风险、钢铁金融风险、汽车金融风险、贸易融资风险、票据开票风险、票据贴现风险。另外，在实际授信中，银行还需注意借款企业的借款用途、还款来源、他行授信以及本行授信与放款风险等。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>来源：摘自孙建林《授信操作风险防范&mdash;&mdash;近年案例解析》，企业管理出版社</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、当前形势下授信欺诈风险特点与应对</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）近年信贷欺诈的主要特点：</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp; &nbsp;</strong></span><strong>1、金融诈骗的特点</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>根据最高人民法院中国司法大数据研究院发布的《金融诈骗司法大数据专题报告》可知，近三年金融诈骗发案量同比均降20%以上，说明国家对此充分重视，严厉打击诈骗。信用卡诈骗罪仍为主要类型，占比约78%，排名第二为集资诈骗，第三是贷款诈骗和金融凭证诈骗。实际上，从金额来看，贷款诈骗、票据诈骗、金融凭证诈骗排在信用卡之前，应引起大家的重视。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从诈骗案发案地点看，主要是在广东、上海、福建这三个地方，这些都是经济发达地区，经济越是发达，越需要资金。从涉案人员看，中等文化程度跟高等文化程度更有可能犯罪。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp; &nbsp;</strong></span><strong>2、信贷诈骗的特征</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从时期上看，主要发生在经济过热和经济紧缩时期，这两个时期企业的资金需求量都很大，诈骗案件也更容易发生。当经济往上走或经济紧缩时，银行家要多加小心。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从地区上看，沿海、内陆各地方都有发生。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从行业上看，贸易行业发生较多。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从成分上看，国有企业从银行贷款属于公对公，诈骗银行的案件不多，而民营企业家较易发生。也正因如此，诈骗者的素质多为学历不高、善于钻营。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从诈骗动机上看，多为资金紧张，急需用钱。诈骗者多受高利诱惑，进行高收益的项目，比如炒股、期货等，就需要资金诈骗。此外，还有生意亏本，偿还紧急债务，老板不良恶习等动机。因此银行人员在进行放贷时，如果发现借款人背景有这些情况，就应当加强注意，防止诈骗。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从手段上看，主要为内外勾结。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从演变上看，形式和方法不断&ldquo;创新&rdquo;</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从产品上看，主要是流动资金贷款、票据和个贷。这三个类都属于背景比较简单，当事人比较少的品种。而对于项目贷款，比如机场、水库、高速公路等，诈骗就少很多，这是因为当事人很多，过程复杂，诈骗者不易对银行进行诈骗，因此银行在做流贷、票据、个贷时要十分注意。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从环节上看，主要发生在调查环节。银行的贷款主要经过六个环节：调查、审查、审批、放款、管理和回收。调查和放款这两个环节应特别注意，所调查的资料可能是假的，放款时和客户合同的签字盖章也可能为假。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从步骤上看，是精心策划，分步实施。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从流向上看，钱一旦转出银行的账户，就会被瞬间转移，很难追回。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>从银行分布上看，各家银行不能幸免。大银行、中银行、小银行、地方银行都不可能幸免。而外资银行这类案件发生较少。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp;<strong> &nbsp; &nbsp;</strong></span><strong>3、哪些银行及人员容易受骗</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>易受骗的银行：领导不重视的银行；思想教育不够的银行；制度不健全的银行；基层网点多的银行；考核压力大的银行；当地资金紧张的银行；经营业绩不好的银行；新设立的银行；网点有审批权的银行；行长意志薄弱的银行</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>银保监会领导曾讲过，当前银行案件有三个特点：80%是在基层，80%是跟基层负责人有关，80%是内外勾结。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>易受骗的人员：一是有虚荣心的人，诈骗分子会抓住其弱点进行诈骗；二是思想麻痹、业务不熟、胆子很大、警惕性不高、签字十分随便的人；三是有贪占心理的人，诈骗分子会把银行人员分成贪财型、贪玩型、贪色型三类，然后对症下药。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）应对信贷欺诈的管理方法体系</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>监管部门历年都很重视银行业的案件防范工作，几乎每年都有颁发制度要求，但这只是思想上的强调，具体的行动确实需要靠各个金融机构的领导进行落实。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp;</strong></span><strong>1、三全管理</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>三全管理，就是要做到全面管理、全程管理、全员管理。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>全面管理就是做好四方面授信业务：公司授信业务、个人信贷业务、贸易融资业务、同业授信业务。当前各家银行的个人贷款业务体量很大，案件不断发生。银行间的业务比较容易放松警惕，同业往来这几年发生欺诈的案件也在不断发生。全面风险管理，就是必须把银行的表内业务、表外业务进行全部管理，要防止短板现象，关注到全部的风险点。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>全程管理，就是全过程管好每笔授信的六个阶段。按照时间的维度，可分为调查、审查、审批、放款、贷后管理和贷款回收阶段。管理部门必须每个阶段都管到位，做好每个阶段的工作，注意规章制度是否全面以及规章制度的执行情况。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>全员管理，是指银行的所有人员，上到领导下到员工都必须要有风险意识。把银行的员工分成两条线，一条线是业务条线，做业务、跑市场、跑客户，去完成经营目标；另外一条线是风控条线，一般坐在办公室里。所有人员都要有风险意识，但是分工有所不同。业务条线的人员第一只眼睛要看业务，但是第二只眼睛要看风险，去现场调查后要进行报告；风控条线人员第一只眼睛要看风险，要对调查报告进行审查，按照国家政策、银行信贷制度、财务报表等审查是否有风险，这是第一责任，但是第二只眼睛要看业务，并不是说有风险就不能做该业务。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong> &nbsp;</strong></span><strong>2、矩阵管理</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>我们把三权管理的全面和全过程放在一张表上，就可以形成矩阵式管理，进行全覆盖，如图二所示。银行的授信资产分布在公司授信业务，个贷业务，贸易融资业务、同业授信业务四个方面，每个业务都要经过六个阶段。作为银行高管人员，就必须对每一种业务品种的六个阶段管理到位。管理部门有了矩阵式管理的概念后，安排工作就会井井有条。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span><strong>3、骗贷的几种真假情况</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>很多案例经过研究以后发现，在调查环节跟放款核保环节中，都要到对方企业去，通过地点、人员有真有假就可以排列组合出4种骗贷情况。按照识别的难易程度可以把它分成4个象限：</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>第一种情况最难识别。就是真地点真人员，地点是真的，人员是真的，这种属于内外勾结，很难防范。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>第二种情况是真地点假人员，办公大楼是真的，但是出来接待的人员是假的，现在大量的诈骗案件都是这种情况。诈骗者到真企业的办公大楼的办公室里面，假冒对方的总经理、董事长、财务总监，然后盖假章、签假字。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>第三种情况是假地点、真人员。企业人员是真的，但是把银行等金融机构人员带到别的地方去参观。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>第四种情况是假地点假人员，现在比较少见，容易识破。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>我们说要严防三假，除了地点和人员外，还包括材料。所谓材料指财务报表、合同、签字、盖章等，这些也要防止造假。这样就出现一个三维立体的模型，排列组合出来就会出现8种情况，更加复杂。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>总的来讲，一定要做到真地点、真人员、真材料三真，防止诈骗。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong> &nbsp;</strong></span><strong>4、贷前调查、贷时审查、贷后检查三道环节防诈骗</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp;</strong></span><strong>（1）贷前调查防诈骗</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>银行人员要去实地调查，要到企业去签借款合同、担保合同，签字盖章时，可以采取多种方式识别对方人员的真实身份：</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>1.提前搞到对方的照片并熟记。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>2.陌生拜访，不提前向对方打招呼，直接上门核实对方身份。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>3.进入企业后观察宣传栏、墙报有没有照片，并进行对比。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>4.到企业后，随机通过第三方侧面辨别确认。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>5.除看身份证之外，突然要求看对方的工作证、驾驶证，临时提出一些要求。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>6.手机号现场拨打，观察对方口袋里的手机是否在响。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>7.银行去现场拍照录像，事后找人确认。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>8.采用签字仪式，要求对方的一把手、班子成员、财务主管、经办人以及银行这边的人员全部出席，拍照存档用来证明在场人员。签字仪式要求对方出席3-5个人，诈骗者很难造假。这是杜绝假地点、假人员、假资料非常好的方法，建议银行可以采用。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp;（2）</strong></span><strong>贷时审查防诈骗</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>前面环节如果没防住，可以在审查时堵住风险。银行主要审查八个方面，重点是防五假：</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>一是借款人的资信，借款人基本情况、经营情况、财务报表可以造假，审查的时候要审查出来。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>二是防借款用途造假，要严格审查它的经济合同、贸易合同，可以通过合同发现真假。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>三是防止还款来源造假。例如以买卖土地作为还款来源，但一调查发现土地出纳金没交，招拍挂还未开始，就能发现为假。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>四是防授信条件造假，要调查金额、期限是否造假，利率造假较为困难。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>五是防担保条件造假。银行一般第二还款来源要求有保证人、抵押物、质押物，抵押物包括不动产、土地、房屋等，质押物包括存单、贵金属、股票、大宗物资、应收账款等，这方面造假很多，应十分小心。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>（3）贷后检查防诈骗</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>款项放出后，依然不能放松，贷后检查十分重要。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>通过贷后检查发现问题时，一定要沉着处理：处置认识要统一，银行领导和各有关部门认识和态度要一致；处置队伍要得力，行动要坚决，防止犹豫不决；处置方法要讲究，看破不说破，内紧外松，赶紧采取措施。一位行长曾说过，发现被骗，贷款能否退出，风险能否化解，往往在一念之差，一夜之差，一步之差。可以采取不同方法，有软有硬，也可软硬结合。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;</span>来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、造作风险管理和全面风险管理，《当前形势下授信欺诈风险特点与应对》演讲文稿整理</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1614252042.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1614331220.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1614331260.png'), array('src' => '/files/expert/expert_1614570670.jpg'), array('src' => '/files/expert/expert_1614570678.jpg')), 'userId' => '201', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604546199', 'updatedTime' => '1636535690', 'body' => '<p style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 孙建林，中国人民大学经济学硕士(国际金融专业)。1983年国家发改委(外经贸司)工作5年。1988年入职中信银行，曾任北京国际大厦支行行长（2年）、福州分行副行长（3年）、北京分行副行长（7年）、总行信用审查部第一任总经理（3年）、信贷管理部第一任总经理(6年，管理信贷资产1.3万亿元)、总行风险管理部专员、总行特约研究员、特约讲师。中国银协资格认证专家委员、中国人民大学EMBA硕士导师、首都经贸大学MIB硕士导师。</p>

