从数据的视角看数据治理、金融科技及数字化转型

祝世虎 光大信托信息技术部副总经理、数据中心总经理

 

一、三层政策体系与文件

数字化转型共有“三层政策体系”，共计14个政策文件，自顶向下分为：目标层、分解层、实施层。

一是，“目标层”的政策有1个文件：《十四五规划与2035年远景目标》，提出了三个方向：数字社会、数字经济、数字政府。

二是“分解层”政策有3个文件：《数字化相关的法律法规（文件集合）》、《各地方政府数字化转型指导意见（文件集合）》、《数字经济发展规划》。

三是“实施层”政策有10个文件，依托《数字经济发展规划》可以分为：数字产业化与产业数字化两个方向。

1、数字产业化方向

(1)构建数字经济底座（2个政策文件）：《关于加快构建全国一体化大数据中心协同创新体系的指导意见》、《全国一体化大数据中心协同创新体系算力枢纽的实施方案》。

(2)数字化赋能行业发展（3个政策文件）：《国家信息化规划》、《软件和信息技术服务业发展规划》、《大数据产业发展规划》。

(3)数据化软实力（2个政策文件）：《国家标准化发展纲要》、《全民数字素养与技能行动纲要》。

2、产业数字化方向

产业数字化方向共有三个政策：《国有企业数字化转型指导意见》、《央行金融科技发展规划2022-2025》、《银保监会数字化转型指导意见》。

 

二、十四五规划的大背景

（一）“十四五”规划：新形势、新格局、新路径、新数字

“十四五”规划提出了：新形势、新格局、新路径、新数字。

一是，新形势。新形势分为技术、社会和经济三个方向：技术方向上发展两边到质变；社会方向上数字治理启程；经济方向上新发展格局构建。

二是，新格局。新格局有三个要点：数字金融存在挑战、数字金融业态改变、IT基础设施更替。

三是，新路径。新路径有三个关键：技术支撑演进、基础设施升级、创新路径选择。

四是，新数字。新数字分为三个方向：迎接数字新时代——数字经济、数字社会、数字政府；迎接数字经济——金融充分运用科技服务实体经济高质量发展；迎接数字转型——对金融机构的数字化转型提出了内在要求。

（二）数字经济还要大发展

习近平总书记讲话：“数字经济还要大发展”。

一是，数字经济的关键力量。重组全球要素资源的关键力量、重塑全球经济结构的关键力量、改变全球竞争格局的关键力量。

二是，数字经济问题的政治站位。伟大复兴与百年变局的高度、国际和国内两个大局的高度、发展和安全两个大事的高度。

三是，数字经济的作用。产业进步新抓手、经济增长新功能、数据表明数字经济将会成为经济发展的核心动力。

（三）数字成为新的生产要素

首先，政策文件为数据定性。在《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中，首次将数据要素与土地、劳动力、资本、技术等市场要素相并列。也就是说，在互联网经技时代，数据是新的生产要素，是基础性资源和战略资源，也是重要生产力。

其次，探讨一下数据这种生产资料的竞争性与排他性。数据作为生产资料属于非竞争、可排他的共享品。排他性将导致两个极端问题：一是，如果排他性不足或者没有排他性，将出现“公地悲剧”，解决方法是数据所有权清晰、数据使用权明确、个人隐私保护、数字税征收；二是，当排他性过度将产生“反公地悲剧”，解决方法是数字充分流动、反垄断、数据合理定价、数据合法公开。

最后，政策建议：一是，推进政府数据开放共享；二是，提升社会数据资源价值；三是，加强数据资源整合和安全保护。

（四）数据基础建设上升为国家发展战略

数据基础设施的发展战略分为三个部分：底层以数据共享基础设施为基础；中间层以三大体系为支撑（数据保护体系、隐私保护体系、反垄断体系）；顶层以监管沙箱为试点。

 

三、厚积薄发：两部《规划》的逻辑

（一）《金融科技发展规划2022-2025》内容简介

《金融科技发展规划2022-2025》主要包含4个方面：

一是，发展环境，包括“十三五”金融科技发展回顾、“十四五”金融科技发展愿景。

二是，总体部署，包括：指导思想、基本原则（数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠）发展目标（金融业数字化转型更深化、数据要素潜能释放更充分、金融服务提质增效更显著、金融科技治理体系更健全、关键核心技术应用更深化、数字基础设施建设更先进）。

三是，重点任务，包括：健全金融科技治理体系（完善现代化治理结构、全面塑造数字化能力、加强金融科技伦理建设）、充分释放数据要素潜能（强化数据能力建设、推动数据有序共享、深化数据综合应用、做好数据安全保护）、打造新型数字基础设施（建设绿色高可用数据中心、架构安全泛在的金融网络、布局先进高效的算力体系）、深化关键核心技术应用（加强核心技术的应用攻关、切实保障供应链稳定可靠、构建开放创新的产业生态）、激活数据化经营新功能（构建敏捷化创新体系、夯实一体化运营中台、构建开放创新的产业生态）、加快金融服务智能再造（重塑智能高效的服务流程、搭建多元融通的服务渠道、打造数字绿色的服务体系、强化金融无障碍服务水平）、加快金融科技审慎监管（加快监管科技全方位应用、加强数字化监管能力建设、筑牢金融与科技风险防火墙、强化金融科技创新行为监督）、夯实可持续化发展基础（做好金融科技人才培养、健全法制制度体系、持续强化标准体系建设）。

