答：

      一是银行将面临新的风险因素：① “了解你的客户（KYC）”是所有业务风险管控的前提和基础，线上业务突破了地域、时空限制，服务对象由“实体的人”变成了“虚拟化的数字”，客户真实性识别难度增加；②交易信息的真实性和一致性是风险控制的关键，线上业务主要通过网络、电话、邮件、短信、微信等渠道办理，虽然客户能够随时随地快捷地享受银行服务，但业务数据在提交、返回和交互的过程中存在被篡改、被替换的风险；③风险管理非常依赖经验的积累，对于线上业务，需要将“人”的风险管理经验提炼成规则嵌入系统，并全面梳理“机器”的风险和新的内外部风险因素；④“一点接入，全网触达”的开放性增加了防御体系的突破口，使得银行必须建立“全方位、无死角”的风险防御体系。

      二是信息科技风险更加突出：①生产交易系统之间以及与外部合作机构系统之间的信息交互明显增多，生产交易系统安全风险增大；②线上业务系统一般都是7×24小时连续服务，系统交易量和并发量大，对业务处理响应速度要求高，系统服务连续性面临极大挑战；③数字化运营使得银行渠道更丰富，增加了网络黑客可攻击的网络薄弱环节；④“大数据”时代客户隐私保护是难点，也是风险点。三是传统风险的防控难度更大：①信用风险方面：客户群体下沉、多头授信风险、传染性更强；②市场和流动性风险方面：面临期限错配和高杠杆风险、市场“共振风险”、投资者交易行为趋同引发的风险等；③操作风险方面：面临欺诈黑产风险、内部制度和程序不适用及模型风险；④法律合规方面：面临法律依据不充分、洗钱风险、监管态度不确定等风险。

      所属专题：专题10 金融科技与科技风险管理

      关键词：银行数字化转型，风险管理

      TGES金融科技与科技风险管理研究中心