2018，金融科技创新催生个人贷款业务发展新模式，《现代商业银行》第18期。

2018，商业银行个人信贷业务的发展现状与创新趋势，《当代金融家》第09期。

2017，严控风险 提高效率 切实落实个贷经营模式优化措施，《杭州金融研修学院学报》第08期。

一、小微企业贷款的风险特征及风控逻辑

（一）小微贷款风险防控创新方式

      在《小微企业贷款的风险特征及风控逻辑》（2019）中，徐建斌先生认为小微贷款风险防控创新可以从以下几个方面入手：一是信息真实性验证创新，包括进行小微贷款借款人信息多维度验证，银行、合作机构、政府部门互相验证，运用区块链实现信息的不可篡改、可追溯保证信息真实；二是智能合约应用创新，包括明晰金融权利与义务，合约自动实施，违约处罚自动触发；三是信息共享模式创新，包括保证共享信息的真实性，扩宽共享信息的深度、广度；四是机构输入性风险防控创新，人与人互动向人机互动转变，中介机构向中介平台转变。

      徐先生认为，风险管理必须先对小微贷款业务的特征进行分析。小微贷款的第一个特征是贷款主体的特征。小微贷款的主体是双重的，一个是企业角度，一个是个人角度。另外，小微个贷还具有主体分散、贷款金额小、信息少、监管难等特点，从法人公司角度控制风险更无从下手、费时费力。

      第二个特征是贷款责任特征。从法律的角度讲，个人的法律责任是无限的，而法人是有限的。风险管理如更注重从无限责任企业主着手将会更有保证，事实上国内大银行目前是更偏向有限责任的公司角度。

      第三个特征是贷款风险特征，即贷款外部环境特征。金融机构融资实际上是债权债务关系，需要法律维护，没有严格的法治环境，风险控制执行就难以到位。由于宏观经济有周期性，到危机时期会有一大批企业倒闭，会给银行造成巨大的压力。

（二）当前银行小微贷款的风控措施及难点

      他强调，当前银行小微贷款的风险控制主要是以下三方面：一是对还款来源的分析，比照法人贷款风险防控措施，注重第一还款来源，注重企业未来的运营收入；二是看抵押物，有抵押就贷，无抵押就不贷；三是依据大数定理，借助大数据做一些风控措施，比如基于大部分人愿意还款假设，设置一定的不良贷款可承受额。

      这些风控措施本身能够起到一定的风险控制作用，但同时也存在一定难点。大数据应用方面也存在局限性，一是基于大部分人愿意还款假设的局限性；二是借款人违约带来损失的数据预测真实性；三是VaR值的局限性，贷款收益无法弥补风险损失的可能性；四是贷款风险须确保精准，基于大数定理管理较粗放。这些因素的存在导致目前银行小微贷款过度依赖抵押物，银行基本丧失信贷能力。

（三）银行小微贷款风险控制的合理逻辑

      徐建斌先生同时指出，银行小微贷款业务中，银行赚取的是利差，保证违约率低才能保证业务的正常发展。在借款是否会违约问题上，贷款人与借款人之间客观上存在一种博弈关系，借款人是否会违约取决于其违约成本。所以银行小微贷款风险防控的立足点是确定借款人的违约成本。同时，确定借款人信息的真实性是小微贷款风险防控的重点，包括保证主体信息真实、抵押物价值真实、抵押担保手续真实、贷款用途真实。

      他认为，小微贷款风险防控创新可以从以下几个方面入手：一是信息真实性验证创新，包括进行小微贷款借款人信息多维度验证，银行、合作机构、政府部门互相验证，运用区块链实现信息的不可篡改、可追溯保证信息真实；二是智能合约应用创新，包括明晰金融权利与义务，合约自动实施，违约处罚自动触发；三是信息共享模式创新，包括保证共享信息的真实性，扩宽共享信息的深度、广度；四是机构输入性风险防控创新，人与人互动向人机互动转变，中介机构向中介平台转变。

