一、大数据时代与大数据时代的银行

      孙中东先生在《大数据时代与大数据时代的银行》（2014）中指出大数据是改变政府、改变社会、改变银行的重要契机。对于风险管理而言，既是机遇也是挑战。

（一）大数据时代基本情况介绍

      孙中东先生归纳了在大数据时代发生的基本情况。

      ①　数据爆炸式增长。越来越多的人开始在虚拟世界中建立自己的家园，他们在网络上网购、从事电子商务、发表观点等，从移动互联网到物联网都会产生很多数据。

      ②　数据资产价值增长。越来越多的人关注到了数据的价值。

      ③　数据思维的转变。从探究难以捉摸的因果关系转而关注事物的关联关系，从数据关系里求明确清晰转变到乐于接受数据的纷繁复杂，从少量的样本数据到全量数据，从要求数据准确无误转变到大数据分析思维下数据的精确不是那么的重要了。

      ④　大数据的时代特征。大数据来源广泛，有很多渠道。囊括范围大，主要分为结构化数据、半结构化数据和非结构化数据三类。大数据包括四个维度：容量，速度，多样性和确定性。

（二）大数据与银行的关系

      首先，大数据对银行的价值。其一是银行有构建大数据平台的迫切要求。银行一直试图构建数据，但是由于原有数据质量并不好，存在很多问题。银行非常重视数据，因为利用它能发现数据背后所存在的问题。因此，银行需要多方改善。其二是大数据将在全方位提升银行能力。大体可以起到的作用有：营销支持、风险管理和客户体验，或者进一步分析数据后能够提升银行的支持能力。

      其次，对银行为什么需要大数据进行分析。孙中东先生认为其一是小规模电商解决不了全国大行所肩负的责任的问题，这时银行被迫要了解客户。其二是银行需要为客户提供更好的服务。客户在互联网上生活，银行就也需要出现在微博、微信上，真正做到在客户身边，支持所有新的渠道、技术，融合在互联网虚拟的生态圈里面。

      再次是大数据的应用场景。可以构建客户全景视图，可以通过大数据构建客户与市场洞察类应用，可以通过大数据构建更全面的信用评价体系。

（三）大数据的实践建议

      对于大数据的实施，孙中东先生有如下四个阶段的建议：第一阶段，应用场景驱动的大数据开发。第二个阶段：各业务系统、各渠道系统等配合大数据改造优化。第三个阶段：管理信息体系下的大数据平台建设。第四个阶段（目标）：以大数据驱动的，实时的、整体联动的银行IT解决方案。

      来源：2014，孙中东。 大数据时代与大数据时代的银行，《风险管理》（2014年第一期）

二、开放银行：从开放到赋能

      孙中东先生等人在《开放银行重构整体价值链》（2019）中指出，开放银行是中国商业银行数字化转型的必经之路，是打造未来一流银行的战略制高点。它不是单纯的产品或技术改造，而是自上而下的数据化经营的转型，包含前中后台的全面变革，是对银行整体价值链的重构和商业模式的重塑。

      简要地介绍一下开放银行。开放银行代表了一种平台化的商业模式。在此模式下，银行通过与商业生态系统中掌握用户资源的合作伙伴共享数据、算法、交易、流程或其他业务功能，触达个人、企业、政府、金融机构等各类终端用户，为其提供无所不在、体验一流的金融服务。开放银行具备以下核心特点：以客户需求为导向、以生态场景为触点、以 API/SDK 为手段，以服务碎片化、数据商业化为特征，以体系化转型为方法。

      与此同时，孙中东先生在《开放银行：从开放到赋能》（2019）中指出了开放银行对银行金融发展的意义并提出了赋能银行的要求。过去的几十年，中国经济飞速增长，但金融供给侧的发展仍旧滞后于经济发展。其中，比较日益突出的矛盾之一是传统银行提供的金融服务无法有效满足小微企业以及居民日益增长的金融需求，需求与供给之间存在鸿沟，旺盛的需求与短缺的金融服务之间存在矛盾。与此同时，各种非正规的网络金融平台泛滥，对维护金融秩序、促进经济的健康发展不利，存在诱发系统性金融风险的隐患。

      为让真正优质的金融服务触达客户，在互联网上摸索展业的银行顺应开放大潮，以“开放银行”作为桥梁跨越鸿沟，连接客户。在开放银行的实践中，解决需求与供给的矛盾一直是首要的任务，对促进金融业务发展具有重要意义。桥梁连接着银行与客户是解决需求与供给矛盾的基础，银行自身提供的金融服务能力就如同在桥梁上运输的货物，这些货物要能真正匹配上客户的需求，才能从根本上解决矛盾。

      孙中东先生系统地概括了开放银行对银行金融业务发展的意义。第一，帮助银行继续触达客户所在的场景。第二，多维度突破传统零售金融服务的限制。传统的零售服务方式对银行来说有诸多限制，在时间、空间、资源上出于成本回报率的考量，银行无法触及普惠金融，但客户期望普惠服务，进而导致供给短缺与需求旺盛的矛盾。而开放银行使得客户随时随地都在享受银行以低成本提供的优质普惠金融服务。第三，与第三方合作实现金融产品创新。开放银行使第三方与传统银行一起，做出创新、符合客户需求的产品和服务，催生出各种创新的业务模式，对金融业务的发展具有重要意义。

      孙中东先生也指出，开放银行是桥梁，而解决供需矛盾的货物是银行自身的金融服务能力，要能真正匹配上客户的需求，需要运用金融科技实现银行自我赋能、与场景结合的合作赋能、金融产品创新满足产业金融下的生态赋能，以多重赋能催生的金融服务能力，也就是 货物，通过开放银行这座桥梁去触达解决供需矛盾，促进经济发展。多重赋能下的“赋能银行”体系将是开放银行深化发展的结果，也是金融连通新经济演进的必然要求。包括自我赋能，合作赋能，生态赋能。

来源：  

      2019，孙中东。 开放银行：从开放到赋能，《银行家》（2019年07期）

      2019，何大勇，孙中东，陈本强，刘冰冰，谭彦。 开放银行重构整体价值链，《中国保险报》（2019年05期）