2016，大型银行的小微信贷模式初探 《中国城市金融》，2016年09期。

2012，小企业信贷业务模式探讨《中国城市金融》，2012年11期。

2011，小企业金融监管新政解析与银行实践 《银行家》，2011年07期。

2001，优化我行信贷资产类会计科目的思考和建议 《金融论坛》，2001年06期。

一、关于小微信贷业务专业化经营体系设计

      传统的公司信贷和个人信贷的经营模式均存在局限，同时小微领域专业化经营的优势逐渐体现出来，小微领域的专业化经营也将成为必然趋势。

（一）小微信贷业务发展背景

      商业银行经营信贷业务的模式主要有公司模式和个贷模式，但把这两种模式应用到小微 信贷业务时均面临较大困难。在境内也存在一些比较成功的小微信贷运行模式，管理比较好的农商行、农村信用社的小微资产质量反而好于大银行，因为这些农商行和信用社专注于做小微，抓住了小微企业经营管理的规律性，把握住了信贷风控的实质，而大银行反而在做一些形式上的东西。

（二）专业化经营体制的设计

      小微企业的范围界定较为宽泛，不同经营规模的小微企业的融资需求、风险特点都存在 较大差异，不宜混同。如果将大、中、小、微型企业混合经营，则无法把握住小微信贷风险的本质性和规律性，因此有必要把小微信贷作为独立的经营管理对象。

      在建立专职团队的基础上，进一步对岗位职责进行专业化分工。1. 强化市场规划职责。2. 把传统“客户经理”的职责进行细分，把尽职调查职责与销售职责分开。3. 把贷后管理职责进一步细分为现场管理与非现场管理。

      与专业化分工相配套的流程设计，银行要明确不同岗位的职责，按流水线、限时作业。推行标准作业流程，以及标准尽调模板、审查模板等标准化作业工具。

      标准化程度较高的业务，可采用集中审批的方式。非标准化业务，宜采用属地审批模式，以改善银企信息不对称的问题。

（三）关于机制设计

      首先，在绩效考核时，避免与公司业务混同考核。对小微信贷业务的考核必须差异化，鼓励在专营机构之间进行横向比较，或者在同一机构不同年度之间进行纵向比较。其次，在投入产出效率方面，必须契合零售业务前期投入较大而见效一般在后期的特点，在投入初期须适当降低产出要求。再次，要建立与零售业务相适应的资源保障机制。关于风险溢价与专项拨备，要解决收益实现的时间与风险发生的时间错位的问题。

      部分绩效工资与风险挂钩，并实行延期支付。要解决收益的即期性和风险的滞后性产生的时间差，商业银行还要把部分绩效工资与风险挂钩并实行延期支付。小微信贷业务本身是高风险、高违约的业务，要解决经办人员“不愿干”的思路顾虑，要给他们在思想上松绑，必须建立尽职免责机制。同时还要使用风险积分制度进一步防范在尽职免责制度下的不道德行为。

      追求发展与风控均衡，建立前中后台的制衡机制。以产品经理（风险经理）为主调查人，负责尽职调查工作。专职贷后管理人员负责非现场管理工作，参与日常贷后管理。

      面对小微客户群体，银行只能提高风险容忍度。在这个客户群体里，虽然可以找到违约率很低的客户，但是目标客户的范围就会大大收缩，无法达到经营的规模效益，因此要适度提高风险的容忍度，同时匹配上风险定价的方法。一方面，在总体上要强调收益覆盖预期损失和非预期损失。另一方面，在具体定价过程中，须根据预期损失大小，对不同客户、不同业务进行差异化定价。

      小微信贷业务的复杂性决定了单一管理模式是不可行的，需要对经办机构和人员相对充分的授权。在对经办行充分授权的同时，加强有效的监督。

      来源：《风险管理》杂志2014年第3期

二、关于小企业信贷业务模式

（一）营销模式的演进

      一些领先银行遵循细分市场理论总结出群体营销模式，先对本地市场进行总体规划，找出目标子市场，再对目标子市场进行深入调研和细致规划，针对目标子市场设计市场营销方 案，即对特定客户群体，统一客户准入门槛，设计标准化的产品或产品组合，明确授信政策 和条件，规划营销渠道与推广策略。在营销方案推广过程中，进一步根据具体实施情况，持 续对营销方案进行再评估和调整。

