答：

一、充分认识普惠金融的重要性

       普惠金融根本宗旨还是服务于贫困的农村和城镇低收入群体，要通过授之以渔的方式帮助他们实现自我发展和减贫。发展普惠金融可以实现金融的公平化，落实政府对于普惠金融的要求，实现广大人民群众得到普惠金融机会的共同愿望。换句话说，推行普惠金融可以解决中小企业融资难题，促进我国经济发展，缩小全国收入差距，消除贫困，加快全面小康、建设和谐社会都具有十分重要的理论与现实意义。

二、建立科学的考核机制

       突出正向激励，完善普惠金融考核评价体系，多维度加强普惠金融绩效考核，引导下属机构、客户经理做优、做强普惠金融业务。优化普惠金融指标设计，提高其在考核体系中的权重。

三、加大对农民的金融知识宣传

       在市场经济环境中，金融消费是典型的理性选择行为，消费主体需要进行相应的成本收益计算，因而必须具备一定的金融知识。因此，应加强金融知识的宣传教育，提高民众的金融知识水平，进而带动提高金融服务的获得感。因此，立足我国实际，可通过宣传册、流动宣传车、公益广告、科普读物等形式，加强金融知识普及工作。立足老年人、残疾人、文化程度低的人群等，加大对其网上银行、手机银行、电话银行等线下体验培训，不断提高金融创新产品对弱获得群体的辐射力。

四、充分利用大数据实现精准普惠

       应加强对大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术的应用，解决好普惠金融现有业务模式和审批流程中的短板问题。通过整合内外部数据资源，提高数据挖掘应用能力，为普惠金融客户准确“画像”，提高精准营销能力和风险识别能力。通过构建“金融+场景”综合生态圈，搭建银行系统与政府部门、核心企业、重点商圈、征信平台、第三方服务机构的对接平台，促使传统融资模式向产业链“交易金融”的转变，实现资金流、信息流和物流的闭环运行。

五、规范银行间有序竞争

       （一）通过发展特色银行，解决银行业务雷同、专而不精、无针对性等制约发展的问题；

       （二）合理摆布网点布局，对现有网点进行合理配置、结构调整，减少无序竞争的源头；

       （三）健全同业自律约束机制；

       （四）严惩不正当竞争行为；

       （五）加快金融创新步伐。金融创新是实现普惠金融的重要途径。充分借助互联网和现代信息技术，以市场和实际需求为导向，科学定位目标客户并细分业务，推出更多辐射度高的普惠金融创新产品和服务，努力将多样化、多层次、多方面的金融需求主体全面纳入普惠金融体系中。

六、坚决打击逃废债行为

       逃废债行为是行业“毒瘤”，既不道德也不合法，扰乱了行业的健康发展，应该予以坚决打击。加强信用体系建设，除与国家金融信用信息基础数据库对接外，还要拓宽信用数据收集渠道，创新信用数据采集方法。

       当前，中国普惠金融的发展仍处于初级阶段。与此同时，我国的社会信用体系建设也处于起步阶段，存在着金融机构管理不规范、借款人自身信用观念淡薄等信用缺失问题，社会信用环境亟待改善。在我国当前的社会环境下，需要更为关注普惠金融在实践过程中的风险与监管，加强风险控制管理，避免埋下金融动荡的隐患，才能更好地促进普惠金融的可持续发展。

       关键词：普惠金融，中国，风险管控体系建设，普遍性风险，社会信用体系

       TGES零售小微和普惠金融研究中心