<p style="text-align: justify;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>银行工作经历28年，长期注重授信风险管理研究。著有《优秀客户经理授信业务指引》《授信风险管理实务》《怎样识破骗贷迷局》《授信操作风险防范》《常见授信风险识别与防范（待出版）》等10部专著，在国家主要金融刊物发表论文40多篇。</p>

<p style="text-align: justify;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>现为授信风险管理培训专职讲师。经常受邀到金融机构培训讲课，包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农商银行、银行协会等，主要课程包括如何做好授信调查、授信审查和授后检查等。授课内容丰富、案例生动，理论结合实际，实务操作性强，广受学员认可和好评。</p>
', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '118', 'name' => '陈文学', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/165938a6d96b833775.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/165938acfece295836.jpg', 'description' => '杭州联合银行正行级调研员', 'about' => '杭州联合银行正行级调研员，前义乌农商银行党委书记、董事长，高级经济师，金华银保监行业协会副会长，义乌市金融学会副会长。从事农村金融工作33年，曾任杭州联合银行风险合规部总经理、董事副行长，浙江省农信联社业务处副处长等职务。主持开发杭州联合银行贷款利率定价系统、个人风险评价系统和小企业风险评价系统等。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;font-weight:bold;">图书</span></span></div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">主持设计浙江省农信系统信贷合同文本和相关文本</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">参与团中央和中国银行业监督管理委员会组织的编写《青年创业贷款手册》</span></span></p>

<div style="border-left:5px solid #ff7200;padding-left:20px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;font-weight:bold;">论文</span></span></div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2019，<a href="https://www.yunzhan365.com/33469402.html">打造主题特色支行建设特色品牌</a>，《中华合作时报》 第11期</span></span></p>

