2020，商业银行支持制造业高质量发展《银行家》，2020年06期

2015，正确把握风险管理的主线和重点《中国邮政报》 

2014，一级分行风险管理部的职责定位及履职重点《中国邮政报》 

1999，加强内控制度建设 防范金融风险《福建金融》，1999年06期

1999，大胆探索 勇于创新 开创农村信用社监管工作新局面 《福建金融》，1999年06期

1997，要坚决制止揽储任务下达到个人的做法《福建金融》，1997年06期

1990，浅谈基金会的整顿与管理《福建金融》，1990年11期

一、关于金融供给与金融市场发展

（一）供给侧改革对金融市场提出更高要求

      中共中央总书记习近平在主持完善金融服务、防范金融风险第十三次集体学习时强调，要深化对国际国内金融形势的认识，正确把握金融本质，深化金融供给侧结构性改革，平衡好稳增长和防风险的关系，精准有效地处置重点领域风险，深化金融改革开放，增强金融服务实体经济能力，坚决打好防范化解包括金融风险在内的重大风险攻坚战，推动我国金融业健康发展。金融供给侧改革如何助力中国特色社会主义建设是很重要的课题，值得深入思考。

（二）金融供给侧现存问题

      目前我国金融供给侧存在的一些不足突出表现在三个方面。首先是市场供给结构有缺陷，较为明显的是直接融资比重较低，且在直接融资过程中，股权融资数量不足，给降杠杆带来很大障碍。第二是整个金融市场运作过程中，由于信息不充分，导致金融风险在市场中的表现得不到充分体现，市场对风险不敏感，风险溢价不能完全和及时体现风险变化。第三是宏观调控不顺畅，货币市场、借贷市场、债券市场、衍生品市场、股票市场、商品市场等市场之间连接不顺畅，导致各市场间价格不平衡，各自市场都有自己的价格，不能实现用价格调整数量继而调节供给的目的，也导致市场对长期经济预期及政策调整预期不能做出及时反应，大大降低了资源配置效率。

（三）推进多层次金融体系建设

      在推进多层次金融体系建设中，目前存在的主要制约性因素有：“利率双轨”问题、信息披露不充分、信用评级体系有待优化、风险处置机制不完善、市场活跃度及开放度不足、金融服务适配性不足等，推进多层次金融体系建设，需要有效发挥金融市场资源配置作用，包括调剂资金余缺、形成风险定价、传递市场信号、促进市场出清、降低融资成本、鼓励技术创新等。

（四）未来发展方向及建议

      第一是市场扩容，通过市场主体多元化，丰富资金来源，扩大开放引入外资，丰富市场建设的参与主体。第二，提升股权融资比例，尤其是增加股权融资资金来源，可以从一些特定主体获得，例如允许银行通过资本节约渠道投资股权，政府成立产业部门引导基金等。第三是进一步完善市场机制，重点在于增强风险溢价敏感度，使风险溢价反映市场的真实情况。此外，还要加强法制建设，对于现阶段出现的问题给予制度上的支持，例如在股票质押，债券违约等问题上，从有利于投资者的角度进行救助。

      来源：《风险管理》杂志2020年第2期

二、关于信贷审批管理体系的深化改革

（一）改革审批体系的意义

      首先是金融供给侧改革的要求，从整体上看，信用供给在中小企业、民营企业、农村金融等领域存在突出的供给不足；从方式上看，目前主要是提升直接融资的比重；从服务效果上看，包括融资方式、融资时效、融资数量等方面仍然无法满足经济运行的要求。另一方面来看，网络时代下，大数据、互联网及人工智能为解决信息不对称提供了条件，为审查、审批的进一步深化改革也提供了条件，特别是应用供应链、财税、工商登记信息以及行为监测等相关数据，能够更准确的反映信贷客户的经营状况及发展变化。

（二）改革的原则和方向

      在基本原则方面，审批体系改革应该坚持信贷管理的基本规律。第一个原则就是独立审批，要做到审贷分离、分级审批、独立审批等；第二个原则是审查审批与风险进行匹配，匹配风险暴露的复杂程度和风险状况，根据产品风险程度和政策导向适用不同的信贷审批要求；第三个原则是高效审批，这一类的审查审批要求缩短审批时间、提高效率，并且能够就近采取审查审批的流程；第四个原则是要坚持责任落实，要落实部门责任和岗位，建立完善规范的风险评价和审查审批流程。

      在改革方向上，首先要针对风险的差异，优化审批组织，实现审批组织的多样化；第二是要实现审批依据的数据化，也就是在数字化时代，尽可能的应用数据来支撑审批工作；第三是要实现审批方式的智能化，也就是把审批和各业务条线、各业务活动、各产品衔接嵌入到整个过程中，使流程优化；第四是要在审查审批所面对的客户量提升的背景下，实现审批过程的简单化。

（三）优化审批的重点

      首先，应该将公司业务进行分类审批。通常来说，是按照整个银行业务风险暴露的状况进行分类，主要可以分为三大类。一是公司业务的分类审批，包括大中型业务的企业；二是小微企业贷款的个性化审批；三是个人业务的智能化审批，包括个人经营、个人消费等；四是加强审批管理体系建设。具体来看公司信贷业务的审查审批。从审查审批模式来看，总行、分行审批部按授权开展独立审批；从审批方式来看，目前是以专家审批为主，然后进行科技赋能。再来看小型企业贷款业务的审查审批。目前根据风险暴露的不同，主要可以分为非零售风险暴露-中小企业风险暴露-人工审批产品、零售风险暴露-人工审批产品以及零售风险暴露-自动审批产品；在审批机构的设置上，采取分业务条线设立专门的审批机构的方式；在审批方式上，主要是人工审批与机构审批相结合，尽可能的通过大数据来支撑人工审批。对于其中采取零售方式进行管理的小微企业，因为金额较少、业务较为分散，目前仍采取自动审批为主，人工辅助的方式。最后是个人贷款业务，主要可以分为个人经营性贷款、个人消费贷款。其中，个人经营性贷款业务仍是采取与产品线、业务线相结合的审查审批方式，所以在机构设置上是采取下沉式设置，在审批方式上以自动审批为主。在管理上，也可以采取信贷工厂的方式，对自动审批进行集中作业。个人消费贷款（包括信用卡），主要是采取数据化、智能化、系统化的审查审批。

      来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.7：信用风险管理——陈言宝《信贷审批管理体系的深化改革》演讲实录整理