一、关于传统保险行业的风险管控

      论文《大数据助力保险风险管控》（2018）指出保险业传统的风险管理工作受限于行业经验、数据质量、风险成因及相关技术的客观和现实条件，工作模式和内涵长期没有实质性的改变。同时强调，如何提高保险业的风险管理水平、转变发展方式，健全完善风险识别、计量和应对能力，是当前形势下保险业亟待突破的瓶颈。

      来源：《审计观察》2018年01期

二、保险科技的发展

      《大数据助力保险公司价值转型——阳光人寿在大数据、人工智能的实践与探索》（2020）一文中指出自2016年“保险科技”被提出以来，在近几年保险科技这一领域，投入的人员、资金、以及产生的价值已经逐步被释放出来。并且保险科技也越来越被广泛关注，尤其受到新创公司（孵化器）的青睐。与此同时，保险科技的发展也正在颠覆传统保险行业，典型的是寿险和财产险。而寿险和财险又有很大不同，因为寿险的标的是人，需要有效地收集人的数据，国内也有类似业务，即通过健身追踪服务，收集客户健身、健康状况，以此来给予不同程度的保费优惠政策。

      来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.15：保险公司风险管理——李春萌《大数据在保险行业的应用——大数据助力保险公司价值转型》

三、关于大数据下的保险风险管控

      李春萌专家表示，随着大数据时代的来临，相关技术和条件得到了比较大的改善。数据基础以及分析基础等因素共同促进，为传统风险管理提供了创新突破的手段，这将助力保险公司的风险管控从风险识别、风险评估、风险监控三个环节得到全方位的提升。其中，李春萌专家指出，识别工作是风险管理最基础，也是最难做的一步。风险识别的好坏将决定风险管理工作的广度、宽度和深度，需要不断探索和尝试。此外，结合大数据及相关技术，可以区别利用数据，根据不同数据的属性去评估风险，评估风险对于公司的正常运营情况、运作模式的影响，以及具体的风险因素，分析归纳风险概率、触发条件。再者，利用大数据和相关技术，在制定出风险识别规则和风险量化规则后，即可基于风险规则、风险因子对所管辖的风险进行定量化、实时的监控，满足日常的查阅、跟踪。同时根据量化和监控数据，定期更新风险规则、迭代风险因子与目标风险的关联性，进而不断扩大监控范围，建立起对于衍生风险的监控能力。

      对此，李春萌专家进一步提出基于大数据的风险管理方案，为亟须建立基于大数据的保险公司风险管控架构提供借鉴。整体方案包括数据、规则、平台和管控四个层级，层级关系相互递进，由数据准备开始，通过规则确立、平台搭建和配套管控措施的制定，落地基于大数据的风险管控方案。这将有助于传统保险风险管控的能力的升级和跨越。第一是数据层面，需要建立完备的与风险相关的数据基础，关键是拓展外部数据合作获取渠道，收集、存储和处理来自多个来源的大量不同数据，并与内部数据相结合，产生“数据合力”。第二是规则层面，需要对已有业务风险管理的经验和规则进行充分的梳理和提炼，关键是通过对大量数据指标的分析，归纳得到风险与风险因子集合，辅助风险识别的量化规则的制定。第三是平台层面，需要搭建配套的信息化或数据平台，为整体解决方案中数据、规则、识别、监控、应对提供自动化和智能化的支撑，关键是让业务一线真正体会到数据释放出的价值，整体上包括三部分，即外部数据接入平台、风险分析平台和风险监控平台。第四是管控层面，关键是建立全面的风险视图，全面监控已发生风险和潜在新风险，以实现对风险识别、分析评估、应对全过程的监视和控制，辅以进行风险影响评估和风险溯源，不断迭代优化。

      但是在大数据风控的应用过程中，李春萌专家强调仍面临诸多问题、困难和挑战，主要体现在数据数量、数据质量和场景落地应用三个方面。首先是数据数量问题，金融公司普遍缺乏统一的信息规划，各系统之间相对独立，存在数据孤岛现象。其次是数据质量问题，大数据允许不够精确的混杂数据“噪音”存在，但数据量迅速扩大时，“噪音数据”占比会进一步扩大，最终影响决策的准确性。最后是数据与金融风险场景结合问题，尽管有了风险大数据处理手段，仍需要将风险数据分析结果与金融行业风险需求场景、风险管控流程和体系结合，才能真正发挥大数据风险管控的价值。

      来源：《审计观察》2018年01期

四、关于大数据下保险公司的价值转型

      李春萌专家在《大数据助力保险公司价值转型——阳光人寿在大数据、人工智能的实践与探索》（2020）一文中表示，保险行业在高速增长的背景下仍然存在诸多问题，比如产品定价模式非常单一；销售模式仍通过加大营销费用的投入来扩大规模；行业整体诚信水平有待提高；不实告知情况存在、欺诈风险高；服务时效慢、纠纷多；数字化范围虽广，但应用浅等。针对这些问题，保险科技也不能够全部解决，但是却可以在重点领域中加大投入，由易到难去做。

      此外，文章《大数据在保险行业的应用——大数据助力保险公司价值转型》（2020）进一步指出保险科技助力保险公司价值转型的具体方向。保险科技可以给保险业务价值链整体赋能。大数据和人工智能这两项技术，可以赋能产品，销售，承保，理赔，服务整个流程，到目前已经积累了很多相关的应用案例，比如说现在产品的差异化定价，销售的精准营销，承保的模型识别，理赔的反欺诈，服务时效提升减少客户的投诉等等。实际上现在保险的各个流程领域很多都在通过科技来实现赋能，改变，甚至是颠覆。最终助力保险公司转型就是使得产品更加简单，费率更加公平，流程更加透明，服务更加便捷。

      来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.15：保险公司风险管理——李春萌《大数据在保险行业的应用——大数据助力保险公司价值转型》，《风险管理》2020年04期

五、关于大数据下寿险业务模式的展望

      李春萌专家指出，保险科技下，从定价到渠道到服务到风控整个流程形成闭环。第一，从风控和定价开始，基于大数据的风险量化管理将成为必然。核保核赔，销售误导，非法集资等内外部风险逐渐可控，实现精准风控，基于客户真实需求的非标和个性化产品将越来越多，产品创新，一人一价，实现精准定价。第二，渠道方面，销售渠道多线并举，线上线下高度融合，渠道费用合理化。渠道费用理性化，基于产品创新和客户洞察的营销活动深度开展，实现精准营销。第三，服务方面，基于客户洞察的个性化、场景化服务成为趋势，基于衣食住行的投保，理赔，保全和客服等自动化和智能化保险服务能力逐渐提升，实现精准服务。

      来源：《风险管理》2020年04期