<div style="height:12px; float:left">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2011，<a href="https://www.yunzhan365.com/20611550.html">浅析农村信用社向商业银行转型过程的风险控制</a>，《金融经济》 第3期</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、关于家族式民营企业信用风险透视和防范</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">（一）<strong>家族式民营企业发展的优劣势与其他企业相比</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>家族式民营企业具有独特优势，比如所有者与管理团队之间的高度信任，因为所有者和管理者团队都是自己家里人，此外家族式民营企业也拥有突出的成本控制力和投资的长期导向，这些优势在企业初创阶段提供了极强的生存能力，并在成长过程中给企业以稳定而持续的助力，因为一户人家会集中所有的资金与资源放在企业当中。但是，随着企业规模的不断扩大，市场竞争的日益加剧，以及技术进步速度加快，家族式民营企业的局限性也日益突出，这主要表现为公司治理存在较大缺陷，因为家族企业主要的管理人员都是家里人，其他人员很难进入到核心管理岗位，导致公司对家族以外的人员缺乏凝聚力，难以得到最优秀的人才，此外还有以人情代替制度、难以严格实行科学管理等问题。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">（二）<strong>潜在的信用风险隐患</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>首先是公司治理的不健全。家族式民营企业公司治理结构往往都是不健全的，内部控制 制度不落实，决策权、行政权、财务权高度集中于实际控制人及其家族人员手中。第二是盲目扩张的风险。第三是资本运作的风险。第四是关联企业风险。第五是银企之间信息不对称。第六是新兴产业风险。第七是资金抽逃或挪用贷款风险。第八是股东纠纷引发的风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">（三）<strong>家族式企业信用风险的防范对策</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>针对家族式民营企业授信业务，商业银行要坚持以下原则：审慎选择，择优支持；控制份额，减少集中度；全面考量，拿不准、看不清的项目坚决不做。针对家族式企业我想提出三个策略：第一是家族式企业的客户甄选策略，客户的甄选策略，是银行信贷风控的第一道&ldquo;门槛&rdquo;。第二是行业授信策略。从&ldquo;行业&rdquo;维度讲，商业银行应当优先叙做行业信贷投向指引中积极增长类、选择性增长类行业，业务叙做须严格按照相关行业政策制度的具体规定执行。第三是企业的信贷产品策略。信贷产品的合理使用，可以在一定程度上有效降低民营企业的信贷风险，起到防控信贷风险的目的。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：《风险管理》2019年第6期</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、关于普惠金融下的普遍性风险防范对策</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）我国普惠金融的现状</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>当前是我国发展普惠金融的关键时期，根据银保监会同人民银行、国家发改委、财政部、证监会等推进惠普金融发展工作机制成员单位发布的《中国普惠金融发展情况报告》，五年来，我国普惠金融发展主要取得了如下四方面的成果：1.基础金融服务覆盖面不断扩大；2.薄弱领域金融可得性持续提升；3.金融服务的效率和质量明显提高；4.金融扶贫攻坚成效卓著。我国普惠金融事业虽取得了显著的成绩，但也面临着不少挑战，亟待进一步理清发展思 路、统筹发展全局。目前我国推行普惠金融面临的突出问题如下：1.金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解；2.民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除；3.输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善；4.普惠金融服务的可得性受到制约，逆向资金流动有待扭转；5.普惠金融目标群体意识不强，金融消费者保护机制有待健全。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）普惠金融下的普遍性风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>1、银行原因：（1）对普惠金融认识不足；（2）对普惠金融缺乏科学的考核机制；（3）推行普惠金融方法不多；（4）银行间的无序竞争；（5）银行员工参与违法放贷。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>2、借款人自身原因：（1）借款人过度负债；（2）追求高收益盲目投资；（3）法制观念淡薄，参与借冒名贷款；（4）金融知识缺乏，参与高利贷；（5）参与赌博挥霍。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）防范普遍性风险的对策</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>1、充分认识普惠金融的重要性。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>2、建立科学的考核机制。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>3、加大对农民的金融知识宣传。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>4、充分利用大数据实现精准普惠。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>5、规范银行间有序竞争</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>6、坚决打击逃废债行为。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：《风险管理》2019年第1期</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>三、关于杭州联合银行风险经理管理机制的探索实践及启示</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">（一）<strong>运行模式与初步成效</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><strong>1、风险经理委派制</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>第一，明确了杭州联合银行试点推行风险经理制的执行初衷，是&ldquo;为了加强杭州联合银 行辖属各支行的信贷风险管理，完善内控监督机制，提高信贷资产质量，促进本行的稳健经 营和规范发展&rdquo;。第二，明确了风险经理由总行派驻到辖内各支行（总行营业部），对支行各项信贷业务进行专业化的风险识别、分析、评估、控制和管理。第三，确定了风险经理的职能定位。第四，明确了风险经理的岗位考评的基本方法。第五，明确建立了教育培训机制。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong></span><strong>2、风险经理分片集中制</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>根据杭州联合银行设计并推行的风险经理分片集中的基本框架，将各支行按地理位置分成 5 个片，各片区（或委派支行）均确定一位管理能力、业务水平及责任较强的风险经理作为分片负责人，承担对相应的分片风险经理进行日常考勤及工作纪律的监督等管理工作。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp;&nbsp;</strong></span><strong>3、风险经理分类集中制</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>将全行风险经理（不包含委派异地支行的风险经理）分设为主审人员（审查岗）和风险经理（检查岗），主审人员履行信贷审查职责，由总行授信评审部负责管理；风险经理履行信贷检查职责，由总行风险管理部负责管理。人员到位后，由目前的分片委派模式调整为集中办公模式，节约了信贷管理成本、降低了岗位职能交叉重合程度、有利于提高风险经理专业化程度和人力资源管理效能。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong></span><strong>4、初步成效</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>一是全行风险管理理念不断深化。二是风险管理&ldquo;桥梁作用&rdquo;得到了发挥。三是风险防控能力有效加强。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）实践中的难题</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>第一，风险经理的设置不能完全到位。第二，风险经理所涉及的风险管理领域过于狭窄。第三，风险经理缺乏约束权力。第四，风险经理与客户经理之间的关系没有理顺。第五，风险经理的素质参差不齐，进入退出及专业培训机制仍待持续完善。第六，对风险经理管理模式的认识不一致。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）应对策略</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp;&nbsp;1、必须牢牢把握风险经理管理模式的核心要义。</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>一是风险经理管理模式的选择必须符合行情。二是应培育良好的风险管理文化，为风险经理制的运作创造良好的外部环境。三是应协调好客户经理与风险经理之间的关系，实现商业银行业务发展与风险管理并重的目标。四是必须重视对风险经理的培养，尽快建立一套科学有效的风险经理认证体系。五是通过建立风险经理问责制，提高风险经理的责任心。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; <strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;2、对风险经理的要求。</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>一是要独立审查，提出自己的意见。二是必须把工作重心放在事前决策和事中控制方面，并重视现场调查和检查的重要性。三是有必要加强对于客户经理日常行为的监控，有效遏制操作风险。四是要加强学习，提高自身素质。五是要加强与支行沟通。六是要实现信息共享，及时反馈。七是要勇于承担责任。八是要有奉献精神。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; <strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;3、对支行的要求</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>首先，要充分配合风险经理的工作。其次，要充分沟通。最后，要加强信息反馈。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; <strong>&nbsp;&nbsp;4、对职能部门的要求</strong></span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>第一，要加强对风险经理的培训和指导。第二，要做好协调工作。第三，要定期召开座谈会。第四，要及时总结出可复制的风险经理管理模式。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>来源：《风险管理》2013年第1期</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>四、关于双循环下小微企业的风险防范</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）&ldquo;双循环&rdquo;格局下小微企业面临的风险</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>1、订单减少的风险；2、企业转型风险；3、技术提升风险；4、产品研发风险；5、人员结构调整风险；6、市场开发风险；7、产品定价风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）&ldquo;双循环&rdquo;格局下小微企业何去何从</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>如果我们放弃了小微企业，那么这些企业可能就会造成资金短缺，也会影响我们银行的信贷资产质量。如果小微企业继续转型经营的话，那么这样就存在着一个很大的风险，也就是要增加投入。在转移过程当中我们前面讲的几大风险必须要考虑好，如果这些风险没有考虑，就去转型的话，可能就会产生更大的风险。在这个过程当中，小微企业困难机遇是存在的，只有抓住其适应双循环的新格局，才能扭转困局、涅槃发展。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）如何帮助小微企业在&ldquo;双循环&rdquo;格局下成功破局</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>我们义乌农商银行作为地方性的金融机构，我们农商银行有着层级少、灵活性强、决策链条短、响应速度快的优势，与小微企业有天然的相容性，是支持小微企业的主力军。所以我们义乌农商也始终坚持&ldquo;支农支小&rdquo;的战略定位，始终保持&ldquo;做业务最实、与民企最亲、离百姓最近&rdquo;的经营理念。在&ldquo;双循环&rdquo;格局下，从5个方面出发，全力助推小微企业成功破局。1.发展普惠金融，培育小微经济消费市场。2、打通内循环供应链，激发小微企业活力。3、落实惠企政策，畅通小微企业融资&ldquo;血脉&rdquo;。4、加大金融支持，助力小微企业转型升级。5、加强员工培训，提高小微企业员工素质。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;<strong>&nbsp;</strong>来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.9：供应链金融和小微企业金融&mdash;&mdash;陈文学《双循环下小微企业的风险防范》&nbsp;<strong>&nbsp;</strong></span></p>
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', 'type' => 'senior', 'opened' => '1', 'followed' => '0'), array('id' => '218', 'name' => '周瑾', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-12/152350677f59889080.png', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-12/1523506e3b90232313.png', 'description' => '普华永道金融行业管理咨询合伙人', 'about' => '普华永道金融行业管理咨询合伙人，金融风险管理师（FRM），擅长于战略规划、组织管控、风险管理、公司治理、运营与流程、资产负债管理和投资管理，兼职担任多项职务，包括中国金融风险五十人论坛（CFR50）成员、中国保险资产管理业协会资产负债管理专委会专家委员、中国保险保障基金特聘保险行业风险评估专家等。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px; font-weight: bold;">论文</span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px;">2012，风险偏好体系：框架、方法和领先实践，《风险管理》第2期</span></span></p>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px;">2013，业务连续性管理（BCM）&mdash;&mdash;金融机构如何防患于未然并在危机中求得生存，《风险管理》第1期</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2><span style="color:#000000;"><strong>一、关于风险偏好体系</strong></span></h2>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;在《风险偏好体系：框架、方法和领先实践》（2012）中，周瑾提出：风险偏好是建立于全公司层面的反映了董事会和高管层愿意承受的风险程度的总体观点，反映公司对风险的基本态度。对于金融机构而言，风险偏好必须实现盈利、风险和资本的有效平衡。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;风险偏好体系应包括三大机制：形成机制、传导机制和跟踪调整机制。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 在风险偏好形成过程中，最重要的工作就是对利益相关方期望进行分析。在分析过程中，通常采用&ldquo;自上而下&rdquo;和&ldquo;自下而上&rdquo;相结合的方法。金融机构一般采用基于定量模型基础之上的界定方式，而对于无法或难以用经济资本方式描述的风险类型，一般用定性的方式进行描述，并通过一定的软限额或定性标准，设定风险容忍度水平。对风险容忍度和目标风险轮廓的界定还要制定风险偏好陈述书并进行动态调整。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;在进行风险偏好传导时，定量的容忍度指标需要进行分解，可以通过量化的分析和模型计算进行分解。盈利类指标的分解就是预算管理的内容，但需要充分考虑到资本和偿付能力对盈利能力的约束条件；对于非盈利类定量指标，若从资本角度设立，仍采用经济资本或风险价值的理念进行分解，若从其他角度设立，则采用诸如敞口/头寸限额、流动性比率、敏感性限额等方式进行传导。对于定性的容忍度指标，常常用到关键风险指标来实现日常管理，更多从监管要求的角度或基于管理经验来设定。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;风险偏好指标在执行实施一段时间后，需要进行重检。通常，这项工作与公司的预算管理及业绩考核一并进行。在遇到突发事件和市场或监管巨变时，也需要及时对风险偏好陈述的适当性和合理性进行重检，必要时进行调整。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;来源：《风险管理》杂志2012年第2期</span></p>