      来源：2019，小微企业贷款的风险特征及风控逻辑，《风险管理》（2019年01期）

二、严控风险，高效率切，落实个贷经营模式优化措施

（一）个贷经营模式优化主要措施

      在《严控风险提高效率切实落实个贷经营模式优化措施》（2017）一文中，徐建斌先生强调，根据个贷经营模式优化的“专业化、集约化、扁平化”三项原则要求，落实个贷经营模式优化的主要措施有五项。

      1、组织架构调整

      徐建斌先生认为，根据集约化的要求，各分行应在城市（含直辖市分行、直属分行、一级分行营业部及二级分行）建立集中作业的个人贷款业务处理中心。个贷审查审批人员也可派驻到业务处理中心，以加强沟通协作。城市行个人贷款业务处理中心的主要职责是实现个贷业务的集中录入、审批、我方签约、办抵、放款、催收等作业集中处理。重点支行可建立个人贷款营销中心（机构层级为支行的直属机构），作为专业营销阵地。

      2、业务流程优化

      他强调，业务流程优化的总体要求是个贷业务流程扁平化；业务重心更贴近客户、贴近前台、贴近基层；从长流程向短流程、从权限上收向权限下沉、从责任模糊向责任清晰转变，实现制度流程与业务开展相匹配、市场与风险有机平衡、效率与安全统筹兼顾，解决当前业务集约程度低，专业分工不足，业务流程冗长，客户经理案头负担重，职责界定不清晰等问题。

      3、系统开发支持

      他同时指出，作为未来个贷业务处理的核心系统，新一代个贷管理与客户服务系统将搭建新的业务系统操作平台，建立统一入口，承接原有信贷系统中有关个贷业务处理、流程控制、贷后管理等功能并作为平台内的功能模块。

      4、人员队伍建设

      徐先生认为，人员队伍建设就是要打造专业化个贷队伍，个贷人员要具有专业化的素质。

      5、实质风险防控

      他同时强调，各行在开展个贷经营模式优化工作过程中，既要注重提升业务处理效率和客户体验，也要强化实质风险防控。

（二）科学处理风险防控与提高效率的关系

      徐先生认为，控制风险与提高效率是商业银行永恒的两大主题，也是银行提高竞争力的关键。商业银行只有提高业务处理效率才能更好地服务客户，才能争取到更多的优质客户，才能获取更多的利润。然而商业银行提高效率的前提是以风险管理为基础，只有加强风险管理，才能保证银行的经济利益，才能获取真实的效率提升。控制风险和提高效率是个贷经营模式优化的主要目的，它贯穿于整个个贷优化工作。在具体工作实施中，需要正确权衡把握控风险与提效率的关系，切实提高个贷业务的竞争力。

      为了达到这一目的，徐先生认为商业银行应当做到如下三点：第一，优化业务流程，利用现代科技，实施集约化处理；第二，优化业务流程，利用现代科技，实施集约化处理；第三，明确工作职责，降低交易成本，加强员工队伍建设。

（三）加强个贷业务规范管理及风险控制的措施

      徐先生指出，个贷业务规范管理及风险控制是个人贷款经营模式优化的重要目标，也是提升个贷业务竞争力的重要内容，要围绕优化业务流程系统、加强人员管理和把控实质风险等方面的具体要求，做好改革落地工作。对此，他提出了如下七点要求：

      1、推进落实新的业务流程，加强多环节防假，严控实质风险

      2、个人贷款的风险和业务特点，完善个贷贷后管理制度

      一是修订完善贷后管理制度体系。二是加强个贷风险评价和监测体系建设。三是优化逾期催收和不良资产清收处置相关工作流程。

      3、新一代个贷管理及服务系统开发建设

      加强金融科技在个贷风险管理的开发运用对现有个贷业务流程和系统进行全面优化升级，在这方面已进行积极探索和实施，主要工作包括：一是建立与客户直连的基于各种互联网工具的咨询、受理和服务渠道。二是建立与各类贷款合作机构直连的基于各种互联网工具的信息交换和服务通道。三是引进金融科技手段和互联网工具增强业务自动处理和客户智能服务能力。

      在个贷业务领域中要全面实现客户服务、业务操作和风险控制线上线下一体化，逐步提高自动化、智能化水平：一是服务内容线上化。二是服务手段智能化。三是机构合作直连化。四是贷款审批及贷后管理自动化。

