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陈公越 杭州巨慧达科技总裁，上海巴刻汀科技合伙人
在目前的情况下，如何将算法、模型，甚至风控系统，前端的业务部门甚至后端的服务部门连接起来？这需要跟他们进行有效的沟通，解决系统的问题。现在的趋势是移动互联的线上方式，但是在跟银行调研的过程中可以发现，银行现在对商业模式非常敏感。传统上的线上或者移动手机 App，以及更老一点的PC端的终端软件服务，这种商业模式其实都是一种被动服务，就是等着客户来，最多做一些营销，告诉顾客产品等等。但是在现在的经济环境、商业模式下，我们要主动获客。问题是在大环境下，如何把开发的风控算法、业务、系统、应用服务等等，在智能获客的背景下，通过移动科技去发展。
其中最大的应用是在中小微或者普惠金融方面。但在零售方面，特别是单体零售客户也有需求。但事实上，我们在零售客户的风控、智能分析、跟客户的互动的深度和清晰化、简单化还没做到极致，还没有达到只需要给客户结论的程度。
而对中小微企业甚至普惠企业的小微服务则更需要现在的科技金融，特别是移动互联网科技如何给他们提供服务，我们团队也在近两年按照市场发展方向进行了研发，而且市场反馈非常积极。
首先是普惠金融，普惠金融虽然可以归纳为零售，但只要是公司类型的法人，监管还是会按照公司的合规要求进行，造成服务出现了很多困难，其中关键就是高成本，首先反映在前期的尽调成本非常高。另外，中小微企业的门店、材料、管理都是非常不正规或不标准的，所以很多数据字典化的工作是一个挑战，对客户经理有很多要求。例如财报，大公司都会形成电子化的财报，甚至已经转成了 Excel的文本，但小公司可能就做纸质材料，银行就需要大量的手工录入工作。此外，在贷后风控上，催收之前我们要发现风险，尽量在出现坏账之前去控制，如何有效进行；另外还有合规的各种行为，如果转变了银行的这种经营模式，原来在大厅里，客户经理等着客户上门办理，相对比较规范，可以监控、控制。如果让大家出去，到客户一线去外出服务，该怎么管理？其中就有操作风险的存在。例如跟客户勾结，骗贷或者伪造文件等等。还有绩效如何控制？公司内部有一套制度，在外部如何把公司已经制定的管理制度或者绩效考核，应用在外出、上门服务的时候？这都是现在银行存在的一些痛点。
除了算法、系统的制约，当前的银行设备非常笨重，这些设备如果要拿到客户现场去做服务，一是笨重，二是没有集成化。为了达成整体的服务流程，需要好几套不同的设备满足服务要求，怎么样达成像公文包一样整合进来的设备？这就是智能制造的挑战。
形成了智能制造的设备，就可以通过移动智能终端和智能外设来进行贷前智能尽调、合同签订、日常工作、贷后绩效考核等等，帮助客户经理、帮助银行提高管理水平，提高客户经理的生产力。目前针对中型银行，或者说中型企业的管理方式，以及下沉到小微企业，甚至普惠的小门店的管理，隐含的要求是客户经理管户数至少要超过 20，甚至有些银行希望达到100个。而按照传统方式，客户经理管10~20个，每个月压力已经非常大了。要提升客户经理的生产力，就要通过移动银行这种整体的服务方式。
此外是加强风险管控。如何在前端的风控到中间贷后的监控，甚至到催收阶段，让客户经理有有效的沟通工具跟平台？如何提高内部管理的效率？传统上银行有一套比较完善的管理体系，如果改变经营服务的模式，主动到客户现场去服务，如何把这种体系延伸出去，提高管理透明度？如果有一套这样的解决方案，实际上客户经理就相当于营业服务小厅了。
在业务范围上，所有的银行信贷业务基本上都需要覆盖，包括贷前尽调、调研报告的输出、审批达成后直接签订协议、贷后的监控、管理、拜访，以及客户经理外出时内部管理如何监控日常行为，任务如何有效的传达，客户经理的表现如何，都要有很及时的监控跟反馈，而我们现在传统设备远远达不成这样的目标。