<p>&nbsp;</p>

<h2><span style="color:#000000;"><strong>二、关于业务连续性管理</strong></span></h2>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;周瑾就金融机构如何进行业务连续性管理、保持业务连续性，在《业务连续性管理（BCM）&mdash;&mdash;金融机构如何防患于未然并在危机中求得生存》（2013）中提出：近年来，保持业务连续性已成为各国金融机构关注的重点，而中国广大金融机构的业务连续性管理还存在很多问题，主要体现在：基础制度不健全；缺乏业务影响分析、风险评估等业务连续性管理的有效工具；未建立完整的业务连续性计划和应急预案体系；未建立常态化的业务连续性演练机制；在制度、人员和流程方面的安排和演练不够。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;完整的业务连续性管理解决方案，应全面涵盖业务连续性管理组织架构、政策制度体系、管理方法和工具等各项内容。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;业务连续性管理组织架构需要从日常管理及应急处置两个维度进行明确，前者主要包含董事会、高级管理层及各相关部门三个层次，后者主要包括应急决策层、应急指挥层、应急执行层和应急保障层四个部分。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;业务连续性管理的工具和方法包括业务影响分析及风险评估、业务连续性计划及应急预案、业务连续性演练。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;业务影响分析及风险评估通过对机构业务活动和关键资源的系统性分析，从而有效帮助机构明确业务连续性管理的重点，主要包含三个方面：识别重要业务、重要业务影响分析及风险评估。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;业务连续性计划包括：应急处置组织架构；突发事件等级定义；业务及风险信息；备份资源说明；业务连续性计划维护记录；对剩余风险的评估和说明等；应急预案内容包括：涉及的事件类型或风险类型；该预案中涉及的应急组织架构和架构中各部门、人员在计划中的角色、权限；信息传递路径和方式；事件处置机制和具体操作步骤等。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;一个合理详尽的演练计划有助于参与人员更好的理解和执行演练事项，达到良好的演练效果。同时，基于演练计划内容有序组织业务连续性演练实施工作，也是演练成功的重要基础。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;来源：《风险管理》杂志2013年第1期</span></p>

<p>&nbsp;</p>

<h2><span style="color:#000000;"><strong>三、关于打造数字化时代的智能风险管理平台</strong></span></h2>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;关于保险行业风险管理数字化和智能化的趋势及数据平台，周瑾提出：保险行业的风险管理能力发展完善可以归结为三个阶段。第一是规范化阶段，以满足监管合规要求为主要目标，建章立制，重点是建立风险管理的组织、制度和流程体系，分析与管控以手工或excel工具为主。第二阶段是自动化，以改变纯手工操作，建立风险管理信息系统为主要标志，并实现定期的风险自评估、指标监测分析以及风险管理报告等。第三阶段是智能化，以实现主动风险管理为目标，积极引入ABCD等新兴技术，注重数据分析与决策支持的价值，探索风险管理前置的模式。而保险行业进一步推动智能风控体系和能力，需要围绕着应用场景、算法模型、数据驱动和文化变革四个角度来推进。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;第一是应用场景。保险行业的风控应用分为十大场景。在选择智能风控应用场景和投资领域上，保险公司需要基于不同技术的成熟性和其带来的现实价值，考虑优先排序。要从投入-产出和价值回报最大化的角度去进行取舍。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;第二是算法模型。智能风险管理平台未来需要不同类型算法模型支撑，首先是常规的统计分析，尤其以回归分析为主。其次是机器学习和深度学习，一些线上的产品与业务模式，因为有大量的数据去训练，且有很明显的回报价值，所以可能也会运用这些复杂的模型算法。算法模型的选择，更多要考虑的是算法是否匹配数据基础和应用场景，并以实际效果作为判断标准。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp; 第三是数据驱动。数据对风控、对客户价值挖掘和营销价值重大，因此数据基础工作必须要有持续而坚定的投入，需要科学地看待数据工作的底层性和长期价值。在具体的处理方式上，可以基于分阶段的数据库和平台的搭建，实现一些短期成效，看到速赢效果，才可以展现给管理层以信心。 </span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;第四是文化变革。保险公司应将风险文化融入到内部的各层面和环节中，将其融入员工的行为准则与行为习惯，贯彻到公司各种实际工作中。需从保险公司战略转型和业务创新的目标出发，先整合第一、二和三道防线的数据，统一数据标准，然后推动第二道防线的作业前移，致力于构建风险管理部门与业务前线部门新型的合作伙伴关系，打造获客风控一体化的模式。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;风险管理的进阶发展需从以上方面入手，解决数据滞后、信息孤岛、指标静态、管控被动等问题，搭建新一代的智能风险管理平台，实现内部风险管理的智能化升级，并真正实现风险管理的价值。</span></p>