      4、细化合作机构的准入和跟踪管理，严防外部风险输入

      5、多维度的差别化个贷管理制度

      一是从客户维度进行差别化管理。二是从区域维度制定差别化政策。三是从管理维度实行业务差别化管理。

      6、个贷员工队伍建设和完善考核激励机制

      一是建立个贷客户经理子序列，构建个贷客户经理专业资格体系。二是建立个贷客户经理绩效考核管理机制。三是落实岗位职责，完善岗位监督机制。

      7、线上线下一体化个人贷款营销服务渠道建设

      按照个贷经营模式优化的总体部署，今后应在线上线下两方面同步加强个人贷款营销服务渠道建设，并实现两者之间的无缝对接。线下渠道方面，应把贷款业务的网点渠道建设纳入全行特色网点建设的规划。从而实现个贷业务在网点的全覆盖，将个贷业务营销服务全面向客户端延伸。线上渠道方面，依托金融科技和互联网平台，重点做好系统开发。通过推动个贷业务线上线下一体化发展，有效满足互联网时代客户的需求。

      来源：2017，严控风险 提高效率 实落实个贷经营模式优化措施，杭州金融研修学院学报（2017年第08期）

三、银行个人信贷业务的发展现状与创新趋势

（一）个人信贷业务发展现状

      在《商业银行个人信贷业务的发展现状与创新趋势》（2018）一文中，徐先生认为，目前国内个人住房贷款居于主导地位，究其原因，个人住房按揭贷款市场需求旺盛、业务操作简单、适应传统风险防控操作模式，业务发展较为稳健、迅速，且因住房贷款相对其他个人贷款具有金额大、期限长、抵押手续复杂的特点，受互联网金融冲击较小，传统银行绝对竞争优势明显。个人经营贷款虽然在普惠金融发展推动下取得了积极进展，金融服务的覆盖面和便利性有所改善，但业务定位受法人贷款影响较深．关注经营实体经营状况、现金流、财务运行情况等，因个体小微经营管理较为不规范，与市场实际需求有一定脱节，制约了业务快速发展。

      他认为，个人信贷业务风险主要包括信用风险、政策风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。从当前个人信贷风险控制的逻辑来看各商业银行在实际操作中主要是注重借款人第一还款来源及第二还款来源。产品设计的科学性对个人信贷的实际风险控制效果作用显著。从内部风险防控机制来看，个人信贷业务流程起到有效的作用，各商业银行一般都有前台贷款营销调查、中台业务审批、贷后监督检查、违约催收处置等全流程风险管理要求。

（二）金融科技创新给个人信贷业务带来的机遇与挑战

      在《金融科技创新 催生个人贷款业务发展新模式》（2018）中，徐先生同时强调，个人信贷渠道互联网化是互联网金融的重要创新业务之一。其次，金融科技的发展有效缓解了借贷双方的信息不对称的问题，完善个人信贷业务风险防控。此外，短期内金融科技的发展也会对个人信贷行业发展发起一定的冲击和挑战。

（三）重构个人贷款业务新趋势

      他指出，金融机构与金融科技加速融合．不断拓展个人信贷业务服务范围与边界，区块链技术应用再次打开了“大数据+金融”的战略性机遇大门．成为新一代金融科技的里程碑。未来．基于区块链等金融科技的应用，实现个人信贷业务利益相关方的链圈式管理，个人信贷客户服务模式及风险防控模式将发生显著变革。

      他同时认为，将银行(贷款人)、借款人、开发商、中介机构、政府机构上链是完善个贷新生态链圈的关键，在业务交互上系统底层采用区块链技术，将在节点获取的信息和银行业务流程信息以及资金信息上链管理，形成授权后随时可以调取．并可以历史追溯、交叉验证，实现借贷双方的信息对称，从而在提高个人信贷风险防控能力。个人信贷在金融科技的推动下，必定在促进消费增长、普惠百姓民生、推动经济转型中展现出更大的担当与作为。

      来源：
      [1]2018，商业银行个人信贷业务的发展现状与创新趋势，《当代金融家》（2018年09期）

      [2]2018，金融科技创新 催生个人贷款业务发展新模式，《现代商业银行》（2018年18期）