经过调研，其实绝大部分技术已经相对成熟，但是在整体系统工程角度，这方面仍然是空白，没有哪家服务厂商能够做得非常好。比方说传统设备从软硬一体化的角度，基本上做到了信息认证跟采集，例如证照的这种识别，移动业务对接银行内网系统，传统设备也能做到，包括人脸指纹的设备都是可以的。但是如果想实现营业小厅的功能，还需要大量的技术整合，比方说 OCR，各种财报或者单据如何识别，以及指标的预警，区块链防伪，那么信息保密很自然就变成延伸的应用。另外在银行内网可以进行实时征信查询，跟央行的系统对接，移动设备能不能做到实时化？如果做不到实时化，到客户现场去办事情往往要多次往返，先采集数据，然后回银行把数据输入到银行的系统里，再做信贷业务决策的判断，再到现场讨论合同情况。此外，异地开户如何满足合规或者信息安全的要求？如果没有实时业务功能，也没有解决根本上的问题。在客户经理出去后，有些监管的要求，例如语音敏感字，在营业大厅可以监控，出去后怎么办？以及客户经理的绩效管理，安全访问等等如何实现？虽然有内网技术，但现在的4G技术相对还存在一些挑战，例如安全性或者对接性可以保证，但数据的传输效能会出现问题。当使用移动外网，到客户现场服务的时候，我们的信息、各种文件也不能存在移动设备上。还有软件系统对接。一套服务出来后，如何进行整套系统的更新、迭代？不能因为系统的更新影响到人员的使用。同时也要有顶尖的工业设计，智能设备的外观等也要和工作相符合。一套顶尖移动设备的制造能力像系统化工作，有各种技术的集成。
我们在研发过程中，主要是解决三个方面的核心技术壁垒，其他的技术通过合作的方式，把成熟的技术集成在一起，也可以形成有效的智能移动科技产品。
在主要的问题中，一是通讯技术，移动互联网的封闭安全对接，是监管跟银行非常看重的方向。很多监管要求在营业大厅进行业务，主要是因为营业大厅的安全性。如果能解决信息安全，业务安全的问题，监管机构肯定是可以放开异地开户、异地服务的。开放是大趋势，监管机构也不是不变的，我们在风险可控或者系统性风险可控的情况下，也可以做一些业务创新。
第二个是 OCR的人工智能技术，例如单据的识别，通用性的平台或者通用性的技术还是比较多的，但是真正有效的服务就不行。市场上通用性的技术来处理银行需要的单据、报表的自动识别，最好也只有接近80%的准确率，但20%的误差一是系统上没法处理，二是误差太大，导致人工重新处理，其实和没有功能是一样的。此外，在银行软件的迭代上，系统开发、软件开发的管理、技术、水平、智能制造工艺也是非常重要的方面，花费了我们大量的精力跟调研跟合作厂商做实际开发。例如， OCR人工智能的技术到底有哪些是需要的？就财报的识别来说，主要是格式要求比较广，因为任何这种人工智能OCR的场景应用，特别在实体方面，应用场景相对比较单一，但是对银行的业务，由于作为通用性的服务设备，必须有一定的覆盖能力。例如财报的格式各种各样，还有普通证照、供应链金融服务的各种票据的识别，而且移动服务又要求识别的速度非常高，后台的处理也非常快。技术应用中就包含信息采集、预处理，还有电子化的输出，跟银行中后台管理体系的互相对接等等。
在具体技术复杂度上，例如单图层，即平面纸的图像可以识别，但具体证件、财报或者单据扫描出来会有各种实际场景，例如客户的财报纸张已经皱了，有些地方可能缺个角，以及有些打印时有皱褶，还有财报的各种格式，如何处理？另外还有多图层的技术，例如发票，首先到印刷厂印制，这一层有固定的格式和字段要求。开发票后，写上去的字跟第一层的发票是不一样的，这是第二层。第二层数据填入后还要盖章，可能有多个章要识别，还要考虑公章造假的问题。这些都是银行 OCR的技术需要里，通过公用的或者传统的OCR技术不能完全解决的。
此外，在专业有效的移动内网解决方案上，虽然目前 4G有四种解决方案，例如PPTP、OPENVPN、WireGuard、L2TP等等，在5G环境下如何实现内容对接？这对于我们挑战更大。
总的来说，最后真正要达成的是综合解决方案，一是便携式信息采集与传输，二是便携式图像采集，匹配定制化的系统、操作终端。信息处理部分是通讯和信息采集、加工的核心。图像采集是实现双录、高拍、人证核验中人像的采集，甚至各种图片的采集等等。定制化的系统操作终端，是指对各种信息的处理功能也要对接银行中后台。各种信息，例如在信贷管理、信贷评估、信贷风控上，通过终端直接对接以后，我们可以实现对客户线上的实时判断，真正把中后台的专业的能力带到客户现场办公。这比较像所谓实体经济的 “最后一公里”的服务。
在实践中还有像贷后实时监控、风控的管理服务。例如远程的实时监控，可以监控仓储货物的变化，再用算法算出风险。还有制造业上，例如电表，零售场景人流量的控制，农业上也有耕种的服务等等。
来源：本文为陈公越先生在第十六届中国金融风险经理年度总论坛，专题研讨会 NO.3“零售金融与小微企业金融”的发言实录全文，供读者参阅。
（编辑人：梁丹辉）
