一、从小微信贷的本质谈风控

      信贷以信用、信任为前提，一定是它本质的元素，是它内在的逻辑。以信任为前提，以偿还和付息为基本的特征，体现的是社会关系，不仅是债权债务关系。这虽然是一些概念性的东西，但是它背后反映出很多的逻辑问题。比如说小微信贷也好，普惠金融也好，它们的差异化在于哪？对客群来说，消费贷是一个客群，经营类的贷款跟消费信贷是不是也还是有一些区别的？在这十几年的发展当中，从蓝海到红海，从无人问津到现在，任何一个人，即使是最弱势的群体，他也可能会有很多的融资渠道。至于他会不会用，用来做什么，是解决他的经营难题，消费的困难，孩子上学，养家糊口，看病治病救人，还是倒贷款？我认为可能现在缺少一个做多头授信、风险识别机制。当然咱们现在反欺诈的技术已经非常地成熟，非常有价值了。但我一直在思考这样一个问题，大数据可以帮我们解决80%的问题，或者帮我们解决90%的问题，那剩下的怎么办？假如我们这个风控模型能够涵盖80%的客户，或者能够判断80%的风险，那么我们真正的顶尖的金融，或者说我们金融风险的最后那一块的风险控制，是不是恰恰是我们需要突破的？我一直在想这个问题，我在看市场上有哪一个模型是能够覆盖从80%提高到90%的风险，或者说从另一个角度看，比如某个机构做银税互动系统，他清楚地告诉我说到了某个地区，某个省某个市，他们的银税互动系统导出来的整个的客户数据，假如有5万名企业客户，这些企业都是工商局在册的个体工商户，那么经过他们的数据系统、风控系统核实之后，最后就过关的只占27%，那么剩下的70%怎么办？剩下百分之七十是漏下来了吗？他们是凭什么把这70%的企业筛下来？可能在你打分评级的过程当中，那百分之六七十被筛出了很多的变量，因为这些变量那70%的企业可能就被筛去了。

      来源：2018（第十四届）中国金融风险经理年度总论坛NO2:零售普惠金融与风险管理——赵梦琴《小微信贷的本质与商业模式》

二、关于小微信贷的商业模式

      在思考商业模式的目标时，我们寻找了这么几个点。我们的目的是要满足被忽视的市场，还是推广新产品，或者是改变、颠覆我们原有的市场？原有市场已经做得一塌糊涂了，上周我去了一个农商行，他们的董事长想让我来帮他们建立一个全新的团队，打造新的信贷文化等。我本来的想法是如果他们不需要我这种建立基础风控模式的咨询，那我可以把平安壹账通这种产品介绍给他们，让他们可以快速盈利。但是后来发现我还是得帮他们做这个建立基础风控模式的咨询。有两点原因，第一，他跟我说在他们现在的监管评级下，项目不可能走出省外，连走出县内都不可能，他们只能服务于当地的县域经济。在这样的情况下外接的产品，例如用大数据解决导流的问题，是不需要的，因为县内一亩三分地里的客户他们门儿清。第二就是凡是他们服务过的客户都有不良，但是这条街他们扫过很多遍了，那我们扫能不能扫出新的东西来？然后我就跟他交流这个问题。我说首先你自己要想好，你到底要干什么？如果你自己还没有想好你能做什么，你的土壤是什么，你到底想种出什么样的果子，那我们任何一个机构不论是卖产品给你，还是给你提供咨询，提供技术支持，可能都是盲目的。我们要进入一个机构，要跟它合作，首先一定要把他的市场环境，把他的需求摸清楚。

      那未来的微贷格局会是什么样的？因为我是传统金融或者是线下调查出身，我越来越看到这样的趋势，就是形态傻瓜化，将来获客和风控一定要交给智慧决策平台。例如百融金服，这些平台已经解决了大部分中小银行在科技金融方面的一些困惑，那他们就可以傻瓜化了，智慧决策平台导流、风控、审贷，然后给出一个结果，可能就不需要员工的人海战术了。金融机构可以根据别人的力量，通过核心业务外包或者非核心业务外包等方式来实现助贷。产品一定是有标准化的趋势。中后台的经营一定要有控制能力和风险判断能力，要能判断像百融金服这类产品是否适合我，是否已经解决了我的风险。一个精英化的团队，要能够判断背后的风险逻辑。刚刚我很专心地听了百融金服同事的发言，他说会给客户源代码，会给客户赋能而不是单纯地推流量，但是你给客户赋能之后，他们对于你给他赋予的能量，有没有自己的风控识别的能力，我觉得这个很关键。因为中国市场这么大，每个地区因地制宜，千差万别的市场环境，实在没法用一个模型去涵盖所有的可能性。不管怎么样都需要真正懂信贷，真正地扫过街，真正地知道一个车轮胎的成本是多少的团队。这样的话再加上科技的力量，插上科技的翅膀，我们才能走得更远。所以我提出了这样的观点，未来有多远需要审时度势，需要站在自己的土壤上，培养适合自己的风控模式。

      我们要再次判断所处位置和所处市场的变化，这是我认为的市场变化。我们从以产品为中心向以获客为中心转变，从信贷利差为主向跨界服务过渡，由产品线向业务线转变，商业模式的构建重铸，由人工风控为主向评级技术、大数据征信转变等等。我可能总结得不够，但是不论要采用哪种新的信用模式，行动步骤是一定的，一定要先差异化我们的客群定位，一定要因地制宜，一定要让它水土相服，做足调研，全力推动，持续改进，及时调整。

      来源：2018（第十四届）中国金融风险经理年度总论坛NO2:零售普惠金融与风险管理——赵梦琴《小微信贷的本质与商业模式》