后疫情时代小微金融风险管理探究

肖纯 百亿网络科技有限公司董事总经理、高级合伙人

一、后疫情时代小微金融风险特点及采取措施

      目前的形势上，在长三角，具体到苏南部分，其实不是很乐观。不良率、人事工资、租金、人口流出和公司的收入都有很大的问题。由于我们自身也参与业务的审批，所以很清楚疫情以后的情况。现在来看，目前小微企业的问题主要是例如无还本续贷、不抽贷、降利息、展期等。而目前碰到的问题是信贷的放水和控制风险，即业务和风险永远是矛盾的。

二、风险实践探究

      在这两年的实践与探索过程中，无论是抵押贷款，还是后来的无抵押贷款，主要的两个工作中，一是科技化的转型，或者说数字化转型，另外一块则是清道夫，这两块来解决小微企业金融的痛点问题。首先在小微企业的转型方面，在风险控制上，一是远程尽调这块。以前银行的远程尽调都强调四眼原则、双人尽调。现在，特别是疫情以后，我们在推进AI尽调。之前线上初筛和线下尽调这两种模式机构用的比较多，但是线下尽调上，充分必要的模式和能力，80%是根据员工的经验判断来操作。如果用自己开发的 AI尽调，可以为客户提供面对面的、交互式的交流，通过语音、面部的表情做公正的分析，也会对音频、视频进行分析，然后输出给合作机构。

      另外一块是贷后管理。这一块也是跟合作方做智慧云盒，通过GSM、自动传感的一些东西来监控。通过智慧云盒的监控可以比较准确地看到开工的数据。在贷后的检查、监测、预警上是很大的帮助，这一块也在落地中。

      还有不良资产的处置也很重要，因为现在小微企业的真实的不良率还是比较高的。预计在后两年由于门槛降低，特别是一些指标、监管要求，加上前期的放款，小微企业的不良率肯定有一个滞后性的爆发，这种情况下少亏也是赚，甚至可以把它作为盈利点。不良处置其实是后端的流程，在前端的尽调、风险监测之后。不良处置这块还是有自己比较准确的流程，包括尽调、确权、清收处置、回款。小微企业的不良处置上，回款相对来说比较快，处置也不是那么复杂。例如有房抵或者其他抵押物就可以判了，周期相对来说比较短。在后期，不良资产处置在证券化最后的底层还是需要的，也是商机无限的一个事情。今年个人不良贷款可批量转让，小微金融的不良已经成为一个风口。

（编辑人：梁丹辉）

来源：2020（第十六届）中国金融风险经理年度总论坛