<p><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛（11月）</span></p>

<p>&nbsp;</p>
', 'elegant' => array(), 'userId' => '319', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1605165888', 'updatedTime' => '1639730639', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;周瑾先生是普华永道金融行业管理咨询合伙人，拥有近20年的专业服务经验，擅长于战略规划、组织管控、风险管理、绩效提升、运营与流程、投资管理、以及科技驱动的数字化变革等，服务的客户覆盖60多家保险机构、20多家银行、近20家资管机构，以及超过10家金控集团。</p>

<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;周先生深入参与保险行业监管研究与规则制定，主题包括：偿二代（负责风险管理要求和评估监管标准制定课题，参与集团监管、投资风险最低资本计量等课题）、系统重要性保险机构（联合负责规则制定和行业数据测算）、资金运用（参与中资协若干研究课题，编写并出版报告）、资产负债管理（负责保险资产负债管理内审标准制定）、公司治理、大数据合规（作为副主编参与编写报告并出版）。周先生曾全程参与某国有银行历时4年的股改、引战和上市的全过程，积累了丰富的现代金融改革与资本市场的经验。</p>

<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;近年来，周先生关注科技驱动的金融机构的战略转型、组织管控、数字化、客户画像、交叉销售、大数据风控、国际化战略等主题，为互联网企业、保险和资管机构等提供相关咨询建议，于2018年参与主编《保险公司合规管理与大数据应用》，近期主导编写发布了《中国保险中介行业发展趋势白皮书》、《中国家庭保险账户白皮书》、 《寻找创新变革之路，实现长期价值增长&mdash;&mdash;人身保险公司转型突围的战略路径》、 《战略转型中的险企如何御&ldquo;风&rdquo;前行：风险管理的新定位、新策略和新模式》、 《中台思维下的险企核心能力重塑》、《突围升级，数字化助推后疫情时代保险行业渠道转型》、《谋定后动，顺势而为，金控监管新时代的应对之策》等系列研究报告。</p>

<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; &nbsp;周先生曾公开发表约30篇专业论文和研究报告，多次应邀为银保监会、中国保险资管业协会、中保协及各大金融机构提供培训服务，并受邀经常在大型会议上发表演讲和分享观点。</p>

<p>&nbsp;</p>

<p><strong>专业资格</strong><br />
&bull; 金融风险管理师（FRM） &bull; 中资协资产负债管理专委会专家委员<br />
&bull; 中保协中国保险网络大学特聘课程研发专家<br />
&bull; 中国金融风险五十人论坛（CFR50）专家成员<br />
&bull; 中国保险保障基金保险行业风险评估专家</p>
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', 'attachachieve' => '<p>&nbsp;&nbsp;</p>
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', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '111', 'name' => '闫振平', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/1430571c3167126920.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/1430582273cd698114.jpg', 'description' => '微众银行审计部总经理', 'about' => '微众银行审计部总经理，中国计算机用户协会信息科技审计分会副理事长、分会金融大数据应用与治理工作组组长，深圳市内部审计协会专家库专家。在银行信息科技、风险和审计岗位从业20年。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px; font-weight: bold;">论文</span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size:16px;">2020，银行关联交易模型审计探索与实践，《中国注册会计师》第11期。</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>一、数字化金融</strong><strong>的风险</strong><strong>控制和审计</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（一）金融科技的组成</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 金融科技的组成分为四项，即IT、DATA、Fin和Risk，IT包括传统的互联网技术以及新兴的区块链分布架构等；DATA就是数据，金融科技离不开数据，没有数据的话也谈不上金融科技；Fin是金融产品，金融产品跟科技数据更好的融合；Risk是风险，金融产品离不开风险。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（二）金融科技的转型</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>金融科技转型包括七个方面，即业务流程转型、客户契动和体验、产品或服务数字化、IT和交付转型、组织文化、战略和生态系统。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（三）金融科技的定义</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>中国人民银行对金融科技定义是技术驱动的金融创新，针对金融创新整个战略定位是发展的新引擎、新途径、新机遇、新利器。从实践来看，金融科技是一个利器，但还是要思考三个方面的问题，一是金融产品，二是经营模式，三是业务流程。金融产品是思考怎么去创新，哪些产品是属于金融科技产品。经营模式是思考采取什么样的经营模式，经典的传统的经营模式是否还适合，不过以各个单位在实施过程中的经验来看，金融科技的经营模式跟传统的经营模式不太一样。业务流程是过程性的事项，如果业务流程和岗位职责定位不好，那么对整个金融创新跟运维里面都会带来巨大的影响。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（四）金融科技的发展目标</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>金融科技的发展有四个目标，一是保证金融科技应用的先进可控，二是保证金融服务能力的稳步增强，三是金融风控水平的明显提高，四是金融科技支撑的不断完善。从金融科技的发展目标来看，也能体现出来金融科技对一个银行或者对金融机构的内部建设和发展规划，也应该体现这四个目标。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（五）金融科技的基本原则</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>从合规来看有四个基本原则，即守正创新、安全可控、普惠民生和开放共赢。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>（六）金融科技带来的挑战</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>银行互联网贷款管理的暂行办法的解读</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>银行互联网贷款管理的暂行办法中对金融科技数据的要求很高，如果没有有效的对数字数据的风险管控的话，一个产品也很难去实施，因此首先就是对数据的监管，第一要对风险数据进行监管，然后通过数据进行身份认证、风险识别、风险分析、监测预警跟处置。第二是对隐私数据保护，第三是发展规划，即金融机构对数据本身有什么样的建设规划，金融机构必须保障数据的持续获得性和有效性。第四是数据治理</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>其次是对风险模型的管控，第一是需要在认证、反欺诈、反洗钱、合规、风险评估等等这些方面调研模型。第二是模型治理的问题，相当于怎么管好模型，模型该怎么去管，如怎么来评价这个模型有效性，怎样能够在模型治理里面使各岗位有效履职。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>再次是对科技风险的管控，科技风险更加是大家需要关注的风险，不论是互联网贷款还是金融科技，在科技风险方面相对于原先都发生了很大的变化。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>最后是对业务方面的管控，一是要做好消费权益的保护，二是对合作风险的把控，是针对合作伙伴怎样去做一些风险的把握跟评估，三是发展规划的问题，即金融机构怎样去规划产品，怎样能保持发展的定力，这也是从治理层面去看待事项。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>二、金融科技风险与内控点的建设</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>内控点的建设包括法律法规、战略规划、激励约束、规章制度、操作指引、标准规范、工具建设、技术储备、人才储备和评价监督等10个方面。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第一是法律法规的问题，现在监管很严，创新一定要遵守法律法规。因此法律法规首先是在内控建设中特别要去关注的事项。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第二是战略规划，即想做什么？目的是什么？朝哪方面去建设？规划的问题也是一个非常重要的事项。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第三是激励约束，任何一个创新产品都会有成功会有失败，所以激励约束特别重要。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第四是规章制度，在金融科技里面规章制度是很难建设的，特别是因为现在金融科技发展时间还不是很长，要使一个制度能够跟产品相配套、相挂钩是很不容易的，通常情况下规章制度是滞后于产品本身的发展。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第五是操作指引，在规章制度很难制定的情况下，操作指引有时候会更好一点。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第六是标准规范，在金融创新里面怎样做是合适的，怎样做能更好的控制，需要一些规范建设，在外部的标准规范不是很充分情况下，内部需要做一些标准规范建设。特别是针对一些行业来说，标准规范建设是特别重要的。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第七是工具建设，工具包括很多，模型、风险监控、反欺诈这些都是工具，因此工具建设非常重要，依靠工具才能够让日常的管控更加到位。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>第八第九是技术储备和人才储备的问题，技术储备是否到位，人才储备是否有效，也是关系着金融服务的能力的事项。第十是评价监督，一定要有个评价监督体系，作为内控点的建设来说评价监督是非常重要的一个方面。</span></p>

