答：

      线上普惠小微业务发展有三个关键词：赋能、敏捷、创新。普惠金融是个大范畴，不仅是信贷业务，信贷业务是重要的服务内容，但也要对客户提供综合性服务。线上业务风险管控要关注四个环节的融合：线上线下、资产负债、对公零售、内外数据。在开展大数据分析时，银行要在拓展外部数据的基础上，注重提升内部数据的价值挖掘。

      首先，零售化理念的形成是线上普惠小微业务发展的基础；其次，遵循新金融的业务发展逻辑和互联网发展规律是前提。我们要遵循新金融服务的逻辑、互联网发展的规律、客户成长的规律以及产品创新的规律；再次，综合能力的提升是线上普惠小微业务发展的关键。包括组织体系与政策配套能力，风险管理能力，数字化能力，线上线下服务能力。互联网是以生态为主的，线上业务必须与客户互联、互动；最后，要探索场景、客群、平台、流量等四类关键要素的风控手段和流程。

      对于金融科技的应用，存在三个方面问题，一是防范风险与风险防范的关系，金融科技在解决了已有问题、防范已知风险类型的同时，也会带来新风险、新问题；二是金融科技与科技金融的区别联系，金融科技是一种手段，科技金融是一种服务，目前很多科技型企业对科技趋势的理解和把握要好于银行等金融业机构，所以要助力科技型企业成长，将其技术积极运用到银行等金融机构，才是良性可循环。三是妥善处理好三个问题，人工与智能的问题，速度与精度的问题，收益与成本的问题。

      所属专题：专题10金融科技与科技风险（含数据、网络风险等）

      关键词：普惠金融，大数据，新金融，互联网

      TGES金融科技与科技风险管理研究中心