2021年，守正创新 构建数字金融新生态，《中国金融电脑》2021年第2期

2014年，《IT风云，险中求胜》

2006年，合著《Basel II在中资银行的实践》

2009年，总撰中国银行业协会《个人贷款》考试教材

一、新形势 新科技 新金融

（一）新形势下商业银行面临的主要挑战

      近年来银行业发展环境逐渐进入经济波动加剧、监管政策趋严、利率市场化、客户需求升级和金融科技发展迅速等新形势。新形势使得商业银行面临以下挑战：一是经济波动加剧商业银行经营风险；二是监管政策趋严促使商业银行“缩表”；三是利率市场化促使息差收窄，盈利能力下降；四是客户需求升级动摇商业银行客户基础；五是金融科技发展迅速，挑战传统服务模式及效率。

（二）新科技加速打造新型商业银行服务模式

      新形势下，客户的诉求可以概括为“知我所需、量身定制、如影随形”，这是现代金融服务的三个典型要求。如果要实现这三个客户诉求，就需要科技更多地应用到银行商业模式中，促使商业模式发生改变。

      新技术的引进使得商业银行服务模式发生了改变，这些改变有很多，比如基于人工智能构建的智慧化银行，即智慧金融大脑。以前所说的智慧银行很简单，就是自动化银行，谈不上智慧。现在的智慧化银行除了拥有做财务的核心系统以外，还有一个可进行分析、研究和判断的核心系统，双核心系统使银行变得更加智能化。

（三）生态金融是商业银行实践新金融的重要模式

      新金融的模式有很多，比如现在经常说的绿色金融、科技金融、普惠金融、数字金融等等。最近，生态金融已经开始被大家认知，生态金融使金融服务全面嵌入到生活与生产当中，在生活和生产过程中，需要金融服务的时候，服务就在客户身边，这就是未来的金融。所以银行存在不存在不重要，银行的服务存在是最重要的，正是这些新技术配合着银行产生新型服务模式，使银行从过去的Bank1.0、Bank2.0、Bank3.0进阶到Bank4.0，也就是生态金融。

（四）新金融下风险管理的变化

      风险管理要服务于业务，要有前瞻性，这样才能更好地驾驭不确定性，否则就无法对未来的不确定性进行判断。新形式下的风险管理主要表现为以下几个方面：一是信息不对称一直在减少，所以个体信用风险在减少；二是欺诈手段在增加，所以反欺诈的风险是增加的；三是由于大量使用各类风险模型，模型自身的风险也在上升；四是从组合角度考虑，新金融与生态紧密相连，所以生态的系统性风险变大；五是金融服务越来越数字化，所以科技风险溢价提高。

（五）新科技的两面性

      新形势、新科技、新金融，中间的新科技带来了新的商业模式，带来了新的风险控制能力，但同时也带来了新的风险。所以，新科技具有两面性，新科技是会带我们进入新的金融危机，还是会推迟金融危机的到来，这是需要共同探讨的问题。

      来源：《风险管理》杂志2019年第1期。

二、IT风云，险中求胜 商业银行信息科技风险管理理论与实践

      杨兵兵主编的《IT风云，险中求胜 商业银行信息科技风险管理理论与实践》一书，在大量研究银行全面风险管理理论和科技风险管理理论的基础上，结合银行科技风险管理长期实践和调研，提出了银行信息科技风险管理在全面风险管理中的全新定位，在此基础上，创新性的提出相对独立的、可实施的、全面的银行信息科技风险管理体系，并结合银行合战略要求，阐述信息科技风险偏好和容忍度的设定方法和内容建议。设计了风险识别方法，风险水平评价模型，风险识别和评估流程；明确了风险应对方法和流程；建立了整体风险状况的评价方法流程。

三、深入推进银行数字化转型的思考与展望

      金融与科技的深度融合，使得银行数字化转型成为大势所趋，推动银行业态转型升级，为促进实体经济发展提供了强大动能。经过多年发展，国内主要商业银行线上化、智能化建设已取得长足进步，银行数字化转型正在进入深水区。转型的进一步推广和深入，需要银行在顶层设计、数据治理和创新机制等方面进行更多的投入。未来商业银行数字化转型将会沿着业务数字化、数字化治理和数字业务化三个主要方向发展，并在开放平台建设、细分场景拓展、数据资产经营等方面积极寻求突破。

四、开放银行如何开放

      目前，开放银行的快速发展在全球金融监管部门中引起了广泛关注。开放银行不仅仅是银行的一个新业务板块，某种程度上说，开放银行可能是银行未来的主流经营范式。正确认识和理解开放银行，合理把握开放内容，防范和控制其中的风险，对于开放银行的发展至关重要。近年来，中国数字经济领域发展迅速，经济规模、质量以及结构均发生了深刻变化。外部看，大型互联网企业近期纷纷表示向科技企业转型，聚焦“互联网+产业”。未来一段时间，曾经发生在金融行业，触及“生产态”的深刻转变，可能会在交通、住房、医疗。

五、“四化”提升银行业数字化生产力

      要想解决银行服务转型中遇到的困难，应以问题为导向“牵住牛鼻子”，在产品服务数据化、运营管理智能化、架构体系开放化、技术发展生态化“四化”方面下苦功，打造银行第一生产力。同时，进一步加强产品创新和科技赋能，通过数字金融业务和模式创新，不断提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

六、点亮智慧金融 重塑发展模式

      近年，各大银行持续加大金融科技研发力度与资源投入，致力于将金融科技转化为业务发展新的驱动力，同时数字化、智能化成为多家银行战略规划与转型发展的方向之一，希望以此提升创新能力、优化客户体验、降低经营成本、创造更大价值等，同时在服务实体经济、发展普惠金融等方面成为银行的有力武器。光大银行在这些领域的研究与应用逐渐走向深入，初步形成了智能客服与消费金融等特色与优势品牌，为银行转型发展注入新动力，更获得市场、客户的关注与好评。