四是，实施保障，包括：注重试点示范、加大支撑保障、强化监测评估、营造良好环境、加强组织统筹。

（二）新旧《金融科技发展规划》对比

《金融科技发展规划（2019-2021年）》与《金融科技发展规划（2022-2025年）》的词频对比如下。

《金融科技发展规划（2019-2021年）》的前十词频为：① 金融 ② 科技 ③ 发展 ④ 技术 ⑤ 风险 ⑥ 创新 ⑦ 服务 ⑧ 产品 ⑨ 数据 ⑩ 监管

《金融科技发展规划（2022-2025年）》的前十词频为：① 金融 ② 科技 ③ 数据 ④ 发展 ⑤ 技术 ⑥ 数字化 ⑦ 创新 ⑧ 风险 ⑨ 能力 ⑩ 转型

在词频对比分析方面，取词频统计占前10名的词汇，数据、数字化、能力、转型，以上4个词在新版规划中的词频是上升的，这就可以看到新版规划和老版规划之间厚积薄发的关系。

 

四、《数字化转型指导意见》

（一）银保监会正式印发指导意见，银行业数字化转型势在必行

2022年1月26日银保监会印发《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出了两点目标：一是，2025年银行业数字化转型取得明显成效；二是，董事会加强顶层设计和统筹规划，高级管理层统筹负责数字化转型工作。

《指导意见》主要包括三个方面：

一是，要解决的宏观问题，包括：传统经营理念和管理体制不适应数字化转型需要；业务架构、数据架构、科技架构无法满足机构数字化转型的需求；数据治理存在缺陷，海量信息难以有效转化为数据要素；数字化人才不足，尤其是复合型人才短缺。

二是，核心目标，包括：产品和服务开发、经营管理体系、数据治理、科技能力、网络安全、数据安全和风险管理能力提升。基本原则，包括：回归本源、统筹协调、创新驱动、互利共赢、严守底线。

三是，实施保障，包括：加强组织保障、强化监督管理。

（二）大银行的数字化转型

  大银行的数字化转型，在战略方面要实实在在搞务虚，在架构方面要稳稳当当理全局，在路径方面要技术和业务进行双转型。大银行的数字化转型已经进展得非常好。

（三）中小金融机构的数字化转型

中小金融机构的数字化转型包含三个观点：

一是，中小金融机构转型要集中力量干小事。由于资源有限，大蓝图都是无底洞，信托转型需要集中力量干小事。

二是，转型牵头部门的主要职责是赋能，而不是管理。经验表明，“管理型”牵头部门的“正确”是建立在业务、科技等部门“错误”的基础上，形成“隐形对立”导致转型“新瓶装旧酒”。“赋能型”牵头部门要具备支持转型能力，用能力化解痛点，与业务、科技部门共同分享转型成果。所以，“顶层委员会（小组）+赋能部门”架构更适合推进转型。

三是，转型路径——业务引领、数据驱动、科技承载。（1）业务引领：业务决定转型的方向；（2）数据驱动：提升业务、风控、管理能力最直接的因素是数据；（3）科技承载：做好业务、数据的科技系统承载工作。

 

五、以数据的视角看转型

（一）以数据的视角看：互联网金融的转型

第一阶段：商圈的数据与金融圈的数据各自相对独立发展；商圈是数据孤岛；金融圈是数据孤岛。

第二阶段：支付产生了“ 跨界” 效应，使得商圈有了金融圈的数据，但是金融圈的数据还是孤岛，数据资产的势能使得商圈向金融圈发展。

第三阶段：通过“标准码”规范支付入口，通过“断直连 + 征信持牌”规范数据使用、使得数据资产的势能使得金融圈向商圈发展。

（二）以数据的视角看：金融机构转型

随着金融机构信息化、数字化、智能化的三步走的转型发展路径，对应的数据也经历了生产态、集合态、赋能态的三态发展路径，对应的数仓架构也从传统数仓（Oracle、TD）向数据湖（Hadoop）及网络图谱的发展。

本次科技的统一管理，潜移默化的为实现数据的统一管理奠定了坚实的基础，为我司的数字化转型从“信息化”发展到“数字化”，为我司的数据从“生产态”发展到“集合台”奠定了坚实的基础。

（三）以数据的视角看发展：技术转型趋势

趋势一：深度学习算法将会被广泛采用

趋势二：多模态数据将会被广泛应用

趋势三：图数据库与图深度网络将会大规模落地

趋势四：联邦学习将会大规模落地

趋势五：算法的可解释性将会被逐步重视

趋势六：数据资产的研究与落地

 

问答环节

提问一：亚投行在推进数字化转型，但规模较小、架子非常大、业务非常全，这种情况怎么解决蓝图问题？

祝世虎：所有大银行，像工农中建交，甚至包括股份制银行，他们的蓝图比较相似，蓝图之间可以套用。但是中小银行各有各的特色，如果做蓝图的时候，照抄大银行是一个无底洞，因为中小银行资源不够，但是，照抄小银行不好抄，因为各家小银行各有各的特色，所以，这时咨询公司没有银行自身更了解自己的特点，咨询公司的思维还要从大银行思维转到中小金融机构思维。银行自身要有三步走方案：第一点是找到业务突破口；第二点针对业务做IT；第三点进行数据驱动。

提问二：针对提问一这种情况，您认为应该谁来主导数字化转型？

祝世虎：这个问题存在争论，就是究竟是业务引领、科技引领还是数据引领的问题。前几年，银行数字化转型都是由科技引领，因为科技需要补短板。目前，科技短板现在补得差不多了，各家银行的Hadoop也都建设起来了，这时数字化转型的引领一定是由业务部门引领，业务方向引领科技发展。然后数字化转型的部门，由科技赋能，转型动力在于数据，转型根源也在于数据，业务引领，数据为基，科技做好前瞻。

责任编辑：李瑞钊

来源：【TGES前沿讲座】2022年第十七期 数据管理、信息安全与风险管理