<p style="text-align: justify;">&nbsp;</p>

<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>三、金融科技模型风险审计的评价</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>风险来源有两个方面，一个是模型出错，一个是模型误差。模型出错也分为两个方面，一个是结果出错，一个是使用不当，结果出错可能是本身操作风险带来的一些出错了，使用不当可能是使用模型过程中配置和取值错误导致的。模型误差也分为两个方面，一个是模型本身的误差，一个是模型应用的误差。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>规章制度方面，一是要有风险政策跟风险偏好。既然有误差和出错，那么就需要对风险偏好进行设置。二是要严格控制出错的问题，因为出错的问题会带来更大的风险。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>操作指引方面，这里头就有一些管理指引，对这个模型本身，从数据的清洗、数据的获取、数据的评估、数据的安全、数据治理，一直到模型的开发，模型的测试，模型的评估、模型的应用，包括模型的下线，这一系列都应该遵循什么样的一些流程，应该有明确的管理指引去保障整个模型本身得到有效管控。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>标准规范方面，针对不同的产品，针对不同的生态环境，还有针对产品本身的阶段，对模型本身的误差或者本身的一些参数的标准划分都会有一些不太一样的地方。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>战略规划方面，这里有模型治理的问题，因为互联网的特点就是产品为王，这方面的数据也是非常重要的一个战略资源。那么针对这些数据该怎么去应用，不同的产品之间这些产生的数据或者获得的数据该怎么统一管控，这都是要去仔细去规划的问题。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>工具管理方面，这个特别重要，一是过程管控，需要保障整个模型本身的过程得到有效的管理。二是对模型监控，针对各个产品它的模型做持续性的监控。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>模型技术方面，需要考虑这些模型数据该怎么去获得以及如何去研发。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>模型人才方面，针对模型人才里面应该分几类，如模型建设的和模型应用的是不太一样的，建模更加是看一个模型做的好不好，稳定不稳定。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>监督评价方面，包括日常的监督和评审和模型本身的监督和评审，一是应用评价，怎样去看模型使用的好不好，是市场的原因，是模型本身的原因，是数据的原因，还是内部本身决策的原因，以及评价该怎么去做。二是责任认定事项，对经典的传统的这些产品做责任认定，大家都有一些很好的成熟的经验。但是针对模型方面，责任认定应该怎么修正也是一个特别有意思的话题。三是模型审计，如何有效履行模型审计工作，也是在风控过程中一个重点的环节。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、造作风险管理和全面风险管理《数字化金融的风险控制和审计》演讲文稿整理</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611656850.png')), 'userId' => '211', 'status' => 'unpublish', 'createdTime' => '1604557874', 'updatedTime' => '1636595733', 'body' => '<p>&nbsp; &nbsp; &nbsp; 闫振平，微众银行审计部总经理，中国计算机用户协会信息科技审计分会副理事长、分会金融大数据应用与治理工作组组长，ISACA中国专家委员会委员，深圳市内部审计协会专家库专家。在银行信息科技、风险和审计岗位从业20年。</p>
', 'type' => 'interflow', 'opened' => '0', 'followed' => '0'), array('id' => '107', 'name' => '杨贵院', 'thumb' => 'public://expert/2020/11-05/1141277d8ee7304111.jpg', 'originalThumb' => 'public://article/2020/11-05/114128845955025064.jpg', 'description' => '上海农商行法律顾问、兼任总行合规内控部总经理', 'about' => '上海农商银行总法律顾问兼总行合规内控部总经理，同时兼任上海仲裁委员会、上海国际贸易仲裁委员会仲裁员、中国金融风险50人论坛（CFR50）专家组成员、上海立信会计金融学院客座教授等职；自1997年起从事银行风险管理工作，2010年-2016年担任上海农商银行风险管理部总经理，从事银行风险管理、合规、内控工作二十余载。', 'sticky' => null, 'weight' => '0', 'achievement' => '<div style="border-left: 5px solid rgb(255, 114, 0); padding-left: 20px;"><span style="color: rgb(0, 0, 0);"><span style="font-size: 16px; font-weight: bold;">论文</span></span></div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<div style="height: 12px; float: left;">&nbsp;</div>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2019，对商业银行合规管理与金融法治建设的思考，《银行家》第05期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2013，流程银行建设路径选择，《中国农村金融》第14期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/88607681.html">&ldquo;流程银行&rdquo;:通向&ldquo;客户银行&rdquo;之路&mdash;&mdash;关于农村中小金融机构与&ldquo;流程银行&rdquo;的对话(下)</a>，《中国农村金融》第02期。&nbsp;</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2010，<a href="https://www.yunzhan365.com/44895813.html">构建&ldquo;流程银行&rdquo;正当其时&mdash;&mdash;关于农信社与&ldquo;流程银行&rdquo;的对话(上)</a>，《中国农村金融》第01期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2008，<a href="https://www.yunzhan365.com/50683181.html">上海农商行的合规建设实践</a>，《银行家》第02期。</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">2006，<a href="https://www.yunzhan365.com/84461448.html">规矩立 定方圆&mdash;&mdash;上海农村商业银行合规风险管理经验扫描</a>，《中国农村信用合作》第09期。&nbsp;</span></span></p>

