一、对区块链的分析

      蒋剑平先生在文章《区块链在小微企业金融服务中的创新及应用》（2020）中指出，随着区块链出现公有链、联盟链和私有链的区分，我国对区块链的态度从对公有链的观望、怀疑和否定，转向对联盟链的肯定、规范、倡导和参与，区块链技术在我国进入了以联盟链为主的大规模应用和产业化发展时代。开展区块链创新需要重视的四个问题：

      （一）探索建设BaaS平台。随着一个机构内部区块链应用项目越来越多，往往会出现缺乏资源共享、难以内部协同、研发效率低以及运维成本高等问题。针对这些问题，目前领先金融机构都在积极推进区块链服务平台（BaaS）建设。作为底层技术平台，BaaS平台能够提供权限控制、联盟管理、灵活部署、可视化监控运维、应用研发组件支持、全流程场景搭建等一站式在线服务，实现业务快速上链，同时也是金融机构区块链技术输出的基础。为此，随着区块链应用项目从零探索向大规模布局发展，商业银行应该成立专门团队，联合外部区块链专业技术提供商，研究建设BaaS平台，为本行各领域广泛推进区块链应用项目提供技术平台基础。

      （二）积极寻找联盟伙伴。与外部多方合作共建联盟链，是商业银行小微企业信贷区块链创新的主要方式。与公有链的去中心化不同，联盟链是相对中心化架构，要实现联盟链落地，首要的是找到合作伙伴，并与联盟各方达成合作共识，确定中心节点，签订合作协议，实现共同设计、共同建设、共同应用。为此，要抓住大的应用场景，积极与相关方进行沟通，推动业务、技术、数据等合作，构建以场景应用为中心的商业联盟。

      （三）综合运用各项金融科技。区块链与5G、物联网、云计算、大数据、人工智能技术在金融科技应用上紧密相关，存在显著的因果关系。5G解决大容量数据实时传输问题，是物联网、区块链、大数据等技术应用的基础；物联网实现源头数据的大量生成和采集，解决数据来源可信问题；区块链实现物联网产生的大数据的分布式存储，解决了数据存储可信问题；云计算和大数据实现存储数据的加工和处理；人工智能显著提高了数据分析挖掘能力。因此，要发挥区块链技术的巨大作用，必须对各项金融科技进行总体布局、全面探索、综合运用。

      （四）高度重视安全合规问题。作为一项新兴科技，既要鼓励创新，不断突破，也要在发展过程中注重制度、标准、法规层面的建设，加强安全性、合规性管理，确保长期健康发展。

二、对大型商业银行普惠金融数字化转型的分析

      在文章《大型商业银行普惠金融数字化转型中的问题与思考》（2019）中，他认为数字化转型是实现商业可持续的必由之路。传统小微企业信贷业务模式存在银企信息不对称、经营成本高、缺乏有效抵押担保、操作效率低等问题，不具有可持续性。数字化转型可以有效解决上述问题，其带来的变化主要有以下三个方面：

      （一）金融科技带来了全新业务发展模式。一是有利于扩展客户范围，银行传统上按照“二八定律”，主要服务于20%的高价值头部客户，但是金融科技使商业银行可以覆盖“长尾客户”，更好地开展普惠金融业务。二是有利于推进精准服务，运用大数据、云计算、人工智能技术，商业银行能够对客户进行精准画像，实现第三方引流，提供一站式服务，开展客户全资产管理。三是有利于加强风险控制，商业银行近年来借助金融科技，创新大数据风控模式，建立自动化预警系统，显著提升了小微业务风险管理水平。

      （二）大数据改变了银企信息不对称状况。当前，数据信息几何级数增长，工商、税务、房产、水、电、气、司法、海关、供应链等各方面数据越来越多，越来越全。各个公共信息平台对接互联显著加速，与小微企业信用评价相关的各类信息交互、共享和整合明显加强。同时，各数据产生机构和大量第三方金融科技公司对各类数据进行清洗、加工和整理，数据质量不断提高，数据可用性不断增强。上述背景下，商业银行能够摆脱对财务报表的过度依赖，更多依靠“三品三表一流水”等多维度信息对企业进行全面把握、综合判断。

      （三）国家信用体系建设显著改变了企业行为。中国已将国家信用体系建设上升为国家战略，在互联网、大数据技术支撑下，推进速度很快，成效非常显著。国家发改委牵头建设的信用中国已经有超过350亿条企业和个人信用信息，对失信行为的多部委联合惩戒机制已初步建立，今后失信企业将寸步难行。社会信用体系的建设显著地规范了企业行为，降低了企业的违约意愿，为商业银行小微金融业务健康发展提供了良好的外部条件。

三、对小微金融服务的分析

      在文章《商业银行深化新时代小微金融服务的思考》（2018）中，他认为加强小微金融服务是经济新形势下商业银行的主动选择。一方面，金融脱媒持续推进，利率市场化进程加快，对商业银行依赖于大企业的经营模式带来严峻挑战。另一方面，在互联网和高科技发展推动下，市场资源配置方式在很多领域正在发生颠覆性改变，大众创业、万众创新，新兴市场领域和市场主体不断出现，小微企业客户群体不断壮大，有技术、有产品、有市场、管理好的小微企业日益增多。技术进步改变了商业银行小微金融服务的约束条件。随着信息技术的进步和互联网经济的发展，传统小微金融服务成本高、风险大、银企信息不对称等问题得到极大缓解。一是社会信用体系建设取得实质性进展。人民银行征信系统、全国信用信息共享平台、金融信用信息基础数据库的开发和建设，工商、税务、海关等方面数据的完善和共享，小微企业信用管理的联合激励和惩戒机制的建立和推广，都极大改善了小微金融生态环境。二是企业本身信息越来越丰富。商业银行不再单纯依赖财务报表，而是运用大数据技术综合分析财务数据、工商税务数据、上下游往来数据、水电使用数据、平台交易数据、银行结算数据、企业主个人相关数据，对小微企业进行精准“画像”，从源头控制风险。三是现代金融科技带来了银行自身业务模式和管理方式的变化。商业银行全行集中、全国联网的 IT系统极大地促进了数据的内部高效流动和外部互联互通，扩大了银行管理半径，提高了运作效率，降低了运营成本。互联网、大数据、云计算等信息技术也使商业银行创新成本节约、风险可控、效益良好的小微信贷业务模式成为可能。

来源：

      [1]2020，区块链在小微企业金融服务中的创新及应用，《中国银行业》（2020年05期）

      [2]2019，大型商业银行普惠金融数字化转型中的问题与思考，《中国银行业》（2019年10期）

      [3]2018，商业银行深化新时代小微金融服务的思考，《农业金融研究》（2018年07期）