（二）操作流程标准化

      一些领先银行在市场细分基础上，为特定客户群体制订授信方案。一是明确贷前调查的要点、方法，制订标准化的调查审查模板。二是采用视频和音频手段，并规范电子信息采集范围、采集方法、存储格式等。三是调查模板内容力求充分反映小企业融资业务的实质风险，尽可能减少对融资风险无实质影响或影响程度不确定的因素。

（三）信贷决策模式

      决策模式大致可以分为分级授权模式和集约模式。分级授权模式是一般依据单笔或单户贷款金额不同，采取超权限上报的逐级审批方式，其中：对金额较小信贷业务，从申请到审批，尽量减少环节和参与人员；对金额较大或疑难业务，则通过上收审批权限或由信贷审查委员会集体决策。集约决策模式不论单笔或单户贷款金额大小，都直接上报到总部或地区总部来集中决策。

（四）放款及贷后管理的集中化操作

      依托结算等业务系统，自动采集客户交易数据，侧重对小企业“三表”数据、账户资金流向、销售归行等数据的监测和抵押物的跟踪检查；设置预警指标，对异常客户提示客户经理进行现场检查，极大地提高了贷后管理的针对性、减轻客户经理贷后管理工作量、改善了贷后管理的效果。

（五）信贷工厂模式倍受推崇

      信贷工厂的核心是集约化经营、专业化分工，设计分工精细的组织架构、端对端的流程衔接规范；力求贷款调查和审查内容及方法标准化，放款和贷后管理的集约化；要求专人专岗，实行专业化分工，推行标准化业务流程。

（六）对小企业经营模式的展望

      基于市场细分的群体营销模式、操作流程标准化、放款操作及贷后监测集约化，都是被 近年实践证明有价值的模式，当然这些模式均存在一定局限性，在某些特定领域甚至可能被否定。但是我相信，对于单户授信200万至2000万元的客户群体而言，上述模式将成为主流，当然其他模式也将并存。

      来源：《风险管理》杂志2012年第5期

三、大数据中台建设背景下的小微信贷业务流程再造

（一）小微信贷业务流程的演进

      传统模式下，小微信贷业务流程非常短，包括贷前调查，贷中的审查、审批到放款，间隔期现场检查，收款的短流程。但是随着银行信用贷业务的不断探索和实践，流程逐渐的变长，在前端增加了细分市场规划的环节，使得银行在营销获客端更加精准、高效。在放款之后的贷后管理阶段，增加了监测预警的环节，使得银行逐渐摆脱间隔期现场检查这种人力资源消耗非常大的方式，使得贷后管理也更加高效、精准，这是传统线下流程的演进。

（二）数字化对小微信贷业务的影响

      数字化对小微信贷业务产生了非常深远的影响。首先是扩大了获客和服务的范围，使得传统金融机构或者一些新兴的金融科技公司能够摆脱传统的渠道限制，更好地拓宽小微金融服务、普惠金融的服务的范围。银行整体数字化后，服务效率的提升，运营成本包括风险成本的有效降低，都降低了客户的准入门槛。数字化还提高了审批的效率。

（三）数字化对业务流程的影响

      尽职调查经历了由传统线下调查逐步向线上转移的过程，而早先线上方法做的是比较少的。改进以后，在尽调上采用线上和线下并行的方式。在信贷审批流程的环节，逐渐由传统的串联方式向交互式转变。在审查审批环节，小额信贷业务可以实现模型自动审批。在贷款的存续期管理中，数字化也产生了深远的影响。

（四）数字化衍生的新流程

      但是数字化也带来了新的技术风险和操作风险，需要进一步完善或是去创造新的流程。简要概括为以下几个方面。一是在数据的采购、清洗和装载环节，增加了新的流程，对数据的质量、来源的合法性等要进行审查，规范数据清洗、装载的流程，包括如何脱密使用、保护隐私权等。

      来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛NO.3：零售金融与小微企业金融——王夫良《大数据中台建设背景下的小微信贷业务流程再造》