<p style="margin-left: 40px;"><span style="color:#000000;"><span style="font-size: 16px;">1998，<a href="https://www.yunzhan365.com/49298728.html">关于健全商业银行信贷委员会的构想</a>，《上海金融》第05期。</span></span></p>
', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>金融乱象整治与银行合规建设的再思考</strong></span></h2>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp; &nbsp; </strong>金融乱象的逻辑演变及特征：银行业目前面临四个方面的突出问题，其中两个问题与今天的内容密切相关：一是负责人提出银行的部分市场乱象有所反弹。众所周知银行业最近在轰轰烈烈地进行对前三年银行市场乱象统一的&ldquo;回头看&rdquo;；二是银行业违法违规行为时有发生，尤其提到最近报道的涉及多家银行的假黄金事件。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>银行对于乱象的治理、整治是任重而道远的。从乱象的时间脉络来看，大致可以将其分为三个阶段。第一个阶段是2015年至2016年，第二个阶段是2017年至2019年，第三个阶段则是从2020年开始，将其简单分为1.0、2.0和3.0。实际上从目前来看，监管部门对金融乱象没有明确的定义，在所有的指导性的文件里都没有明确提到什么是金融乱象。其出处是习主席在2017年的金融工作会议以及中央政治局会议上的称呼，具体指出要深入扎实整治这种乱象，防止监管和银行猫鼠一家的现象，但对监管安全的定义则到现在也没有明确的说法。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>银行业金融乱象有三个关键词，一是&ldquo;因为违法违规行为导致的&rdquo;。如果是真正的合规经营，则不会存在乱象的一个诱因，即违法违规。第二个关键词是&ldquo;传导&rdquo;，其指出风险不仅在银行业内循环，还广泛地传导至其他一些金融业，尤其是信托、保险、证券，以至社会经济生活的各个方面。第三个关键词是&ldquo;社会混乱&rdquo;，其指出金融乱象造成的结果。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>尽管2017年才正式地使用&ldquo;乱象&rdquo;进行描述，但实际上从2015年开始&ldquo;两个加强、两个遏制&rdquo;，以及2016年开始的对&ldquo;两个加强、两个遏制&rdquo;的&ldquo;回头看&rdquo;，都可以认为是乱象的一个前期阶段，故可以统一为1.0阶段。尽管那时没有&ldquo;乱象&rdquo;的称呼，但实际上监管的一系列的整治都可以视为是对乱象的整治，&ldquo;两个加强&rdquo;就是加强合规建设与内控建设，&ldquo;两个遏制&rdquo;就是遏制银行违法违规的冲动，都和乱象密切相关。从2017年的&ldquo;三违反、三套利、四不当、十乱象&rdquo;开始，尤其是罗列了银行在机构、高管、制度业务方面的乱象，才有&ldquo;乱象&rdquo;的全面称呼，故往后的行动都是围绕乱象的整治来展开的。由此才有2018、2019年的整治以及2020年的&ldquo;回头看&rdquo;。以上就是银行乱象的大致的时间脉络。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>从外部成因、从乱象存在的土壤来看，它有两个重要的诱因。一是从2008年开始，在我们经济金融生活中所熟知的金融盛宴；二是分业监管。这两个土壤导致了银行违法违规的冲动，以及乱象的形成。而银行业在其中某种程度上助推了金融盛宴的发展。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>新情况下银行合规管理的特征：第一个特征是银行的严合规与&ldquo;六稳&rdquo;&ldquo;六保&rdquo;并行不悖；第二个特征是银行的合规标准日趋统一，前几年的银行合规较难开展，主要有几个方面的突出问题，比如多头管理、新旧并存、层层加码等。且农商行和城商行或是股份制银行相比，还有自己的要求，给人以杂乱无序之感。；第三个特点是严合规展现出一定的灵活性，不像原先那么死板，无论是银保监会的2020年的28号文，还是在2019年的155号文都体现出一定的灵活性。但也存在执行机构它在执行时不一定按照文件进行的情况；第四个特征是合规重点有所转移。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>银行合规管理新挑战：第一个挑战是如何从形式合规转向实质合规；二是从这两年监管发布的文件和乱象整治的项目文件来看，合规被提升到一个新的高度。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>银行的合规人员要适应新的情况、形势，至少应该有三个方面的要求，即三个三。第一个三是银行合规官要懂法律、懂业务、懂融合。只了解法律法规，却不了解业务的话，则很难成为一名优秀的合规官，反之亦然。所以有很多监管部门的官员在银行的表现不被多数人认可，其中一个重要原因就是对银行业务的了解和融合需要过程。第二个三是银行合规人员要有智商、情商、风险商。第三个三是合规人员要善于发现风险、识别风险、处置风险,或者说报告风险。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>银行合规管理策略：从外部的情况来看，必须要有持续的强监管、严问责，而且还要往一体化监管的路上走。尽管我们说从一行三会到一行两会是一个进步，原来从央行分出证监会、保监会、银监会也是进步，从混业到分业是个进步，但现在从分业到半混业，也是一个进步。当然，个人认为中国早晚还是要成立统一的经管会，即金融监督管理委员会。应当顺应目前发展的大势，因为银行也要改革要开放，银行要真正要保证金融稳经济稳，真正要解决银行的问题，从外部环境来看大监管是必然的。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>从内部来看，对商业银行来说也是三句话：守底线、存戒具、育文化；我觉得大部分情况下银行的合规，我们可以关注四个方面，首先是要反思，再思考银行合规要怎么样做到从高层率先垂范；此外是机制的建设与评估。合规人员机制是不是真正实现了独立、专业，这直接导致合规发挥作用的不同，如果合规管理还是放在风控部门、风险合规部，从理论上来说这样的合规管理是不独立的，因为风险本身也需要合规去监督与评价，尤其贷款审批里也有一些合规上的评价，所以如果将二者合二为一，由一个领导分管，本身就是合规不够独立、不够纯粹、不够专业的一个表现。当然，小微银行人少、资源有限，也是一个因素。；第三个要解决的是合规的再思考问题，即考核要到位；最后一点是合规风险要早发现、早处置、早报告。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</strong>来源：2020TGES系列论坛-03：内控合规、造作风险管理和全面风险管理《金融乱象整治与银行合规建设的再思考》演讲文稿整理</span></p>
', 'elegant' => array(array('src' => '/files/expert/expert_1611656615.png')), 'userId' => '206', 'status' => 'published', 'createdTime' => '1604547831', 'updatedTime' => '1636595822', 'body' => '<p style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp; 杨贵院，金融EMBA、法学硕士。自1997年起从事银行风险管理工作，目前担任上海农商银行总法律顾问，兼任总行合规内控部总经理。同时兼任上海仲裁委员会、上海国际贸易仲裁委员会仲裁员，中国金融风险50人论坛（CFR50）专家组成员、上海立信会计金融学院客座教授等职。2010年&mdash;2016年担任上海农商银行风险管理部总经理。此前在上海银行信贷管理部、合规部任职。在任职风险管理部总经理期间，牵头组织全面风险管理体制机制的完善与实施，健全各类风险管理流程和制度，推进巴塞尔新资本协议在农商银行的探索与应用。在任职合规内控部总经理期间，牵头组织推动全行流程银行建设，推进合规管理示范行，深化内控、案防、反洗钱与法律事务管理，致力于健全政策制度与流程的全覆盖。从事银行风险管理、合规、内控工作二十余载，近年来在相关论坛及多家农信省联社、农商银行、城商银行、股份制银行等内训授课两百余次，相关内容包括《银监会全面风险管理指印解读及其实施》《商业银行全面风险管理与合规经营》《商业银行信贷风险管理》《商业银行资本管理新规的挑战与应对》《商业银行法律风险与应对》《商业银行合规内控案防管理实务》等。</p>
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', 'attachachieve' => '', 'viewpoint' => '<h2><span style="color:#000000;"><strong>投资与风险管理</strong></span></h2>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp; （一）投资与风险管理的目的</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="text-align: justify;">&nbsp;</span>投资的流程，可以简述为筹措资金，制定合同，支付资金，执行合同，收回资金。抛开具体的细节，投资的最终目的，就是希望达到收回的资金远大于支付的资金。投资的原则是尽可能提高收回资金的数额及其可靠性，保证投资之后一定能盈利，所以投资本身就是风险管理的过程。在决定投资后，需要制定详细的投资计划，并且坚决执行。投资计划包括投资目标、容忍度、投资时限、品种选择、人员选择、进程监督、计划调整的预案、如何处理投资风险等。完备的投资计划/机制是投资不断成功的必要组成部分。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;（二）投资中的风险管理</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span>&nbsp;对投资进行风险管理，目的是为了确保尽可能安全的完成投资任务，尽可能扩大收益，并且将亏损控制在一定范围内。首先要做到风险的识别。最常见的风险是信用风险，信用是最常见的风险起源，可以说几乎所有的风险都来源于信用。其次是流动性风险，它是最致命的，流动性问题的出现很容易导致公司倒闭。第三是市场风险，它是市场成熟后才有的产物，是风险最常见的表现形式，可能会带来亏损，但是很少直接导致公司倒闭。第四是操作风险，虽然近几年计算机代替了人工，减少了许多人工带来的操作风险，但系统宕机、机器出现故障等风险仍然无法被避免。它很难被避免。此外还有声誉风险、法律风险、战略风险等。这些风险直接存在交叉关系。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;（三）资产负债管理</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="text-align: justify;">&nbsp;</span>近几年，资产负债管理得到监管的空前重视，但资产和负债完全匹配是不实际的，因此存在资产负债错配是正常的，管理好错配风险才是重点。从广义的角度来说，资产负债管理是所有企业的核心；从狭义的角度来说，资产负债管理是针对金融机构的，是管理好各个账户的资产负债错配风险，具体来说主要是短期的流动性风险和长期的利率风险管理，核心是利率风险。错配是金融机构的主要利润来源，包括信息错配（规模效益）、期限错配（借短放长）、信用错配（风险偏好）、币种错配（汇率）、资源错配（跨市场）、监管错配（创新）等，这些几乎是金融机构所有的业务来源，是金融机构存在的价值之一。若金融机构能有效的管理这些错配，则能提高整个社会的效率。错配本身并不是错误，但前述错配均会带来或明或暗的风险，这为风险管理带来许多阻碍。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;（四）风险与套利</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="text-align: justify;">&nbsp;</span>根据有效市场理论，市场应该是比较有效的，即没有额外的风险调整后收益，目标收益率与风险容忍度必须匹配。但事实上，市场常常提供套利机会，并不完全有效，这些机会往往来自人的情绪，人的情绪破坏了市场的有效性。随着人工智能和量化策略的普及，市场上的套利机会确实减少了，但并没有消失，并且市场上还出现了针对套利策略的套利。人工智能可以避免情绪化，但是否真的能消除套利机会，将市场变得更加有效，仍然有待考察，仍然有许多人在投资时高度依赖于量化策略。另一种解释是，也许市场是有效的，但人们的能力、关注点以及可以使用的手段都是有限的，无法得到市场上所有的信息，即市场整体有效，但对个体来说，有效性并不成立。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;（五）风险管理的内容</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="text-align: justify;">&nbsp;</span>风险管理管的是风险偏好，要将风险偏好落实和分解，具体到投资某一类产品；此外，还要平衡投资的回报要求与风险容忍度，评估自己的投资能力，对风险进行评估、预测和跟踪，最后制定应急处理的方案。风险偏好决定了投资风格以及品种匹配，风险调整后的收益并不能取代风险偏好。从标普500、亚马逊和黄金的走势可以看出，投资对买入和卖出的时机、持有时长的判断是非常重要的，对投资者的风险偏好和投资风格有很高的要求。风险偏好最终需要分解和落实，可以按风险种类、业务条线、能力边界，考虑交叉传染和极端情况进行分解和落实。在使用数学模型为资产进行定价时，许多假设都与市场现实状况并不符合，所以对极端情况的考虑就显得极为重要。投资人需要对风险管理和投资回报进行平衡，客观评估投资能力和市场机会。回报的要求一定要与投资能力和风险偏好匹配，实现风险容忍度内资源最高配置。复杂的产品并不一定能获得很高的盈利。</span></p>

<h4 style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;（六）金融科技</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="text-align: justify;">&nbsp;</span>在现代金融市场中，使用强大的科技工具是必须的，市场的复杂程度超出大脑直觉，人工处理的成功大多属于运气好。但是，完整的金融科技框架并不常见，业务平台与风控平台常常是分离的，风险管理技术常常落后于业务部门。在金融科技中，科技是末，金融是本，本末不能倒置。对于金融行业来说，科技提高效率，降低成本，促进产品普及，开拓新市场。金融企业从来都是高科技企业，科技水平已经成为金融企业综合竞争力最重要的组成部分之一。但是这些工具也存在局限性，科技的进步只能使一小部分人的回报率更高，无法改变整体行业的回报率，不能超过社会财富的增加。所有工具和经验几乎都是针对过去的，对未来一无所知，无论多么复杂的模型，都是用数学来描述我们的理解，投资和风险管理高度依赖于我们理解市场运行机理的这一假设。人工智能也许反应更快，盲点更少，但并不能揭示市场的机理。</span></p>

<h4><span style="color:#000000;"><strong>&nbsp; &nbsp;&nbsp;（七）经验与理论</strong></span></h4>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="text-align: justify;">&nbsp;</span>理论上，有效市场中没有免费的午餐，风险调整后收益是一致的；随着科技的不断进步，量化策略和量化工具不断普及，市场的有效性将进一步提高。但是在经验中，市场并不是那么有效的，经验丰富者在风险上的把控更加到位，新手的收益却往往更高，核心的原因在于投资不是一个可重复的实验，投资理论在统计上是正确的，但需要大量的重复实验进行验证，而市场的时间是一去不复返的，而且意外总会发生。风险管理还有一个重要的组成部分，就是应急处理。从历史的经验可以看出，极端情况并不罕见，但却是模型无法预测到的。例如今年的疫情对整个全球经济的冲击，个人认为没有什么模型能够预测到这种规模的冲击，所以全球金融市场都发生剧烈波动，而且出现了原油宝等重大的金融事故。为了应对这类无法预期的情况，应急处理必须有预案。在制定预案时，必须牢记，应急处理是保护底线和生命线，在极端情况下，生存第一。最有效的应急处理模式是完备的预案和及时的执行。</span></p>

<p style="text-align: justify;"><span style="color:#000000;"><span style="text-align: justify;">&nbsp; &nbsp; &nbsp;&nbsp;</span><span style="text-align: justify;">&nbsp;</span>来源：2020TGES系列论坛-01：金融市场交易与市场风险管理演讲实录：《投资与风险管理》</span></p>
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<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 10px; font-family: &quot;Helvetica Neue&quot;, Helvetica, Arial, &quot;PingFang SC&quot;, &quot;Hiragino Sans GB&quot;, &quot;Microsoft YaHei&quot;, sans-serif;color: black; text-align: center;"><span style="box-sizing: border-box; font-size: 1.3em; font-weight: bold;">天弈方圆&middot;天弈研究院</span></p>

<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 10px; font-family: &quot;Helvetica Neue&quot;, Helvetica, Arial, &quot;PingFang SC&quot;, &quot;Hiragino Sans GB&quot;, &quot;Microsoft YaHei&quot;, sans-serif;color: black; text-align: center; font-size: 1.3em; font-weight: bold;">合作联系电话：010-82563540、010-82608823</p>

<p style="box-sizing: border-box; margin: 0px 0px 10px; font-family: &quot;Helvetica Neue&quot;, Helvetica, Arial, &quot;PingFang SC&quot;, &quot;Hiragino Sans GB&quot;, &quot;Microsoft YaHei&quot;, sans-serif; color: black; text-align: center; font-size: 1.1em;">本次研讨会征集商务合作伙伴，合作方式包括联合主办、独家赞助、首席赞助、赞助商、参展商等多种方式。期待与有意合作的机构共同努力推进&ldquo;基于风险和科技驱动的金融（RBTDF）&rdquo;在中国的发展。</p>
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    at call_user_func_array(array(object(GroupController), 'activityAction'), array(object(Request), '31'))
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        in /www/wwwroot/www.cfrisk.org/vendor/symfony/symfony/src/Symfony/Component/HttpKernel/HttpKernel.php line 64

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Symfony Profiler

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